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个人征信影响大 借钱消费需谨慎

  现在,不少人购物消费时,除了信用卡消费外,还“偏爱”用白条、花呗、微粒贷等消费贷产品“借钱”消费。大家都知道,信用卡在消费之后,如果逾期不还,就有可能产生信用“污点”,从而影响申请房贷、车贷等。那么,现在网上的那么多消费贷产品,是不是也会影响个人征信呢?

  什么是个人征信

  个人征信系统就是由一个专门的机构给每个人建立一个“信用档案”,再提供给各家银行、数据主体本人、金融监管机构、司法部门等机构使用。具体来说,个人征信信息分为三个组成部分。第一部分是个人基本信息,第二部分是信贷信息,第三部分是非银行信息。个人基本信息包括个人身份、居住信息、职业信息等;信贷信息包括银行卡信息汇总、贷款信息汇总、担保信息汇总等;而非银行信息就是个人参保和缴费信息、住房公积金信息等。

  据了解,2015年国家正式开放了民间个人征信市场,中国人民银行审批通过了第一批8家征信试点机构,分别是芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信。这些征信机构各自推出了各具特色的个人信用评分。但是,2017年央行宣布8家个人征信机构没有一家合格。

  因此,目前我国最权威的征信机构就是中国人民银行征信中心。在政府主导下,央行征信中心整合国内各金融机构的信贷信息,建成规模最大、收录人数最多、使用最广泛的金融信用信息基础数据库(或称“央行征信系统”),并向“央行征信系统”的所有接入机构,提供多样化的征信产品增值服务,其中就包括个人征信记录。

  哪些逾期将影响征信

  要区分哪些产品逾期未还会影响征信,首先要明白个人征信信息的来源。一般来说,个人征信记录中的征信信息主要来自两类机构:一是提供信贷业务的机构,主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等;另一类是个人住房公积金中心、个人养老保险金等。

  那么,看会不会影响征信,要搞清楚产品是哪家机构推出的。如大家常用的微粒贷,是微众银行推出的银行贷款产品,而微众银行是银监会批准成立的首批5家民营银行之一。既然是银行,那么微众银行推出的信贷产品,其借贷记录肯定会在个人征信报告记录中体现。同样,网商银行的“网商贷”也是如此,网商银行同样是一家银行,因此贷款如有不良记录也会上报央行征信中心。

  银行工作人员表示,这些产品就像使用信用卡一样,只要按期还款不出现逾期,那么微粒贷、网商贷的借款记录并不会影响个人信用。相反,有借有还、按时还款的记录反而能成为守信用的证明,有利于个人信用的积累,再申请其他贷款也能成为正面信息。

  此外,一些消费金融公司,比如买车时向汽车消费金融公司借的车贷,一旦逾期,也会在征信系统中留下记录,苏宁金融推出的“任性付”也属于此类。苏宁金融官方表示,苏宁消费金融有限公司是经银监会批准设立的正规持牌金融机构,“任性付”作为其推出的小额信贷产品,依法如实上报信贷信息是政府监管部门在《征信业管理条例》等制度里的明确要求。

  花呗等未上报征信系统

  近期,网上有传言,花呗如果未能及时还款,可能会上报央行征信。这就让很多人着急了:万一自己一不小心错过了还款日,岂不是会影响以后买车、买房等大事儿?

  花呗日前通过官方微博做出回应称:“目前花呗的服务主体没有查询/上报央行征信。”花呗是阿里巴巴提供的信用支付方式,可以用于天猫、淘宝和部分阿里体系外的商户消费购物,相当于是一张“虚拟信用卡”,根据需要,用户还可以对花呗账单进行分期。和花呗相似的还有京东白条,在京东商城“打白条”购物,目前为止出现逾期,也不会录入央行征信系统。

  但是,使用这些信用支付工具同样需要注意。现在没有接入央行征信系统,不代表以后就不接入。一旦出现恶意逾期的情况,不仅影响个人今后对这些产品的使用,还可能承担相应的法律责任。如花呗与芝麻信用分相关联,如果短期未还款,可能影响芝麻信用分数,如果欠款金额大、时间长,仍可能对个人信用造成影响。

  借钱消费需谨慎

  家住省会的张女士就遭遇了个人“信用事件”。她准备买房时,交了定金,就连户型都已经选好了,到银行办理住房按揭却被拒了。银行工作人员告诉张女士,由于她存在信用不良记录,无法办理贷款。原来,她在大学期间曾办过一张信用卡,但长期没有使用,压根儿不记得卡中还有十几块的欠款。等到工作两年后要买房了,却由于当时的疏忽不能办理按揭,肠子都悔青了。即使现在结清欠款,征信记录也要5年之后才能消除。

  随着信用体系的完善,未来个人信用也会越来越重要。现在,个人征信出现“污点”有可能影响个人房贷、车贷、网贷,严重的甚至会影响出行,无法购买机票和火车票等。因此,保持良好的信用行为,不发生逾期、违约等行为很重要,同时更建议大家定期查询个人征信报告。

  个人征信报告可以登录中国人民银行征信中心官方网站查询。一般情况下,要看到自己的个人征信报告至少需要两天时间。在填写基本信息后、提交申请,一般第二天会收到系统发的短信息,这个时候再次登录个人信用平台的网站,输入手机短信中的确认码,就能看到自己的信用报告。

  日常更要养成良好的信用习惯。首先要记清各种信用卡、网贷产品的还款时间。可以拿小本记下,或者使用手机、电脑上的定时提醒软件。同时,建议开通信用卡等的还款提醒功能,至少提前一天将钱还款至关联的账户,以免因为各种特殊情况导致扣款失败,进而导致逾期。

  其次,无论是使用这些网上借贷产品,还是信用卡时,更需要“量力而行”,将借款金额控制在自己还款能力之内。否则一旦产生逾期罚息,也会给个人信用带来“污点”。

  最后,如果不小心忘记还款,第一件事就是直接还款,而不是转到关联的银行账户。同时,迅速给客服打电话沟通,如果逾期时间很短,金额也不是特别大,还是有可能不上报给央行征信中心的。一旦被记入征信系统,也不要太着急,这条记录一般会保存5年,因此在结清所有欠款后,并在接下来5年里保持好的信用消费习惯,个人的不良信用记录也能够被修复。

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作者: 来源:金融周刊 发布时间:2017-08-16 06:40:36
 
 
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