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金融科技创新及未来发展的机会

   现在“互联网金融”这个词已经不太提,说得更多的是“金融科技Fintech”。行业也回归到金融的本质,用科技手段来进行创新,金融行业由于其数字化的属性也将引领数字技术的未来发展和应用。服务于传统金融机构,或者由传统金融机构自发地通过科技进行自身的革新,在这里蕴藏了大量的创新机会。

  回顾金融科技的创新,从最早ATM机、计算机的发明,到互联网、移动互联网的应用,再到目前大数据、区块链、人工智能的发展,每过5-10年都会有新的科技热点出现。

  金融还是经济发展的基础要素,尤其现在中国经济面临转型,如何通过金融的创新来刺激消费增长,帮助中小企业发展,鼓励创新创业,从而助推经济的发展,成为了从金融监管层到创业者都在思考的问题。

  一、金融高科技初创企业案例:

  1、资金端的创新

  资金端的创新主要是改良了用户的体验,从柜台到ATM机,从PC互联网到移动互联网。中国的财富管理行业进入了数字化时代,根据BCG的调查,有80%的高净值人群接受互联网产品,其中包括电子银行、第三方支付、互联网理财产品、智能投顾、P2P、众筹等。在中国,理财人群的数字化程度是较高的。

  通过最近20年互联网的发展,80、90后的中产阶级逐渐成为理财市场的主力军,他们对大型互联网公司的信任度甚至会超越传统财富管理机构,随之而来,线上的智能投顾模式在中国也可能出现跳跃式发展的机会,这是非常有意思的现象。

         2、资产端的创新

  在资产端的很多创新模式,如消费金融、中小企业信贷等,其实是传统金融机构在现有体系做得不够好或者做不了的,金融科技公司的产品是现有金融体系的有效补充。目前互联网上资金端的发展已经到了一个瓶颈期,移动互联网的体验和高收益率虽然吸引了一批用户,但e租宝事件和几千家P2P问题平台的负面影响,以及目前严格的监管,造成P2P平台资金端的萎缩,资金又流回了相对比较安全的银行,以及大机构背书的平台,如蚂蚁聚宝、陆金所、京东金融等。

  很多领先的互联网金融公司也在进行业务转型,由原来的线上资金+线上资产平台的模式,转型成自营线上和线下资产的模式(尤其在消费金融和供应链金融领域),业务回归了金融的本质,即:风险控制和风险定价。    

    二、金融创新的发展进程

  从科技驱动的角度看过去10年来金融创新的发展进程,可以分成三个阶段:

  第一个阶段是金融业务的信息化所产生的新渠道和新模式。

  比如直销银行和金融超市,代表公司如Bankrate和ING DiBa。它的技术驱动力是金融机构核心系统的应用以及互联网的普及。

  

    第二个阶段是金融产品的创新。

  支付宝、PayPal等线上支付工具的普及和金融大数据的应用,催生了P2P网贷、大数据风控和智能投顾/投研等模式的创新。

  智能投研工具KENSHO希望通过建立更智能化的信息数据平台服务于证券分析师和交易员,目前产品只在高盛内部试运行,没有正式上市。在现有体系下如何商业化,以及如何和现有产品(如Bloomberg、万得资讯)实现差异化值得商榷。

  第三个阶段是货币及资产的革新。

  随着电子货币的兴起和区块链作为金融底层架构的应用,基于区块链的支付、清结算和交易得以实现,并将大大提升现有金融体系的效率,增加其完整性和安全性。它的体系在逐渐主流化和多元化,一些银行(比如花旗、UBS等)也发行了自己的电子货币,中国的央行也在进行国家发行电子货币的研究。所以,电子货币会是一种长期存在的货币或资产类别,并逐渐融入到主流的金融体系之中。

  

  电子货币背后的技术是区块链技术。其技术(主要由分布式算法、公私钥匙和哈希算法、共识算法组成)并不复杂,它真正的意义在于打破了商业的中心垄断,形成多中心、去信任的商业体系。目前区块链的主要应用在支付、汇款、信贷、交易等金融领域,未来在记录保存(如产权版权、电子病历等)和智能合约领域都将会得到广泛的应用。

  

  二、金融科技监管尺度

  金融科技更多的是改良和补充,在改良和补充创新的同时,我们要严格监管,提防打着金融科技的旗号进行的伪创新和庞氏骗局,比如e租宝,以及最近一部电影“Money Monster”里描述的量化投资的骗局。

  P2P网贷的监管办法《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》经过了近2年的制定和修改终于颁布了。政府需要把握好“普惠金融”和“过度金融”这把双刃剑,一方面金融可以刺激消费和经济发展,放大杠杆,另一方面也会造成经济泡沫,甚至引起金融危机,如何把握这个尺度是一门艺术。在过去几年互联网金融的发展过程中出现了一些政策监管的真空地带,所以造成了过去野蛮生长的情况。现在到了需要加强监管,回归金融本质的时候了。

  三、未来金融科技的发展机会在哪里

  对于初创公司来说,最近一波的机会已经过去了一半,后面的创新更多从技术本身出发,服务于传统金融机构,或者由传统金融机构自发地通过科技进行自身的革新,在这里蕴藏了大量的创新机会。

  1. 银行业自动化的加速

  许多人说银行业的自动化始于1998年PayPal的推出。据预测,到2016第四季度末,这家全球化的在线支付系统将完成3480亿美元资金的支付,涵盖190多个国家,及28种货币。同时,在今年第三季度,PayPal的营收达到26.7亿美元。这家从eBay分拆出来的公司当前市值近500亿美元。

  如今,更多的网上银行与金融服务商蓬勃发展,他们为消费者带来了更高的效率和更低的成本。

  但传统银行并不会“睡着”,他们寻找的是金融软件公司,能帮助他们推进服务的自动化,并且与在线金融科技公司竞争。所有这一切都意味着传统银行业的重大变革。

  2. 投资与理财规划服务上升

  在过去,不少投资者在投资中损失金钱,是因为他们可获得的数据有限。现在,一切都变了。随着用大数据技术、机器人顾问来解释和分析数据,机器人顾问能把大数据转化为对个人投资者有意义的数据,投资交易的世界已基本实现民主化。

  因此,在2017年,财务规划师/顾问的需求将下降,而小型、智能化的科技公司提供的大数据财务服务将在来年获得一个更大的市场份额。

  人工智能显然是大数据技术的一部分,它将不断地变得越来越复杂。机器可以分析经济和金融模式,并预测市场上的“赢家”、“输家”,以及金融趋势。

  3. 区块链保持热度

  从比特币到区块链,我们看到了金融技术的快速演变。随着越来越多数字交易的产生,其他金融机构已经看到区块链的价值。通过区块链技术,他们可以继续推动服务的自动化,以允许客户利用更广阔的数字交易。

  在2017年及以后,那些开发越来越成熟的区块链软件的金融科技公司将迎来更大的市场需求。

  4. 传统软件供应商受到冲击

  金融科技公司为客户提供了传统银行所不能提供的服务。虽然对业务的本质并无改变,但在业务流程和客户体验上的提升却是无限的。随着银行改变其服务架构,以及整合金融科技供应商的服务,他们将保留住他们的客户。

  一方面,金融科技公司为传统银行开发软件,以帮助他们实现业务的数字化,并以更低的成本为客户提供更好的服务;另一方面,传统软件开发商,如IBM,他们对新软件的开发,批准,实施和培训过程通常长达数年,为银行增加了负担。

  因此,2017年真正的破坏在于:不能提供便捷和效率的传统软件服务商将受到金融科技公司的冲击。

  5. 金融科技投资增长

  2016年一季度,全球金融科技投资达到53亿美元,较去年同期增长了67%。显然,金融科技是风险投资界的一个热点。但是当2016年结束时,我们还将看到另一个新兴趋势:众筹。

  作为金融科技的一部分,一方面,众筹平台为创业者融到所需资金;另一方面,金融科技公司自身也通过众筹平台来获得融资。

  6. 关注欠发达地区的机会

  虽然发达国家的人们已经习惯了传统银行业,但部分欠发达国家的人并没有这个经历。有趣的是,金融科技在这些地区将拥有同样的使用场景,因为他们将跳过电话、电视线路,到互联网、移动互联网的技术周期,直接迎来在线金融服务。这些地区的金融服务,特别是支付服务将拥有巨大的增长潜力。

  当然,推广这样的产品可能是艰难的,而大量的投资将进入该市场,进行市场教育,并建立起他们对金融科技解决方案的信任。

  7. 更多先进的安全管理

  鉴于政府部门、大型零售商,甚至一些金融企业的数据泄漏,安全问题将成为2017年特别值得关注的一个趋势。

  随着数字支付和银行业的增长,管理数十亿美元日常交易的安全性将成为一个挑战。那些能够开发稳固的安全软件,并与金融科技公司合作的企业将受到欢迎。同时,任何一家金融科技公司都需要将安全作为软件开发的主要因素。

  目前,虚拟货币服务商Ripple正利用区块链技术开发跨平台支付安全协议, 身份识别技术开发商Nymi则与道明银行集团及万事达卡组织合作开发以用户心跳进行授权的可穿戴支付技术。

  8. 移动投资与交易平台快速扩张

  移动端投资与交易平台将快速发展。不论是机构投资者,还是个人投资者,他们能够通过移动应用快速获得数据及分析,而且费用更为便宜。典型应用包括:融合了人工智能与语音技术的金融数据分析平台Kenso、即将于2017年采用机器助手技术的财富管理应用Nutmeg等。

  9. 监管活动

  政府部门落后于金融科技的创新步伐,但制定了更多的监管规则。以美国劳工部关于受托责任的新规定为例,它试图让财务顾问更负责任地向客户提出意见,特别是当这一投资建议带来投资损失时。那么,当投资建议由软件提出时如何处理?没有人能确切地知道这条规则的影响。

  在一些国家,报告数字交易被认为是应课税的另一个途径。数字支付服务商,如PayPal可能被迫要求提供发送者和接收者的更详细信息,便于税务局确定是否需要纳税。

  10. 移动支付成为主流

  移动支付并不是一项新技术。许多金融科技公司通过优化流程,参与了移动购买和银行业务,以及全球的资金转移。他们带来了更高的效率。

  第三波浪潮实际上已经开始了。越来越多的金融科技创业公司着力发展的B2B模式,希望能将公司卖给传统玩家或与他们合作。而小编认为,不仅是在金融科技领域,传统玩家和创业公司的合作必将成为今后初创企业发展的重要方向和机会!

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作者:卫冰飞 来源:创业英国 发布时间:2017-09-08 03:17:20
 
 
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