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比虚假申请恶劣 这9种银行卡欺诈方式你要注意

  银行卡欺诈总体上可分为发卡端欺诈和受理端欺诈,发卡端欺诈主要从发卡机构的角度,着眼点在于银行卡,如失窃卡欺诈、伪卡欺诈、虚假申请等;受理欺诈主要从受理/商业银行的角度,着眼于银行卡交易的某个受理点或收单处理环节,如商户欺诈、CPP侧录点、系统端账户信息泄漏等。

  从发卡业务的角度来看,一个完整的银行卡生命周期包括了卡片申请、卡片发行、卡片日常管理、卡片挂失/到期处理等基本阶段。根据欺诈发生的不同阶段,可初步划分银行卡发卡欺诈风险的类型:

  卡片申请环节的银行卡欺诈通常为虚假申请;卡片发行环节的银行卡欺诈主要为未达卡欺诈;卡片日常管理环节的银行卡欺诈风险形式多样,包括失窃卡、伪卡、非面对面欺诈等类型;最后,针对卡片挂失环节的多为账户盗用欺诈。

  (一)虚假申请

  虚假申请是指卡片申领人在申办卡片时蓄意提交虚假信息,规避发卡机构审核,以获取银行卡的欺骗性行为,主要针对信用卡前端发卡业务环节实施欺诈。虚假申请欺诈可进一步细分为虚假身份申请和虚假资料申请。

  1、虚假身份申请

  虚假身份欺诈指窃取他人身份证件(身份证、军官证、护照等),或伪造虚假身份证件,向发卡机构申请信用卡的欺诈行为。目前虚假申请欺诈主要集中于虚假身份欺诈。

  2、虚假资料申请

  虚假资料申请指持卡人身份证件真实、有效,但工作单位信息(工作单位、单位地址、工作电话等)和住宅信息(住宅地址、住宅电话等)主要联系信息全部与实际情况不符的虚假申请行为。

  虚假资料欺诈风险与前一章讨论的信用风险有诸多相似之处,例如,都是持卡人本人的办卡行为,且最终都表现为欠款不还,但两者的本质差异在于持卡人在申请卡片时是否有主动还款的意愿。如果持卡人在申领卡片时缺乏主动还款意愿,并伪造工作单位、住宅等主要联系信息,以逃避发卡机构后续催收和法律责任,则由此产生的风险应归为虚假资料欺诈;如果持卡人在申领卡片时有主动还款意愿,且主要联系信息中至少有一项真实,使得发卡机构能与申领人取得联系,在卡片发出以后还款意愿或还款能力发生变化,由此产生的风险则应归为信用风险。

  (二)伪卡欺诈

  伪卡欺诈是指按照银行卡的磁条信息格式写磁,凸(平)印伪造真实、有效的银行卡进行交易的欺诈行为。伪卡欺诈的主要表现是,持卡人声明一直持有该张卡片,且否认进行过该卡号项下的交易,或者发卡机构发现从未发行的卡号账户有交易发生。两种情况出现其一,即可认定为伪卡欺诈。根据伪卡制作手法的不同,可将伪卡欺诈进一步分为账号生成欺诈、“克隆”卡欺诈、“白卡”欺诈和变造卡欺诈等形式。

  1、账号生成欺诈

  账号生成欺诈是指欺诈分子通过对合法银行卡卡号进行统计、分析,归纳出银行卡卡号的编排规律,借助账号生成软件模拟发卡机构的卡号生成系统生成非法卡号,以达到伪造银行卡进行欺诈的目的。如著名的“CreditMaster”软件能根据一个合法的银行卡账号推算出999个相关的卡片账号。

  账号生成欺诈通常表现为欺诈分子利用账号生成软件在较短时间内生成大量卡号,包括已发行和未发行的卡片账号,并通过软件系统向发卡机构批量发起欺诈交易。

  2、克隆卡欺诈

  克隆卡欺诈是指欺诈分子在银行卡刷卡交易时通过读卡机具截取银行卡完整的磁条信息,并将截获的磁条信息复制到空白的银行卡上进行欺诈。克隆卡的磁条信息与被侧录的真实银行卡完全一致,发卡机构难以通过验证磁条信息来判断卡片的真实性,因此此类欺诈行为的防范难度相对较大。

  克隆卡欺诈能完整侧录卡片磁道信息,但无法获取卡片的个人标识代码(PIN),因此发行凭密交易的银行卡能在一定程度上防范克隆卡欺诈风险。

  3、白卡欺诈

  白卡欺诈是伪卡欺诈的原始形式,即卡片在表面上没有被模仿,仅是在磁条中写入真实的卡信息。由于白卡在外观上与真实的银行卡具有明显差异,容易被商户受理人员识别,因此伪卡分子通常需要与商户内部人员合谋进行盗刷,或通过ATM取现的方式窃取资金。

  4、变造卡欺诈

  变造卡是指通过对丢失卡、被盗卡、未达卡、过期卡等银行卡进行改造,重新制卡或写磁进行交易的欺诈性行为,常用手法是将卡号压印在合法的银行卡上,并伪造防伪标识(如全息防伪标识)。

  由于变造卡是改造真实银行卡后制成的假卡,因此商户收银员认真细致的审卡操作对防范变造卡欺诈至关重要。

  5、失窃卡欺诈

  失窃卡欺诈是指未经授权或同意,冒用或盗用持卡人遗失的银行卡进行欺骗性交易,包括丢失卡与被盗卡。由于失窃卡本身就是真实的银行卡,因此商户端和发卡机构均难以有效识别风险,避免失窃卡欺诈的关键是引导持卡人养成良好的用卡习惯,提高自我保护意识,同时建议持卡人为卡片设置交易密码,降低卡片被盗刷的风险。

  6、未达卡欺诈

  未达卡欺诈是指截取发行、交付过程中的银行卡,冒用持卡人身份开卡后实施欺诈交易的欺骗性行为。未达卡的特点是新卡在邮寄过程中被欺诈分子截获,并被伪冒开卡,因此加强卡片邮寄环节的管理,并增加开卡环节的身份验证和风险防控措施是防范未达卡欺诈的关键。

  7、账户盗用欺诈

  账户盗用指欺诈分子冒充真实持卡人身份,通过先修改账单地址,再进行虚假挂失后获取重制卡片进行欺诈交易的行为。

  账户盗用欺诈和未达卡欺诈的表现形式均是截取发卡机构寄送的银行卡进行欺诈交易,但两者在欺诈手法上有较大差异。未达卡欺诈直接截获发行的新卡,再冒充持卡人进行卡片激活后进行欺诈交易,而账户盗用欺诈则是对持卡人已经激活并正常使用的卡片进行虚假挂失,并通过更改帐单地址等手段截取发卡机构重新寄送的卡片,再进行欺诈交易。

  8、非面对面欺诈

  非面对面欺诈指不法分子窃取卡片主账号、PIN、有效期等账户信息后,通过互联网支付、手机支付、电购/邮购等非面对面渠道发起的欺诈交易;或以短信、电话等方式诱骗持卡人向指定账户发起的欺诈转账交易。

  近年来,互联网支付、手机支付等创新支付业务快速发展。与传统现场刷卡支付模式相比,创新支付业务具有交易非面对面、验证要素少、地域界限淡化等特点,成为欺诈分子实施非面对面欺诈犯罪的重要目标。

  与前述各种欺诈类型相比,非面对面欺诈的重要特征是商户无法现场审核持卡人身份和卡片真实性,因此从受理端防范此类欺诈的难度相对较大;其次,互联网、MO/TO等交易渠道无法验证卡片磁道信息,欺诈分子只需窃取卡号和其他相关信息,就可以进行欺诈交易,作案难度大大降低。第三,互联网支付、手机支付等创新支付业务具有地域界限淡化和匿名性等特点,不仅为欺诈分子跨区域远程作案提供了便利,也大大增加了事后案件追踪和调查的难度。

  9、持卡人欺诈(道德欺诈)

  持卡人欺诈是指合法持卡人抵赖其银行卡账户下的交易行为,通常手法是两个合法持卡人相互交换银行卡并在不同城市使用对方的卡进行消费,以造成本人没有使用银行卡的假象。当账单寄达时,两者均以自己未到过交易发生地为由要求退单,并申明自己的账号被盗。由于欺诈分子可以证明在交易发生时自己并不在交易发生的城市,从而抵赖发生的交易。

  这种欺诈实质上是持卡人自身的道德风险,通常发卡机构事先识别的难度较大。

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作者: 来源:银行联合信息网 发布时间:2017-06-12 06:08:22
 
 
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