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银行移动支付的发展现状以及发展方向

  一、移动支付发展

  移动支付是指单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为,从而实现移动支付功能,包括近场与远程两种方式,是金融业态与移动通信技术、互联网技术等相互融合顺应时代演进与客户变化的成果。

  快捷支付(移动端)起步于2011年,可视为最早期的移动支付,主要应用于远程支付场景,在经过机构间短暂博弈后,快捷支付迅速发展壮大,时至今日依然是最重要的支付方式之一;最早的近场移动支付诞生于2012年,央行发布中国移动支付系列技术标准,当时近场移动支付的主流模式——NFC支付(芯片卡)在银联与银行的大力推动下走上历史舞台,虽然技术能力与安全性能都具有优势,但受制于商户与客户硬件设备改造成本过高、各方利益诉求不一致等复杂因素,NFC支付并未真正引领起移动支付的发展潮流;

  2014年起,伴随金融科技飞速发展,近场移动支付的新模式——二维码支付在第三方支付机构异军突起,资源投入力度空前巨大使其规模得以迅速扩张,良好的客户体验更俘获大批忠诚客户,直至2017年一季度末,支付宝、财付通两家机构依靠线上远程快捷支付、近场二维码支付与广泛的生活场景结合,占据移动支付市场份额超过93%,在当前阶段基本形成垄断之势。

  2011年至今,市场走势变幻不定,但银行移动支付一直未停止探索与发展步伐,一方面,与第三方支付机构的快捷支付始终处于“相爱相杀”的纠缠状态;另一方面,与传统搭档——银联合作的NFC支付、二维码支付相继推出,都试图在技术先进、操作便捷与安全性能三者间追求最佳契合点,赢得市场与客户,但就目前态势来看,与银联合作的移动支付发展速度、业务规模远落后于第三方支付。支付业务是银行连接客户、服务客户最核心、最本源的功能,也是银行公私业务经营发展的基础环节,在如此局面下,银行移动支付未来究竟“路在何方”不得不引发深思。

  二、银行移动支付的发展现状

  银行移动端支付业务可统称为银行移动支付,但目前市场主流、银行主推的移动支付包括三种方式:

  一是与银联合作以Apple Pay为代表的NFC支付,由银行、银联与智能手机厂商三方联手打造与推动,多数主流手机品牌已具备这一功能,由于支付标记化(Token)技术,即客户视角的虚拟卡号而使安全性、保密性得以加强,使用时无需联网,只需进行指纹验证即可进行小额支付,便捷性亦十分突出,银行希望以这一更加自主可控、更安全与便捷的新型支付方式顺应客户需求,改变市场竞争格局,目前已推出Apple Pay、Sumsung Pay、Mi Pay(小米支付)、Huawei Pay(华为支付)等,但就1年多实际推广效果而言,未对市场格局产生深刻影响,主要受制于客户与商户认知程度不够以及缺少大力度、连续性的市场推广措施等因素。

  二是银联标准的二维码支付,第三方支付机构的二维码支付因与小额、高频支付场景的极高吻合度,一经推出即在线下渠道呈现快速蔓延之势。银联与银行虽然掌握技术更早,但受制于监管合规要求,一直未能大展拳脚,因此错失发展先机,待到再次进入市场之时,一方面市场空间所剩无几,另一方面,兼顾交易安全与客户体验的多重考虑导致流程较为繁冗,因此带给市场的冲击力十分有限。

  三是与第三方支付机构绑定的快捷支付,包涵线上与线下两种渠道,这一模式下银行作为“隐形人”与支付宝、财付通等第三方支付机构连接,客户支付时调用的工具是第三方支付平台,感知的服务提供方与品牌亦如此,银行作为资金提供方处于被动与隐蔽的地位,带给客户感知力基本忽略不计。这一模式下,商户拓展、交易信息甚至风控环节都由第三方支付机构掌控,银行能主动作为的环节仅在于通过联合营销活动促进更多客户绑定本行卡进行快捷支付,间接拉升交易金额与客户活跃度。

  经过近几年的博弈与发展,在移动支付领域,第三方支付机构依靠无所畏惧的勇气以及“客户体验至上”的理念由弱势转为强势,而银行在内外部多重压力下将自己的地位由主导转变为边缘化,但竞争与博弈远未结束,迅速理清思路、找准定位、发挥优势或将成为银行扭转局面的关键所在。

  三、银行移动支付优劣势分析

  纵观近年移动支付发展历程,第三方支付机构在客户体验、资源投入等方面具有优势,但银行以及银联在风控管理、客户基础等方面同样底蕴厚重,明确充分发挥银行优势的特色化经营策略或成为未来竞争中突出重围的核心要素。总结而言,银行发展移动支付具备三方面优势:

  1、成熟广泛的银行支付受理环境

  在我国,传统线下银行卡支付体系十分健全,尤其是受理环境由各银行与银联一手造就,由银联、发卡行、收单行、商户组成的四方模式成熟稳定,经过多年积累交易规模巨大,银联卡客户、各类型商户数量众多,覆盖国内以及众多海外地区,完善的受理环境是银行推广移动支付(主要是NFC支付)的重要条件,以此为基础逐步将传统机具、网络进行升级改造实现对NFC支付的全面支持。公开数据显示,2016年银联转接交易金额72.9万亿,银联卡全球受理网络延伸至160多个国家和地区,覆盖境内外超过4000万家商户,“一带一路”沿线60多个国家和地区,已有近50个国家和地区受理银联卡业务,支持银行NFC支付的POS机具超过1000万台。

  2、银行丰富的金融产品与综合化服务能力

  经过数十年悉心经营与维护,银行对公类客户规模巨大、实力雄厚,多数银行对公客户数量都是千万、亿量级,尤其是机关、事业单位、大中型企业等更加青睐与银行合作,获得最基础的支付结算服务是一方面,还可以此为切入点建立深层次合作伙伴关系,获得融资、信用卡、财富管理等全方位公司、个人金融服务支持,银行可将移动支付作为综合化金融服务解决方案的重要组成部分,借力或联合开展营销推广。

  3、安全与体验的最佳平衡

  当今中国的社会信用体系并不完善,银行数十年积累的信用度深入人心,百姓最信任、最放心的金融机构始终是银行,例如,客户选择第三方支付机构进行小额支付交易,但对于大金额、高风险类交易,银行直接支付仍然是不二选择。就银行移动支付产品而言,NFC支付由银行风控体系与智能手机生物识别等安全认证方式相辅相成,同时Token可对客户信息与交易信息进行有效阻隔与屏蔽,因此安全性得以进一步加强,同时,NFC支付的便捷性亦十分突出,操作步骤少于第三方支付,支付可在更短时间内完成,可以说,NFC支付将互联网金融产品的正反两面——安全与体验进行最有效平衡。

  在异常强调产品客户体验的互联网时代,银行移动支付不仅拥有更出色的客户体验,更在安全性方面独具优势,但即便如此,银行移动支付并未获得市场与客户的广泛接受,原因在于两方面:

  一是银行普遍重视不足

  支付结算业务在银行被定位于基础业务,重视程度和资源投入力度相比创收型业务明显偏低,因此银行移动支付起步较晚,产品开发周期较长,在发展过程中因监管政策调整等原因导致缺乏连续性,停滞后再重新出发,市场格局难以改变。

  二是市场化程度欠缺

  银行快速发展的“黄金期”离不开政策支持与保护,一旦受到汹涌的市场环境冲击,银行的劣势逐渐暴露,在市场研判、客户定位、品牌打造等方面方法与经验不足,直接导致客户、商户对于如此优势突出的产品认知度不高。对于银行而言,充分发挥优势、努力弥补短板,或许可在未来逐步提升竞争力与市场占有度。

  四、银行移动支付的发展方向

  顺应移动互联技术发展趋势以及客户行为习惯迁移,移动支付的前景十分广阔。起步较晚的银行移动支付应避免在小额、高频支付场景与第三方支付机构死缠烂打,“换个角度看世界”更能体会到别样精彩,银行应着重在多场景整合式应用、物联网等未开垦领域率先发力、抢占市场。

  (一)银行NFC支付

  一是快速通过类支付场景,银行NFC支付无需网络,无需调出二维码等待机器扫描,只需将手机等设备靠近感应、验证指纹后即可发生交易,十分适用于快速通过类支付场景,例如,公交地铁、医院药店、公园景区、电影院、加油站等,目前广州地铁等行业已进入应用阶段。

  二是多场景一站式应用,银行NFC支付依靠感应的交互模式与各小区、写字楼、院校的门禁卡、饭卡的交互模式相一致,银行可以充分发挥资源广泛、整合能力强的特点将相同或类似场景统一整合进入银行NFC支付,通过一个载体实现多场景一站式应用,免去多个APP、多张卡片保管与使用切换的烦恼,真正实现对客户“金融+生活”全方位服务。

  三是移动物联网,其本质是移动互联网的智能化延伸,通过穿戴设备、监控设备等进行数据与信息交互以及智能化应用,未来或拥有广阔发展空间,具体到与银行NFC支付的结合,可将银行NFC支付、各类金融产品与多场景应用嵌入穿戴设备,逐步建立银行的移动物联服务模式,更可借助大数据分析、智能化工具探索建立移动物联生态圈,也可视为银行向数字化、智能化探索与转型的路径之一。

  (二)银联二维码支付

  目前来看,相对第三方支付机构银联二维码支付起步晚、流程也存在一定差异,因此在小额、高频类生活场景进行“肉搏”并非明智之举,当前银行应着重在内部渠道协同方面积极作为,尤其是线上与线下渠道联动方面寻找契机,二维码模式具有将线下与线上渠道进行快速、有序衔接,实现协同互补的突出优势,在风险可控的前提下,可充分利用以实现功能创新并优化客户体验,例如,自助设备跨行无卡取款可尝试借助二维码扫描方式打通线上线下渠道实现银行间客户与账户信息核验;还可以探索以二维码为纽带建立内部信息交互、营销管理体系,促进银行内部资源共享,实现资源最优配置与效益最大化。另一方面,突出大额支付场景应用,客户对于大额支付场景的安全性、保密性要求更高,这也是银联二维码支付相比第三方支付的重要优势,因此可确立清晰、独特的品牌定位与发展路径,着重布放于医疗、保险、旅行等大额消费场景,线上与线下渠道均可,逐步提升市场认知度与业务规模。

  无论NFC支付还是二维码支付,银行移动支付与银联是紧紧相连的命运共同体,因此两者的密切合作对于银行移动支付发展至关重要,一方面在丰富功能、简化流程、优化客户体验方面狠下功夫;另一方面,深化资源共享,联合拓展适合的商户与场景,开展多样化、系列化宣传推广活动,逐步树立起银行移动支付差异化、特色化市场定位、品牌内涵与产品属性,寻找到适合的发展路径,保持与第三方支付机构相互依托、相互补充、相互促进的竞争与合作格局,共同为普惠金融、国民经济发展承担好应尽的责任。

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作者: 来源:E路阳光 发布时间:2017-07-31 05:29:21
 
 
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