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这是解读马云金融帝国最全面的一篇文章

  马云未来的王牌就是它,它在下一盘很大的棋。600亿美元(约3900亿人民币)估值,尚未上市的蚂蚁金服,可以在A股上市公司市值排行中,排第11位。蚂蚁金服凭什么值600亿美元?︱蚂蚁金服=Visa+PayPal+富国银行+嘉信理财+FICO+Lending Club| 全面解读全球最大互联网金融公司。

  蚂蚁金服近日宣布已完成B轮融资,融资规模为45亿美元,这也是全球互联网行业迄今为止最大的单笔私募融资。这也意味着以蚂蚁金服为代表的互联网金融中国模式已领先全球。

  此轮融资,蚂蚁金服的估值高达600亿美元。

  600亿美元是什么概念?

  相当于百度市值(约660亿美元)。

  600亿美元(约3900亿人民币)估值,尚未上市的蚂蚁金服,可以在A股上市公司市值排行中,排第11位。

  市值排在蚂蚁金服前面的10家公司,分别是:五大国有银行(工农中建交)、两桶油(中国石油、中国石化)、最大的股份制银行(招商银行)、两大保险巨头(中国人寿、中国平安)。

  蚂蚁金服的估值已经超过了浦发银行、民生银行、兴业银行等全国性股份制银行的市值,约是宇宙第一大行工商银行市值的1/4。

  蚂蚁金服凭什么值600亿美元?

  业务

  蚂蚁金服成立于2014年10月,其前身是2004年成立的支付宝。

  目前,蚂蚁金服已经发展成为全球最大、业务最全的互联网金融公司。

  蚂蚁金服根据他们自己的理解,从金融消费者视角出发,对互联网金融业务进行了分类。

  目前,蚂蚁金服几乎已经涵盖了所有的互联网金融业务。

  蚂蚁金服的业务板块包括:支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用、蚂蚁金融云、蚂蚁达客等。

  可以说,蚂蚁金服=Visa+PayPal+富国银行+嘉信理财+FICO+Lending Club。

  公式右边的公司,目前市值总和约在5000亿美元。

  支付宝

  支付宝是蚂蚁金服的前身,也是蚂蚁金服目前最核心的业务。

  截至2016年3月底,支付宝的实名用户数已经超过4.5亿,与超过200家金融机构达成合作,为近千万小微商户提供支付服务。所谓“得账户者得天下”,支付宝目前仍是整个蚂蚁金服客户导流的主要渠道。

  支付宝已经超越PayPal,成为全球最大的互联网支付机构。PayPal的市值现在为488亿美元。

  可以说,一个支付宝就值600亿美元。

  余额宝

  截止2015年12月31日,余额宝用户达到2.6亿,是全球客户数最多的基金。

  管理余额宝基金的天弘基金(蚂蚁金服控股51%),其资产管理额超过1万亿,是国内基金业历史上首个破万亿的基金公司。

  当然,作为目前蚂蚁金服最主要理财产品的余额宝,本质是货币市场基金,而随着利率市场化改革的进一步深化,其投资吸引力将逐步降低。

  招财宝

  招财宝本质是一个市场借贷(Marketplace Lending)平台,基于蚂蚁金服集团的金融大数据、云计算基础能力,在融资人、投资人与理财产品发布机构之间提供居间金融信息服务,以帮助各方完成投融资交易信息撮合。

  中小企业和个人可以通过招财宝发布的借款产品,由金融机构或担保公司等作为增信机构提供本息兑付增信措施。投资人可以根据自身的风险偏好,通过招财宝选择向融资人直接出借资金。

  蚂蚁聚宝

  中国互联网金融下一个增长热点,将是互联网理财,而互联网理财的主流肯定是移动理财。

  作为蚂蚁金服的移动理财平台,蚂蚁聚宝将是蚂蚁金服重点发展的业务,也是蚂蚁金服未来的一个新的业务增长点。

  目前,蚂蚁金服正在把原来PC端的理财平台和产品(余额宝、招财宝、存金宝以及原属于阿里旗下的淘宝理财等),整合到蚂蚁聚宝。

  网商银行

  网商银行是中国第一家完全跑在“云”上的银行。云计算使得网商银行的金融业务更有效率,成本也更低。网商银行的客户通过互联网申请贷款,自动获得审批,贷款在几秒钟内就能够到位,每笔贷款的成本不到2元钱。

  网商银行的前身是阿里小贷(后更名为蚂蚁小贷),已经为260多万的小微企业和创业者,累计提供了6000多亿贷款。

  网商银行自2015年6月开业以来,已经为80多万家小微企业,累计提供了450多亿贷款。

  网商银行是目前中国仅有的两家互联网银行的其中一家,另外一家是以腾讯为主导的微众银行。银行牌照值钱啊!

  作为对比,微众银行2014年12月成立,2015年全年累计发放贷款200亿,目前估值已在55亿美元左右。

  蚂蚁花呗

  互联网消费金融是目前中国互联网金融的另一个增长热点。蚂蚁花呗是蚂蚁金服的互联网消费金融业务。

  蚂蚁金服以及阿里巴巴的数据、场景、流量,为蚂蚁花呗开展消费金融业务,提供了坚实的基础。

  以2015年双11为例,当天,蚂蚁花呗的交易笔数达到6048万笔,成功率高达99.99%,平均每笔交易用时仅0.035秒。

  芝麻信用

  芝麻信用是蚂蚁金服的互联网征信业务。

  互联网征信是互联网金融以及普惠金融的根基,而且互联网征信的应用不仅仅局限于金融,还可以应用于生活等场景。互联网征信面临巨大的市场。

  芝麻信用基于最光谱的数据源(除了传统征信数据,更包括阿里巴巴的电商数据、蚂蚁金融的金融数据等)、利用机器学习等最先进的算法,应用于最丰富的场景。

  目前,芝麻信用已经在信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、租车、学生服务、公共事业服务等众多场景,为用户、商户提供了超过3亿次的信用查询和服务便利。

  2015年1月5日,人民银行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求八家机构做好个人征信业务的准备工作,芝麻信用是其中一家。

  不出意外,芝麻信用将是中国第一批拿到民间个人征信机构牌照的机构之一。

  蚂蚁金融云

  蚂蚁金融云作为蚂蚁金服“互联网推进器计划”的组成部分,是一个开放的云平台,它助力金融创新、助力金融机构的IT架构实现升级,去构建更加稳健安全、低成本、敏捷创新的金融级应用,使金融机构可以更好的服务自己的客户。

  基于安全稳定的基础设施即服务(Infrastructure as a Service - IaaS),蚂蚁金融云提供符合金融级安全的平台即服务(Platform as a Service - PaaS)以及软件即服务(Software as a Service - SaaS),包括大规模分布式计算、跨平台云资源管理、集中式云环境监控、EB 级大数据处理、金融级安全防护、移动互联网金融应用开发等。

  蚂蚁达客

  蚂蚁达客是中国第一批试点的三家股权众筹平台的其中一家,另外两家分别是京东金融的东家和平安集团的前海众筹。

  蚂蚁达客的业务目前尚未完全开展。

  国际业务

  蚂蚁金服定位于做一家服务全球的互联网金融公司,利用中国互联网金融的经验,携手国际合作伙伴,进军国际市场。

  目前,蚂蚁金服的国际业务主要分为三大板块:

  海外投资:印度Paytm业务。海外合作:韩国K Bank业务。中国游客海外支付业务:境外扫码付、境外退税服务、境外交通卡、境外打车、全球商户共享平台。农村业务

  蚂蚁金服还为农村用户提供支付、理财、贷款、保险等多方面的产品和金融服务。

  2016年1月,蚂蚁金服农村金融事业部成立。蚂蚁金服农村金融事业部是提供涉农金融业务方案和产品服务的横向部门,也是阿里集团及菜鸟农村相关服务的总接口,它整合蚂蚁金服的各类普惠金融服务,包括支付、财富、保险、融资、信用等,提供全面的解决方案,全面推向农业产业、农村地区、农民群体,并为阿里巴巴电商集团的村淘等涉农业务部门、菜鸟物流等提供支持。

  截止2016年3月底,蚂蚁金服在支付、保险、信贷方面,分别服务三农用户人数达到1.4亿、1.2亿、2000万。

  技术和风控

  技术和风控虽然不是单个的子业务品牌,但却是支撑蚂蚁金服估值的重要部分。蚂蚁金服的此轮融资所得,将进一步推动新一轮的技术研发和运用,包括金融级云计算技术、生物识别、深度学习和机器学习等。

  蚂蚁金服将自己定位为:一家由互联网技术和互联网精神驱动的数据公司。蚂蚁金服上述的所有业务,都是基于其出色的技术和风控。

  蚂蚁金服基于健全的底层安全风控系统,从担保交易衍生出支付宝。又抓住全民理财、移动互联网普及的趋势,推出了余额宝。再根据多年积累的大数据能力,进而开展征信业务,做保险平台,做云计算平台。并最终依靠这些世界范围内无差异的基础设施,从中国走向世界。

  蚂蚁金服6000余名员工中,从事风险管理业务的员工超过1500名。蚂蚁金服还投入了2200多台服务器,专门用于风险的检测、分析和处置。

  目前,蚂蚁金服拥有平均100毫秒(眨眼时间的1/4)的实时风险识别与管控能力。

  基于蚂蚁金融云,支付宝的实时支付处理峰值能力达到8.59万笔/秒,支付宝大数据平台具备EB级的数据存储能力,每天深度分析处理数百PB的海量数据。支付宝资损率已达到十万分之一以下,已达到世界顶级水平。

  网商银行通过基于海量数据的智能风控大脑(CTU),贷款发放标准变成了来自大数据的信用。目前,网商银行每发放一笔贷款的成本不到2元钱。

  在保险领域,由于蚂蚁金服的数据支持,一款保险产品可以实现千人千面的风险定价,容易出险的保费高,不容易出险的保费低,欺诈型用户无法投保。

  人工智能技术也在帮助支付宝的客服系统,机器人在无人工干预的情况下,直接回答用户的提问,甚至猜测用户的提问。同时,这套系统因为可以对用户的语音进行实时文字翻译,让用户的投诉这种以往认为的“无用信息”成为可被分析的用户反馈,让金融机构得以了解用户需求。

  目前蚂蚁金服的机器智能服务占比已经达到94%,而运用的包括人脸、眼纹识别在内的生物识别技术在全球范围内的多项权威评测中保持领先。

  管理团队

  蚂蚁金服的管理团队主要两个来源:一是阿里巴巴,主要是原来在阿里巴巴从事支付宝等金融业务的人员;二是传统金融机构。

  董事长兼首席执行官:彭蕾(“阿里十八罗汉”之一)总裁:井贤栋(原阿里巴巴副总裁)首席战略官:陈龙(长江商学院教授)首席技术官:程立(原支付宝首席构架师)支付事业群总裁:樊治铭(原支付宝副总裁)财富事业群总经理:黄浩(原中国建设银行电子银行部总经理)农村金融事业部总经理:袁雷鸣(原阿里小微金融服务集团事业部总经理)保险事业部总裁:尹铭(原中国人寿财险公司副总裁兼中国人寿电子商务公司副总裁)国际事业部总裁:彭翼捷(原阿里小微金融服务集团副总裁)副总裁:Jason Lu(大安全副总裁)网商银行行长、蚂蚁金服副总裁:俞胜法(原杭州银行行长)芝麻信用总经理:胡滔(原招商银行零售网络银行部总经理)以往,中国的互联网公司往往以国际巨头为对标,而蚂蚁金服此轮600亿美元估值、45亿美元的融资,意味着以蚂蚁金服为代表的互联网金融中国模式,已经成为全球其他国家的标杆。

  马云一直都在行动!

  以往,中国的互联网公司往往以国际巨头为对标,而蚂蚁金服此轮600亿美元估值、45亿美元的融资,意味着以蚂蚁金服为代表的互联网金融中国模式,已经成为全球其他国家的标杆。

  零利息无抵押,马云打响最新一枪!

  2015年8月,马云联手众多汽车厂商,在手机天猫、手机淘宝等APP开始试水“车秒贷”。截止发展至今天,不良贷款率及逾期还款比率皆为0!

  近日,网商银行宣布正式加入,授信用户从之前的5000万扩大到1亿。网商银行将依靠用户的淘宝、天猫和支付宝等消费数据,而不是简单的通过用户的工资单、住房等传统信息进行判断放贷。

  目前接入“车秒贷”的品牌厂商有奥迪、东风日产、东风雪铁龙、东风标致、别克、通用雪佛兰、吉利、奇瑞、力帆、DS、海马汽车等33家,已上线的车型共75款乘用车,价格区间为10W -30W。据了解,其中10W -15W 的汽车占比超80%。

  不要抵押,20秒放贷

  传统的汽车贷款,用户一般是找银行或第三方金融公司申请贷款额度,需提供个人身份资料、收入证明、房产流水等资料。而看车谈价、签订合同、上牌抵押到最后提车,总共需要5至6个工作日才能办完手续,贷款之后还要邮寄车辆合格证、登记证等原件。

  今天,我们不用任何抵押直接凭信用直接拿到买车钱,阿里汽车表示,“拿起手机,最快20秒就可以完成最高上限为20W的贷款额度,如果4S店恰好有现车,手续办理后就可以直接开走。”

  2W—20W为期12期、24期及36期不等,0等待、0材料、0利率,这是网商银行成立之后的又一大创举。然而这些事情,都是传统银行或第三方金融机构做不了,也不敢做的。

  4s店将发生巨变:大部份功能将遭“打劫”

  以前我们是网上了解车,线下看车、支付买车;后面是网上了解车,交小额定金预订车,线下付款提车;今天将会是从选车行为到一系列金融行为全程线上化,4s店的形态将发生巨变。

  更可怕的是,随着合作的深入,网购送车上门已经逐步实现,另一边互联网汽车保养也是如火如荼的发展,4s店的大部分功能将遭到“打劫”,仅剩下线下体验、试车。汽车厂商成本降低了、价格也透明了。

  其实这和进军医院是一样的道理。今天医院的收银台和挂号窗比诊疗室还多,收钱的人比看病的医生还多,这是不对的现象。支付宝+医院过后,收钱、挂号等一系列就交给支付宝,医院只管怎么看好病,怎么服务好病人,怎么把有限的资源分配到医疗研究,这才是真正的良性发展,而不是让病人看病难,排队难,还被医生坑!

  医院、银行、加油站、4s店等,为什么屡遭“打劫”,因为他们的问题实在太多了!

  马云默默建起一个超级帝国

  接二连三的出手,每一次都在改变,每一次都是创新。两周之内,零售、医院、银行、4s店全部遭遇冲击,这到底是一个怎样的时代!

  1、先看病后付钱!

  上个月消息,覆盖全国90%省份的近400家大中型医院纷纷加入马云的“未来医院”,病人通过支付宝即可挂号、缴费、查报告,B超取号、手机问医生等全流程服务!目前已服务超5000万人次,没有排队、看病方便,让就诊时间缩短了一半!

  这是中国医院历史上从未有过的实质改变!这是中国医院+互联网的彻底颠覆!马云正式宣布:先看病再给钱!不再是梦想,已经实现!

  2、给银行狠狠一巴掌!

  近年来,“银行卡还在身上,钱却不翼而飞”这类事件频繁发生,4月10日晚上央视的曝光更是让所有人震惊,5分钟可买1000多条银行卡信息,姓名、银行卡号、身份证号、手机号、银行密码全部一览无余!

  4月6日,支付宝正式上线“银行卡安全险”,最高赔付50万,等同于银行破产赔偿额度!银行卡线下被盗刷,ATM机以及各种刷卡消费场景盗刷,包括在银行柜台发生的盗刷,全都保!

  马云保卫了银行卡,却强大了支付宝!今天我算是懂了为什么说“只有让你的竞争对手更强大,你才有可能成功。”

  3、“摆平”中国石油这一超级巨无霸

  2016年3月10日,中国石油集团公司与阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团在北京签署战略合作框架协议。双方约定将立足互联网平台,深化合作渠道、拓展合作领域、创新合作模式、提升消费体验,共同推动双方业务的转型升级和创新发展。

  如果不是利润暴跌70%,实在熬不住了,可能到今天中石油仍然没有意识到转型!银行更是如此,如果不是寒风刺骨,如果不是存款、人才哗哗流走,如果不是赚钱越来越难、不良越来越高,五大行可能仍然不会免掉手续费!

  1、 从此加油,只需支付宝扫码支付,扔掉现金、银行卡!拒绝繁琐的找零!

  2、 支付宝加油支付后即可获得电子加油卡,告别实体加油卡!

  3、 充卡-支付宝在线充值,无需圈存,实现实时到账、实时使用!

  4、 支付宝所有线下支付所产生的积分可直接换成品汽油、柴油!

  5、 合作电子地图,做最优路线规划,减少能源使用,快速找到附近加油站!

  6、 加油不用下车,无需插卡和手动支付就能完成加油!

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作者:黄嵩 北京大学金融与产业发展研究中心秘书长 来源:微日报 发布时间:2016-05-04 06:20:20
 
 
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