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不知道这些 投资P2P你就亏大了

  随着P2P网贷成为时下流行的大众理财方式,高额的收益率一直是舆论津津乐道的话题。然而,在实际理财操作中,不少投资者惊呼有P2P产品年化收益名不副实,到手实际收益远低于预期年化收益。对此,身为金融工场的小编指出,预期年化收益只是理论收益值,根据P2P产品还款方式、期限的不同,投资者实际投资收益往往也天差地别。

  何为年化收益?小编知悉,很多投资者认为年化收益率就是收益率,这个理解是不正确的。实际上,年化收益率是把当前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)换算成年收益率来计算的,是一种理论收益率,并不是真正的已取得的收益率。与年化收益类似,在金融理财里面还经常会碰到“7日年化收益率”、“最高预期收益率”、“固定收益率”、“浮动收益率”等“不明觉厉”的专业术语。

  为什么年化收益与实际收益相差巨大?两大因素影响收益。

  1、投资周期影响年化收益。“比如投资者购买了年化收益率为10%的2个月理财产品,并不意味着存满2个月后,可以获得10%的收益。实际上是投资者如果持续一年不间断投资这种理财产品,一年后才会获得这10%的收益。折算过来,即在2个月到期后不再投资,那么实际收益就是年化收益的1/6,即1.67%左右。同样的道理也适用于同样作为固定收益理财的P2P。” 资深P2P投资者田小姐如是举例说明

  2、还款方式影响年化收益。除去周期原因,产品还款方式不同也是P2P产品实际收益与年化收益差异的原因所在。小编指出,目前市场上P2P还款方式主要有到期一次性还本付息、按月付息到期还本和等额本息几种方式。其中,按月付息到期还本是对利息部分每月等额归还,投资本金到期一次性偿付;而等额本息的还款方式,一般对应借款项目的还款方式,通过统筹计算将还款人整体应还本息划分为每个月等额归还。

  “其中一个关键就在于,等额本息的方式,由于借款人每个月都还给了投资人一部分应还本金,下个月借款人的应还本金就减少了,其应还余额产生的利息就相应减少,从而最后实际收益要比年化收益要低。以一年期产品为例,分别采取上述三种方式,在不考虑连续复投收益的情况下,则最终实际收益最低的是等额本息类产品,实际收益不到预期年化收益的6成。例如,如果借款人以15%的年利息借10,000元人民币,为期12个月,采用等额本息还款的方式。此时投资人一年合计收到的实际利息只有8%左右。而按月付息到期还本、到期一次性还本付息则相对与预期年化收益相符。”

  名副其实收益有哪些?

  据了解,作为首家香港上市互联网金融企业旗下P2P理财平台,金融工场提供的产品最高年化收益可达13%,且产品基本采取到期一次性还本付息和逐月付息到期还本方式。在金融工场理财师看来,在产品开发中采用这种方式,目的就是返惠于投资者,将客户利益放在第一位置,使产品收益不仅仅停留在理论值,而是让投资者最终真正做到年化收益与实际收益“名实相副”。

  同时,他也强调,更高收益是相对的,有其合理区间水平,过分看重高收益是忽视风险的危险做法。目前部分平台打出高息揽客的方式,动辄宣传20%甚至更高收益,只会加大借款端的还款压力,导致最终出现违约坏账。

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作者: 来源:综合理财 发布时间:2015-03-19 03:35:14
 
 
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