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区块链金融有助于优化跨界电子商务支付模式

  一、跨界电子商务支付模式存在的问题

  管理问题

  由于跨界电子商务自身存在的网络化、无纸化和虚拟化等特性,消费者进行交易时的浏览选购、商品信息和跨境物流配送等环节大部分甚至全部都由网络系统生成并记录,这种虚拟化和无纸化的交易过程导致商品信息、交易、物流和支付结算等数据信息容易遭到篡改,甚至会出现不法分子为犯罪行为而伪造虚假交易记录。

  根据外汇管理局的规定,第三方支付机构在开展跨境外汇支付结算业务中,还负有监督跨界电子商务交易的责任,但第三方支付机构作为非国有的盈利性企业并不具有法律规定的监管权力,对交易行为的监督也不符合其自身盈利目的,因此第三方支付机构无法真正意义上对跨界电子商务交易的真实性进行识别和监督,从而在根源上造成其支付过程中的信用风 险。而延时申报和汇率变动也容易导致第三方支付机构的国际收支申报与实际发生额不一致,加剧外汇管理的困难。

  资金问题

  由于第三方支付机构缺乏有效措施对跨界电子商务境外交易主体的身份信息和交易商品信息核实验证,使得跨境资金支付结算时交易双方的信息安全、资金安全和交易真实性都难以保证。一旦发生虚假交易,就可能出现非法的资金跨境转移风险,导致跨界电子商务的支付成为跨境洗钱、国际热钱非法流动、逃避个人结售汇限制、贪污贿赂转移和网络诈骗等犯罪行为的工具。

  安全问题

  我国第三方支付机构的境内支付业务经过较长时间发展,在网络平台和支付系统安全性上都有了突破性的创新,为其开展跨界电子商务支付业务奠定了良好的基础。但这并不代表第三方支付机构在进一步开展境外支付业务时也能保证系统的长期稳定性,我国网络技术的整体水平整仍与很多发达国家存在较大差距,在网络安全工程上更是长期处于保守抵御态度。

  同时,由于当前开展跨界电子商务业务的平台主体是大量分散的小微企业,整个第三方跨境支付市场尚未形成成熟的市场格局和完善的市场体系,从而进一步降低了我国跨境支付系统的国际防御性。同时,第三方支付机构掌握了大量的消费者身份信息和资金信息,支付系统防御性低、安全防护体系不完善,将使其容易发生平台安全问题甚至受到国际网络攻击,进而造成交易篡改、资金 损失、信息泄露、经济和社会稳定遭到破坏等问题。

  全过程信用风险问题

  我国统一健全的征信体系还有待规范,与国际征信标准也存在较大差异,在跨界电子商务支付过程中难以与国际征信体系对接,将加深跨界电子商务交易过程中的信用不足问题。在跨界电子商务的支付模式中,管理问题、资金问题和安全问题的产生都与跨界电子商务的信息不对称密切相关,而这些问题同时又会进一步增加跨界电子商务境外支付的信用风险。

  二、区块链金融对跨界电子商务支付模式的优化路径选择

  提高跨界电子商务交易真实性,确保金融系统安全

  区块链技术独特的随机散列加密算法可以保证数据无法伪造和不可篡改, 因此将大大提高对跨界电子商务交易真实性的识别。通过去中心化和去信任化特征,区块链金融系统可根据共识协议在支付前对境外交易主体的身份信息和商品信息进行核实验证,只有通过认证 才能进入正式的支付环节,可以避免不法分子的虚假交易行为。

  同时,区块链金融系统的支付环节还包括与跨境物流和海关系统的对接,通过支付结算与实际交易的自动匹配对应以确保跨界电子商务支付的真实性。物流配送与海关系统中任一节点不符合智能化合约的条件,都将无法完成整个支付链条,大大减少跨界电子商务网络化而导致的虚拟交易和金融犯罪行为。

  简化支付流程,降低管理和运营成本

  通过区块链技术在结算和支付功能中的应用,支付过程将根据用户的身份信息、账户信息和交易指令,智能地进行商品质量验证、售卖者信用验证等过程,通过验证后自动完成交易指令和支付指令;商品进入物流环节后,系统自动跟踪商品真实性认证并进行购汇和实际支付。

  智能化合约与编程技术帮助区块链金融系统实现智能跟踪并完成交易和支付环节,与当前第三方支付机构相比,保证支付真实性的同时大大简化了跨界电子商务的支付流程,通过安全快捷的智能化合约完成整个交易链条,降低了管理成本。

  同时支付系统由消费者、售卖者、物流运输企业和海关共同进行集体维护,实现自动化运营,可以进一步降低整个支付系统的运营成本。区块链技术不依赖第三方,通过自身分布式节点实现网络数据的存储、验证、传递和交流。区块链金融系统可以智能化协助相关监督管理机构进行单证、交易、资金的审核及传递,去中心化的分布式节点也避免了传统支付、结算、审核、交割过程的复杂和繁琐,提高了支付过程的效率。

  优化现代金融征信体系,降低信用风险

  通过区块链技术进行支付流程的优化,跨界电子商务支付全过程中的信用风险将大幅降低。首先,系统可以对消费者提交的交易请求进行验证,当交易的商品和售卖者信息符合共识协议时才对交易请求进行通过。然后系统自动生 成支付命令并根据智能化合约达成交易,同时将商品信息、售卖者信息、交易过程与支付记录等环节的数据记录在所属区块中。

  系统同步更新后,境外售卖者即可获得资金保障,然后将商品交付跨境物流,物流数据自动在区块链系统内进行上传和更新,当海关等相关部门确认货物属实后进行登记,系统根据海关信息自动通过物流认证并将跨境物 流配送信息记录进所属区块,提示消费者已获得产品保障。

  等待消费者确认收货且售卖者确认收到货款后,系统完成整个支付流程并对其加盖“时间戳”, 确认整个交易和支付过程的真实透明。在区块链支付模式下,集体维护和可靠 数据库使境外售卖者和境内消费者无需 主动建立信任关系,系统通过双方的验 证后可以自发产生信用,解决信用不 足、信息不对称问题,实现安全交易。

  建立统一的国内跨界电子商务支付模式,提高系统安全性

  区块链金融系统去中心化和可靠数据库的特点,可以使各区块、节点和整个系统实现高度独立运行,最大程度避免网络攻击和安全故障的影响,实现整个支付系统的长期稳定性,而“时间戳”功能的不可篡改性和随机散列加密算法也会进一步保障用户信息和资金的安全性。

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作者: 来源:供应链金融 发布时间:2017-07-24 06:43:24
 
 
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