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互联网保险分析:重在场景和保险

  消费场景才是互联网保险的核心

  互联网保险虽然解决了消费者和保险产品之间的价格信息不对称问题,却还是难以解决由于保险产品本身内容和设计较为复杂的特性所导致的客户和保险产品之间的质量信息不对称的问题。

  线下仍然是互联网保险的重要一环,线下实体经济中的产业链孕育着丰富的保险产品消费场景,容纳着整个经济体的巨大消费力,提供了互联网和线下客户无缝对接的购买入口,既是催生互联网保险的襁褓,也是互联网保险赖以生存的根基。离开与产业链的协同发展,互联网保险必将是无水之源。

  一、互联网保险概况

  互联网保险的定义

  2015年7月25日中国保监会关于印发《互联网保险业务监管暂行办法》(以下简称《办法》)的通知。该《办法》对行业术语给予官方定义:互联网保险业务——指保险机构依托互联网和移动通信等技术,通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。

  数据的搜集和分析:同其他互联网子行业一样,数据对于互联网保险具有重要的价值。对消费者行为数据、消费数据等互联网数据加以收集,并运用保险精算技术,可以开发出更具需求针对性的保险产品。

  保险产品个性化设计和精准营销:销量是影响保险公司盈利多少的关键。在这个环节中,互联网保险的优势是非常明显的,基于互联网技术的精准营销已经运用十分成熟,通过互联网搜索引擎进行定向推广已经被Google、百度等搜索引擎广泛使用。

  提供专业的保险需求分析:互联网保险公司只需通过网页上提供的保险需求评估工具对投保人的消费能力、风险偏好等信息进行评估,确定符合客户需求的保险。这种网上评估方式能有效减少客户选择困难,既专业又易于为客户接受。

  提供保险产品购买服务:在客户确定自己需要的保险产品之后,下一步就是进行网上购买。这要求互联网保险做好网上购买对接服务,提供网上购买入口,开发网上购买网站和移动客户端。

  提供在线核保与理赔服务:通过推出在线核保与理赔的作业流程、争议解决办法、理赔所需单证和出险联系电话地址信息等信息的透明化流程,客户可以方便的办理理赔服务。

  提供在线交流服务:提供在线交流,进行售前咨询和评估以及售后保障和理赔服务,有效化解客户购买的疑虑。

互联网保险的具体内容

  二、互联网保险在中国的发展历程

  萌芽期(1997~2007):1997年底,中国第一个面向保险市场和保险公司内部信息化管理需求的专业中文网站——互联网保险公司信息网诞生。2000下半年,太保、平安和泰康人寿也相继开通了自己的保险网站。随后,各类保险信息网站不断涌现。

  探索期(2008~2011):阿里巴巴等电子商务平台的兴起开启了中国互联网的新一轮发展热潮。伴随着新的市场发展趋势,一批定位于保险中介和保险信息服务的保险网站开始涌现。

  全面发展期(2012~2013):全面发展期,官方网站、保险超市、门户网站、离线商务平台、第三方电子商务平台等多种互联网保险模式纷纷出现。

  爆发期(2014~):历经十几年的不断积累,电子商务潜移默化地改造了保险行业,“互联网+”保险时代已经到来。截至2015年6月底,已有四家互联网保险公司获得互联网保险牌照,互联网保险牌照有望逐步放开。

  互联网保险在中国的发展历程可以概括如下图:

  三、五大互联网保险商业模式

  2014年《互联网保险行业发展报告》将我国互联网保险商业模式作出如下五大分类:

  1、官方网站模式

  互联网保险的官网模式是指在互联网金融产品的交易平台中,大中型保险企业、保险中介企业等为了更好地展现自身品牌、服务客户和销售产品所建立的自主经营的互联网站。

官方网站模式运作流程

  官方网站模式运营特点:销售成本低廉,手续简单,流程极快,可以帮助保险公司获得价格优势。

  2、第三方电子商务平台模式

  第三方电子商务平台,是指独立于商品或服务交易双方,使用互联网服务平台,依照一定的规范,为交易双方提供服务的电子商务企业或网站。

  3、网络兼业代理模式

  保监会规定,只有获得经纪牌照或全国性保险代理牌照的中介机构才可以从事互联网保险业务。因此大量垂直类的专业网站便以技术服务形式使用兼业代理的资质与保险公司开展合作业务。

  网络兼业代理模式,以其门槛低、程序简单、对经营主体规模要求不高等特点而受到普遍欢迎,逐渐成为目前互联网保险公司中介行业最主要的业务模式之一。

  4、专业中介代理模式

  保监会在2012年2月正式公布第一批包括中民保险网等19家企业在内的获得网上保险销售资格的网站,互联网保险公司中介网销的大门就此打开,此后保险中介业务规模得到高速发展。

  专业的中介代理除了对资本金、网络系统安全性等多方面提出要求外,还须申请网销保险执照,较网络兼业代理模式更加安全可靠。

  5、专业互联网保险公司模式

  专业互联网保险公司根据经营主体的不同可以将专业互联网保险公司大致分三种:产寿结合的综合性金融互联网平台、专注财险或寿险的互联网营销平台和纯互联网的“众安”模式。

  专业互联网保险公司的优势体现在:

  (1)在数据的收集、归拢、分析有先天优势,使得个性化的保险服务成为可能;

   (2)可利用大数据手段分析消费者行为,挖掘新的需求,开发新的保险产品;

   (3)引入信用评价机制作为承保标准的参照之一,有效解决道德风险问题。

  四、美国互联网保险案例

  美国是互联网保险的先行者

  美国作为世界上最发达的经济体之一,也是互联网保险发展最早的国家。在整个20世纪90年代,美国互联网经济发展迅速,但是互联网并未真正普及到普通家庭。而进入21世纪之后,随着互联网在美国的普及,美国互联网保险的保费收入呈爆发性增长--仅用10年的时间美国互联网保险的保费收入就占到保费总收入的30%'。互联网保险正在逐步蚕食传统保险市场。

  在互联网经济高度发达的美国,不仅有政府运营的医保平台,同时也诞生了很多优秀的私营互联网保险公司, GEICO正是其中的佼佼者之一。

  GEICO打造特色险种

  GEICO做车险起家,在机动车保险领域积累起大量经验,培养了大量忠实客户,建立起成熟的车险运营机制。自GEICO成立的近八十年里,机动车保险一直是其主要保险业务。上世纪70年代Jack Byrne任CEO期间,GEICO也试图开展多元化经营,但以失败告终。吸取教训后,GEICO专攻车险,精耕细作,终于成为全美第二大车险提供商。时至今日,虽然GEICO依旧在进行多元化尝试,但这些尝试是建立在GEICO已经在车险领域建立起巨大优势的基础上。

  大胆创新,降低成本

  GEICO是为降低成本而生的保险公司,创立伊始便完全摒除中介模式。从最原始的邮件销售,到电话销售、广播、报刊杂志销售,再到今天的网上销售和移动客户端的大力推广, GEICO孜孜不倦地探索新的直销方式以降低成本。尤其是互联网的普及则让直销模式的优势更加明显。在GEICO的官网上,该网站对各种类型的保险明码标价,人们可以方便地进行在线询价;客户在公司网站完成注册后即可方便地进行各险种产品的购买和理赔申请;GEICO的移动App推广占满了首页的整个版块,显示出GEICO对互联网时代移动客户端渠道的高度重视。

  GEICO在不懈的探索中引领着保险行业发展的潮流,其在互联网保险行业取得的巨大成功有力证明了互联网保险是未来保险行业发展的正确方向。

  与时俱进,及时调整经营策略

  在GEICO不断成长的近80年里,GEICO虽然做出过一些失败的决策,但总能在关键时刻清醒地认知形势,及时调整公司战略,大胆采用新营销模式,做出正确的经营决策。如1937年将公司签到政府雇员聚集的华盛顿特区,1974年因驾驶记录的联网化而将客户人群扩大到一般群众 ,这些经营策略的转变使得GEICO总能站在保险业发展的前沿,不断巩固其成本优势,使其不断发展壮大。

  资本运作引入新鲜血液

  由于经营者对形势错误的判断,1975年GEICO亏损达1.6亿美元,股票估价由61美元暴跌到2美元,公司濒临破产。巴菲特经过详细的考察,第二日即决定大笔买进GEICO公司股票,并为GEICO可转债发行提供担保,使得这次救命式发行行动得以成功。在巴菲特之前,格雷厄姆也投资过GEICO,这笔投资被格雷厄姆认为是其一生中最成功的投资。这些资本运作不仅提高了GEICO知名度,也实实在在地帮助GEICO逢凶化吉。

  InsWeb:无本之木难成参天之树

  借助互联网从来的东风,GEICO成功获得爆发式发展,成为美国车险行业的亚军。然而几家欢乐几家愁,正当GEICO在21世纪初获得爆发式发展时,诞生之初便矢志从事互联网保险的InsWeb反而却在此时黯然没落。两家互联网保险公司截然不同的命运不由得让人反思互联网保险的正确发展路径。

  InsWeb创立于1995年2月,总部设在美国加州的红杉城,设立之初便依托其网站从事互联网保险业务。它一度在业内享有非常高的声誉,曾在美国纳斯达克市场上市,被FORBES称为是网上最优秀的站点,并曾被YAHOO评为全世界50个最值得信赖和最有用的站点之一。然而2011年,这家公司由于经营陷入困境,最终被Bankrate收购。

  InsWeb借助互联网迅速扩张

  为互联网保险而生的InsWeb自然而然地选择以网站作为营销平台的直销模式作为其经营模式。InsWeb网站的设计简洁而功能强大。在客户输入需求的产品信息后,网站会对不同公司的相关产品自动筛选和比较,然后把比较分析结果反馈给客户,并向客户提出购买建议。InsWeb的盈利模式可具体细分为以下两个模式:

InsWeb的盈利模式细分

  借助于直销模式的低成本和互联网带来的高覆盖度,成立初期的InsWeb取得了令人瞩目的业绩。1997年, InsWeb用户数还是66万,两年后就增加到了300万。在营业收入上,2000年第一季度InsWeb取得业务收入860万美元,较1999年同期的330万美元增长了160%,较1999年第四季度的640美元增长了34%,这段期间成交保单772000件,比1999年同期及上个季度均有强劲增长。

  深知互联网平台是联结客户和保险产品的枢纽,InsWeb不遗余力地提高其网站的点击量,积极扩大其访问量。它不但和世界上50多家著名的保险公司有业务协议,还通过与其他150多个著名站点连接进行合作,吸引源源不断的客户访问它的站点。

  危机渐现,InsWeb互联网保险营销陷入困境

  进入21世纪后,InsWeb仅仅依靠增加点击量扩大访问量来提供保险线上导购服务的运营模式难以为继。

  互联网保险虽然解决了消费者和保险产品之间的价格信息不对称问题,却还是难以解决由于保险产品本身内容和设计较为复杂的特性所导致的客户和保险产品之间的质量信息不对称问题。较为复杂的传统险、健康险、分红险、家财险、责任险等需要代理人面对面的讲解才能打消客户的顾虑并促成交易,这正是只注重保险电子商务营销平台的InsWeb难以做到的。因此InsWeb的导购服务大部分时间都局限在车险、意外险等标准化保险产品上。当这些产品的潜力被挖掘殆尽时,InsWeb渐渐走上下坡路,2011年被Bankrate收购。其兴也勃焉其亡也忽焉。

  对中国互联网保险的发展启示

  '枯木逢春'的GEICO与“英年早逝”的互联网保险先驱InsWeb形成了鲜明的对比,告诫我们互联网保险不仅仅是互联网+保险这两个要素的简单组合。

  GEICO得以成功转型互联网保险,很大的一个原因在于它前期通过专注于车险已经积累起广泛的线下渠道和一大批忠实的客户。GEICO的大量线下客户是潜在线上流量的增量储备,GEICO通过多年耕耘积累起的良好口碑有助于消除客户对于互联网保险产品质量的疑虑,一定程度解决了消费者和保险产品的质量信息不对称问题。而这个问题对于InsWeb却是致命的。平台流量的猛增带来的迅速扩张让InsWeb沉溺于对点击量和访问量的追求上。这种极端化营销模式的后果就是线下营销处于空白,互联网的虚拟环境无法提供线下才能发生的保险购买场景,网站提供的模式化的购买建议难以满足多样化的产品需求和各种疑问。

  因此,除了互联网和保险这两个要素,线下仍然是互联网保险的重要一环,是互联网保险行业得以全面繁荣,互联网保险公司得以长久发展的根基。在国民经济的范畴中,所谓线下,即形形色色包罗万象的产业链。线下实体经济中的产业链孕育着丰富的保险产品消费场景,容纳着整个经济体的巨大消费力,提供了互联网和线下客户无缝对接的购买入口,既是催生互联网保险的襁褓,也是互联网保险赖以生存的根基。离开与产业链的协同发展,互联网保险必将是无水之源无本之木

  通过美国两个保险公司的案例,我们意识到线下通过专业人员出售的高度个性化的保险产品在美国市场占据非常大的比重。但Insweb的失败并不意味着互联网保险模式的失败,以下是几个理由:

  1. 中美保险产业区别巨大。保险业在美国历史悠久,传统根深蒂固。美国消费者普遍了解保险产品,明确投保目标。美国社会的超前消费和个人独立的财富观创造了有较高的保险要求(如寿险,财产险,健康险和养老保险等),加上美国政府推进的K11养老保险计划让保险成为美国人最普及的理财方式之一。基于以上原因,美国的保险市场已近非常成熟,保险公司的竞争在近三十年中从开拓市场份额转向精耕细作,提供差异化保险产品的竞争,争取在已经趋于饱和的保险市场中提升品牌认同度和忠诚度。美国保险市场中最重要的养老保险和健康人寿险时间跨度往往超过十年甚至是二十年,耗费巨大,需要非常繁琐的个人财富和身体状况评估和大量线下的个性化咨询服务,对保险公司有非常高的医疗,金融和线下专业渠道要求。

  反观中国,养儿防老,储蓄投资,大病靠亲人等传统观念还是主流,中国消费者对寿险,财产险,健康险和政府退休金之外的养老保险普遍投保意识缺乏,处于不了解不需要的阶段,投保率大大低于美国市场,基本的高度标准化的保险产品还有非常大的潜在市场。由于保险牌照的限制和半垄断的发展方式,中国保险业面临保险产品简单,服务意识淡薄,整体保险水平较低的现状,短期之内并不具备跨入线下保险代理主导地位一对一精耕细作的竞争模式。

  2.美国保险业已经度过了黄金发展期,市场份额高度集中在Metlife,statefarm,AIG等几家保险巨头手中。行业为寡头模式。巨大的市场,产品和资金优势让小型互联网销售平台难以迅猛发展,类似Insweb的互联网平台往往难以承受来自几个保险巨头的联合绞杀。而国内的保险行业刚刚开始开放竞争,处于百花齐放的状态,新的公司不断地进入到这个行业之中,牌照的放开使原有的传统保险公司无法再依赖牌照带来的行业壁垒,国内保险将面临大规模的洗牌。在此现状之下,互联网保险规避了中国保险业线下渠道有限,从业人员素质普遍偏低,购买保险比价困难等劣势,依托互联网资源整合优势提供品种丰富的标准化保险产品,适应中国现阶段的行业现状,有利于帮助保险公司开拓整体投保市场,将会得到行业内部的支持。

  3. 美国保险市场近百年的自由竞争形成了一套历史悠久的sales agent (保险销售业务员)系统,大型保险公司在上世纪电脑网络还不普及的情况下,投入大量成本培训保险销售业务员,拓展线下渠道,深入社区驻点,而且驻点时间常常达到十几年甚至整个职业生涯。这种模式使得美国保险销售不仅具有相当的专业素养,而且建立了牢固的客户对接模式和高度的信赖感,往往一家保险公司能够拥有一个社区几代人的客户。在这样的市场下,线下的销售业务员系统具有互联网保险平台无法比拟的优势,新型线上平台无法提供巨大的吸引力。然而国内的保险行业发展时间短,还没有建立像美国那样深入社区,具有强大客户忠实度的线下渠道,并且由于牌照垄断,传统的保险经营方式粗放,缺乏大量投入线下渠道精耕细作,提供差异化保险产品的动力。由于整体行业短视严重,线下的保险销售甚至存在骗单和虚假宣传的行为。国内互联网保险平台的发展并不面临强大的线下渠道竞争, 反而因为国内电商和互联网+的蓬勃更具优势。

  4.美国社会人口结构近几十年来没有巨大的改变,而中国人口结构的变化决定了未来二十年将是医疗和中老年保险业的黄金发展期,独生子女政策导致了现阶段年轻人养老经济压力巨大,加上养老观念和家庭财务观念的革新,健康险疾病险财产险会迎来发展的春天,而互联网保险平台提供的基本的标准化的保险产品在现阶段能够满足投保人的基本需求,并有可能创造线上反哺线下,线上倒逼线下渠道深耕细作的模式。

  五、国内互联网保险处于快速发展阶段

  保费规模骤增,发展空间广阔

  数据显示,近年来我国互联网保险行业保费规模增长迅猛。2011-2012年我国互联网保险规模保费从31.99亿元增长到106.24亿元,增幅为230%;2012-2013年我国互联网保险规模保费从106.24增长到291.15亿元,增幅为174%,2013-2014年我国互联网规模保费增长至858.9亿元,增幅为195%,均远高于同期全国电子商务交易增速。从2011年到2014年,互联网渠道保费规模提升了26倍,占总保费收入的比例由2013年的1.7%增长至4.2%,对全行业保费增长的贡献率达到18.9%,比上年提高8.2个百分点,成为拉动保费增长的重要因素之一。

  各险种万木争春,车险和人身险主力地位凸显

  2014年数据显示,财产保险公司互联网业务累计保费收入505.7亿元,同比增长114%,占产险累计原保费的6.7%,同比提高3.1个百分点。人身保险公司互联网业务实现保费收入353.2亿元,同比增长5.5倍,占人身险累计原保费的3%,同比增长2.3个百分点;与2011年相比,爆发性增长了33倍,年均增长率达到225%。

  数据同时显示,财产保险以互联网车险为主,实现保费483亿元,占互联网财产保险总保费的96%;非车险业务仅占互联网财产保险保费的4%,呈现签单量大、单均保费小且险种多样化的特点。人身保险互联网业务的主力险种为人寿保险,2014年全年实现保费330亿元,占互联网人身保险总保费的94%。其中,万能险互联网业务全年实现保费204亿元,占互联网人身保险总保费的58%。以短期险为主的意外险是互联网人身保险第二大险种,尽管18亿元保费收入仅占互联网人身保险总保费的5%,但承保件数占比超过8成,共计8450万件。健康险占互联网人身保险总保费的1%,以1年期及1年期以内产品为主,下半年较上半年有20%的增长,发展空间较大。

  网站流量呈现明显分化趋势

  根据Alexa数据我们统计出相关互联网保险公司日均PV(三月平均)。根据统计数据可以看出,在人身险公司中,日均PV(三月平均)排名前3的公司分别为:泰康人寿,平安人险,阳光人寿,在前10名公司日均PV出现巨大分化:

  网站流量呈现明显分化趋势

  根据Alexa数据我们统计出相关互联网保险公司日均PV(三月平均)。根据统计数据可以看出,在人身险公司中,日均PV(三月平均)排名前3的公司分别为:泰康人寿,平安人险,阳光人寿,在前10名公司日均PV出现巨大分化:

         人身险互联网保险公司日均PV排名前10(数据采集日期:2015.07.09)

  财产险公司方面,日均PV前3的公司分别为平安财险、英大财险、阳光财险,在前10公司中日均PV差异巨大:

        财产险互联网保险公司日均PV排名前10(数据采集日期:2015.07.09)

  规模保费分化趋势同样明显

  2013年,在60家公司中,互联网规模保费排名前5的公司分别是人保财险、平安财险、太保财险、国华人寿、泰康人寿,具体规模和排名见下图,可见保费规模加速递减:

                     2013年互联网保险公司规模保费前5

  细分到各险种,在人身险公司中,规模保费前五的公司分别是国华人寿、泰康人寿、阳光人寿、光大永明、弘康人寿,具体规模和排名见下图,可见保费规模递减幅度逐渐加深:

                  2013年人身险公司保费规模保费排名前5

  在财险公司中,2013年规模保费排名前5的公司分别是人保财险,平安财险、太保财险、阳光产险、美亚财险,具体规模和排名见下图,可以分化趋势依旧:

                      2013年财产险公司保费规模保费排名前5

    创新能力是保险公司的分水岭

  上述互联网保险的行业数据,无论是网站访问量还是规模保费,都显示出存在于互联网保险行业的公司中的两极分化特征。互联网保险公司的创新能力是导致分化规律出现的主要原因。在竞争者

  云集,产品众多的互联网保险行业,只有在战略布局、商业模式、产品开发、营销方式、客户服务等环节发挥互联网保险的创造活力,才能获取先发优势,削减成本,提高服务质量,打造特色品牌,扩大市场占有率。

  融入产业的云计算保险

  近几年来,随着技术进步,云计算市场的技术竞争已经走进白热化阶段,能给云计算服务商带来竞争力的只有提升安全。如何做到云计算服务100%安全,阿里云的选择是联合互联网保险众安保险探索云计算保险。随着云计算发展上升到国家战略性产业层面,云计算的安全保障问题也成为不可或缺的一环。国外市场,早在2011年,美国就从国家战略层面提出了《云计算技术发展白皮书》,把云计算纳入国家发展战略。

  2015年2月,我国国务院发布了《关于促进云计算创新发展培育信息产业新业态的意见》,从政策上支持云计算技术;同时,国家支持把政府上云,把社会基础服务上云,比如将12306的铁路票务查询系统接上阿里云、将杭州政府信息系统接上阿里云。

  随着云计算的普及,大量政府核心数据、社会公共数据、企业运营数据已经接入云计算。越来越集中的云计算和云存储带来了高度的数据安全风险,风险的集中需要保险的风险转移功能,云计算保险十分必要。阿里云联手众安保险推出的云计算保险,让阿里云的用户有了100%的保障。阿里云的用户如遇到数据安全、云服务、硬件设备故障等问题,都将由专业的第三方保险公司提供赔付,同时也对数据的100%私密性、100%可销毁性等提供保障。

  云计算保险将是互联网保险在云技术领域迈出的第一步。为更多互联网安全问题提供量身定制的保险服务,将互联网保险的保障机制引入到互联网技术领域乃至整个互联网生态中,这是互联网保险公司探索的路径。

  六、互联网保险是“互联网+”的“催化剂”

  网络普及带动网民规模持续增长

  截至2014年12月,我国网民规模达6.49亿,全年共计新增网民3117万人。互联网普及率为47.9%,较2013年底提升了2.1个百分点。下图是2005-2015年我国网民规模和互联网普及率的增长趋势。该图显示自2005年以来无论是网民的绝对规模还是网络普及率都呈现出数倍的增长;同时,网民的年龄结构呈现出向成熟人群扩散的特征,30岁社会中坚人群已经成为我国网民数量的主要增长点。                 

  多样化的网购需求推动互联网金融发展

  随着中国网络普及率及网民数量的增加,网上购物需求也随之呈现出日益多样化的特征。多层次、个性化的网购需求直接推动了各种网上商品的大量涌现和互联网金融的蓬勃发展。互联网金融发展至今,既有淘宝、拍拍这样的C2C大型电子商务平台,又出现了京东、当当这样完善的B2C网上商城,更出现了大量定位各异、各具特色的中小型B2C独立网站。

  网购需求的多样化和互联网金融之间正呈现出良性互动。一方面,多样化的购物需求不断推动着互联网金融繁荣发展,一大批特色鲜明实力不一的购物平台和网上商城如雨后春笋般出现。另一方面,激烈的竞争催促互联网金融企业不断创新,寻找新的增长点,不断发掘和培植出网民新的购物需求,并进一步促进了自身和整个互联网金融的发展壮大。

  网民对保险行业关注度不断升温

  随着互联网技术的普及和网民网上交易行为常态化频繁化,网民对网上购物的自身权益保障日益关注,网民对保险行业的关注度也日益升温。百度数据显示,2012年保险业日均检索量达到94.3万次,同比增长30%。以平安产险为例,《2014年第二季度车险行业数据研究报告》的数据显示,相较于电话车险,网上车险用户对用车后的理赔关注度高达27.1%,约是电话车险用户的6倍。而横向来看,车险行业的搜索指数整体呈现出稳定增长的趋势。       

   网民对保险行业的关注表现出群体差异性:不同年龄段网民对保险行业显示出不同的关注度,其中关注度最高的30-50岁网民,占比为58%,高出全行业水平18%;对保险的关注度也表现出性别分化。

  受教育程度一定程度上也会影响网民对互联网保险关注度。高中及以下学历群体在互联网保险中占比仅为44.4%。

                   保险行业关注人群与全网网民的学历分布对比

  中国正构建政府和市场化的混合征信体系

  道德风险问题是一直困扰着保险业的难题,这种事后的信息不对称使保险公司暴露在理赔成本上升的风险之中。完善的征信体系能帮助保险公司评估客户的信用水平,根据客户信用水平进行合理的保费定价,有效解决道德风险问题。

  英美等发达国家的个人征信市场经过多年的市场化运作,已经形成了成熟的商业模式。完善的法律保障、统一的数据接口和精准的评级模型构成了成熟的社会征信体系。中国的征信体系起步于信贷征信,核心是政府主导的中国人民银行金融信用信息基础数据库,面向细分市场的市场化征信也正在探索和构建之中。

  中国互联网金融的大发展催生了一大批市场化征信机构 ,移动终端逐渐成为获取大数据的重要途径,将为各险种展开互联网保险业务提供征信支持。以腾讯路宝为例,腾讯路宝是腾讯公司2014年1月推出的首款关注行车安全及绿色出行的驾驶伴侣app,能够对驾驶员的驾驶行为提供评测。腾讯路宝在互联网车险中具有广阔的应用前景:利用该app获取的驾驶员驾驶信息可以分析评估驾驶员的驾驶习惯,将驾驶习惯带来的事故风险与保费定价挂钩,有效缓解由道德风险带来的车险保费定价扭曲。

  互联网保险助力产业发展方是正道

  得益于信息技术的发展,互联网正渗透入每一个行业并深刻改变着行业的面貌。通过互联网保险渗透入产业,助力产业发展,有效带动社会投资和消费,是互联网保险支持经济发展的主要途径。

  2015年7月4日国务院印发的《关于积极推进“互联网+ ”行动的指导意见》明确指出支持金融机构和互联网企业依法合规开展网络保险业务,并充分肯

  定了互联网保险行业在推动互联网由消费领域向生产领域拓展,加速提升产业发展水平中的重要作用。

  如前文中的案例所述,互联网保险行业的国外实践已经显示出互联网保险的巨大魅力。我国在继承国外互联网保险之衣钵的同时,通过自身的创新性实践,创造性地将互联网保险与产业发展相

  结合,其良好效果昭示出互联网保险与产业转型协同发展的远大前景。例如,2015年5月新焦点联手众安保险和途虎养车网,发布“I love轮胎-中国首家轮胎保险”产品。凡是在新焦点门店购买产品,皆可免费获赠轮胎保障服务。出现意外损坏,0-6 个月的可获得80%的赔付,7-12 个月可获得60%的赔付。新焦点和众安保险在轮胎保障服务上的合作促进了客户、互联网保险公司和产业实体的良性互动,是中国互联网保险助力产业发展的创新之举和典范之作。

  市场经济中充满活力的互联网保险企业在微观层面上的大胆创新与政策设计者在顶层设计上的鼎力支持,将共同开启互联网保险与产业合作的新天地。

  结合其良好效果昭示出互联网保险与产业转型协同发展的远大前景。例如,2015年5月新焦点联手众安保险和途虎养车网,发布“I love轮胎-中国首家轮胎保险”产品。凡是在新焦点门店购买产品,皆可免费获赠轮胎保障服务。出现意外损坏,0-6 个月的可获得80%的赔付,7-12 个月可获得60%的赔付。新焦点和众安保险在轮胎保障服务上的合作促进了客户、互联网保险公司和产业实体的良性互动,是中国互联网保险助力产业发展的创新之举和典范之作。

  市场经济中充满活力的互联网保险企业在微观层面上的大胆创新与政策设计者在顶层设计上的鼎力支持,将共同开启互联网保险与产业合作的新天地。

  七、互联网保险政策解读

  法律制度逐步完善 政策扶持力度持续加大

  在网民对互联网保险行业关注度日益提升的同时,不断完善的法制环境和密集出台的政策利好也将为互联网保险行业的发展保驾护航。

  2014年8月10日国务院以国发〔2014〕29号印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(以下简称《意见》)。《意见》充分肯定了保险业在现代经济中的重要风险作用和贡献,并把加快发展现代保险服务业作为下一步发展重点。《意见》特别提出,要鼓励保险产品服务创新,支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新。

  国务院总理李克强于2015年6月24日主持召开国务院常务会议,部署推进“互联网+”行动。在此次全面部署“互联网+”的会议上,通过保险业的金融创新以更好地服务实体经济成为重要议题。会议认为应适当降低社会保险费率,改革商业保险金运用方式并设立保险投资基金。

  保监会于2015年7月2日发布消息,近期积极推进专业互联网保险公司试点工作,新批3家互联网保险企业。目前,保监会正针对专业互联网保险公司的经营管理特点,抓紧完善配套监管规则,防范相关风险。

  国务院于2015年7月4日发布《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》,提出'互联网+'的十年发展目标,部署了包括'互联网+'普惠金融的11项重点行动, 指出要打造网络化、智能化、服务化、协同化的“互联网+”产业生态体系。该文件指出,支持保险企业稳妥实施系统架构转型,鼓励探索利用云服务平台开展金融核心业务。扩大专业互联网保险公司试点,充分发挥保险业在防范互联网金融风险中的作用。

  2015年7月18日央行同有关部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,明确了互联网金融的业务边界,确定了监管责任。该《意见》重申对保险等行业依托互联网技术进行传统业务转型升级的支持,明确了互联网保险的基本定位是“服务互联网经济活动”,制定了互联网保险应遵守的基本原则,提出建立起互联网保险公司防火墙的风控措施,并指定保监会为互联网保险行业监管机构。

  随着法律体系逐渐完善和政府政策扶持力度的明显加大,互联网保险行业将迎来更大发展,更好地服务互联网经济,支持实体经济发展。

   《互联网保险业务监管暂行办法》有放有收

  2015年7月25日,来自微信公众号“中国保险网络大学”消息:中国保监会关于印发《互联网保险业务监管暂行办法》(以下简称《办法》)的通知。

  该《办法》指出保险机构通过第三方网络平台开展互联网保险业务的,第三方网络平台应取得保险业务经营资格;除保险公司和保险专业中介机构外,其他机构或个人不得经营互联网保险业务。本办法自2015年10月1日起施行,施行期限为3年。《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》(保监发〔2011〕53 号)同时废止。

  《办法》首先对行业术语给予官方定义:

  互联网保险业务——指保险机构依托互联网和移动通信等技术,通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。  保险机构——指经保险监督管理机构批准设立,并依法登记注册的保险公司和保险专业中介机构。

  保险专业中介机构——指经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业代理公司、保险经纪公司和保险公估机构。  自营网络平台——指保险机构依法设立的网络平台。

  第三方网络平台——指除自营网络平台外,在互联网保险业务活动中,为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。

  无牌照不得为

    从本次《办法》中看出,互联网保险行业是采取发牌照监管思路。办法规定第三方网络平台经营开展上述保险业务的,应取得保险业务经营资格。除保险公司和保险专业中介机构外,其他机构或个人不得经营互联网保险业务。保险机构的从业人员不得以个人名义开展互联网保险业务。

  保监会对“擅自授权分支机构开办互联网保险业务”的机构依法予以行政处罚。

  至今取得互联网保险资格的第三方网络平台有4家:众安保险、易安保险、泰康在线财险、安心财险。 

  2013年9月13日,众安保险由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等发起设立,是国内首家互联网保险公司。

  2015年6月29日,易安保险由深圳市银之杰科技股份有限公司(300085)、深圳光汇石油集团股份有限公司等7家公司发起设立,注册资本人民币10亿元,注册地深圳市。

  2015年7月2日,泰康在线财险由泰康人寿等共同筹建,注册资本金为10亿元人民币,总部位于武汉。

  2015年7月2日,安心财险由北京洪海明珠软件科技公司、北京玺萌置业、中诚信投资公司等筹建。注册资本金为10亿元人民币,总部位于北京。

  可以跨区域分支机构经营互联网保险

  人身意外伤害保险、定期寿险、普通型终身寿险、家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险等可将经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。这是《办法》中最受关注的内容之一。

  第三方网络平台只是渠道不得代收保费

  互联网保险本质还是保险,第三方网络平台只是信息展示披露中介,是为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。有关“核保、理赔、退保、投诉及客户服务”等关键环节应当由保险机构直接负责,不得委托第三方网络平台进行操作和管理。

  另外,还规定第三方网络平台不能涉及资金往来。投保人交付的保险费应直接转账支付至保险机构的保费收入专用账户,第三方网络平台不得代收保险费并进行转支付。保费收入专用账户包括保险机构依法在第三方支付平台开设的专用账户。

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作者: 来源:豆丁网 发布时间:2017-09-01 02:54:10
 
 
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