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FinTech创新背景下我国传统银行业转型发展研究

  随着“互联网+”战略依托现代信息科技实现快速推进,以云计算、人丁智能、区块链和大数据为特征的金融科技(FinTech)创新日益成为时代潮流。根据麦肯锡公司公布的数据,201 1-2015年有超过400亿美元投入金融科技领域,2015年的金融科技融资金总额达到191亿美元,是201 1年的8倍 。金融科技的发展实现了金融媒介与科技产业的深度融合,极大地提升了金融服务效率,对传统银行业务产生冲击,快速重构着银行业的经营发展模式。

  一、SWOT分析方法

  SWOT又称态势分析法,是在波特的竞争战略理论和能力学派管理学家的价值链结构分析方法基础上构建的结构化平衡系统分析体系,这种分析方法对研究对象的自身内部的优势(Strength)和劣势(Weaknesses),以及所处环境中的机遇(Opportunities)与挑战(Threats)进行全面、透彻的系统分析,并在此基础上制定科学发展战略和应对措施,从而使组织战略与组织内部资源、外部环境实现统筹结合的一种战略分析方法。

  二、金融科技创新条件下传统银行业服务升级的SWOT分析

  (一)优势(Strength)。根据中国银监会发布的数据,截至2016年三季度末,中国银行业金融机构境内外本外币资产总额为222.9万亿元(人民币)。银行业作为历史最悠久的金融机构,拥有规模最大的金融资产和金融客户数量以及相关数据,各项金融业务开展历史长、能力强,以各地分行、支行和营业网点为基础建立起无处不在的金融服务网络,拥有大量长期稳定的客户关系,具备独有的吸储和放贷资格,在金融消费领域信用评价稳定,是政府最为依仗的金融核心力量,因而对于经济风险的防御性强,特别是在经济波动期,机构和个人普遍具有通过银行保持流动性稳定的偏好。相比而言,近几年蓬勃兴起的金融科技公司提供的均为顺周期金融服务,受经济波动影响大,抗风险能力差,因此,传统银行业在金融稳定性方面的地位无可撼动。

    根据银监会发布《中国银行业监督管理委员会2015年报》数据显示,截至2015年底,全国银行业从业人员达380万人,4262家机构,传统银行业拥有丰富的金融资源和人才资源,利用区块链等金融科技创新成果优化改善传统金融服务的潜力强,银行业可以通过与金融科技的深度融合 ,改造传统金融业务并探索新型金融服务模式,构建高效、精准、机动和智慧的综合金融服务,形成引领未来金融市场的绝对竞争优势。

  (二)劣势(Weaknesses)。银行业作为传统金融机构,在长期发展中形成极为庞杂的机构和人员体量,分支机构冗繁、人力成本高企现象明显,运营成本相对较高,经营效率提升不足,在内部管理和企业文化方面均较为传统,对新科技带来的金融业务创新应对不足,加之历史性坏账持续发酵,面临一定经营风险。

    在金融科技浪潮中,传统银行业科技部门和数据运用对创新型业务支持不足,难以满足客户日益增长的多样化金融需求,特别是随着“千禧一代”逐步成长为金融消费主流群体,对金融服务便捷性和个性化方面的要求越来越高,传统银行业务很难对此作出快速、精准的反映,传统金融服务的吸引力下降,消费者脱离金融传统媒介的可能性在不断增加,占据银行业务收入半壁江山的消费者融资、抵押贷款、中小企业贷款、零售支付和财富管理等五大主要零售业务将面临越来越多的非银行业金融竞争,盈利空间被挤压,行业竞争力趋弱。

  (三)机遇(Opportunities)。当前,我国经济发展长期向好,具备持续增长的良好支持,结构调整优化继续深入,这为整个传统银行业的稳定健康发展创造了良好的大环境,特别是中央经济工作会议提出要坚持以推进供给侧结构性改革为主线,适度扩大总需求,深化创新驱动,着力振兴实体经济,这为银行业充分利用金融科技创新实现转型发展创造了有利条件和广阔空间。

    以互联网金融、互联网技术为代表的金融科技,实际上为传统银行业的转型升级提供了新的科技支撑,部分商业银行已经与金融科技公司建立了合作关系,比如中国光大银行与北京第四范式科技有限公司于2016年联合成立人工智能实验室,共同开展人工智能在金融领域的开发和应用。

    一方面,传统银行业可以借助大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴金融科技,实现基础金融IT架构改进升级;

    另一方面,传统银行业可以依托遍及全国各个区域的营业网点和成熟的营销渠道,构建以网上银行为核心,网络支付和移动支付为主要力量,电话银行、自助银行、APP服务和实体营业厅为辅助的立体服务系统,强化供给侧金融服务发展,打造平台银行、智慧银行和普惠银行,满足不同金融消费者的需求。

  (四)挑战(Threats)。金融科技的重大突破和加快应用正重构银行经营发展模式,如区块链技术,因其安全、透明及不可篡改的去中心化特征,有可能使金融交易无需中介,根本改变银行业运作方式以及客户关系。同时,现代金融科技的发展催生了一大批金融科技公司,对传统银行业的优势地位形成了挑战。

    根据麦肯锡Panorama FinTech数据库发布的数据显示, 目前全球已有超过2000家金融科技公司,而2015年4月之前只有800家衙。新兴的金融科技公司利用云计算、区块链、物联网等新技术替代传统金融服务,改变传统的储蓄、借贷、投资、支付和保险等金融服务方式,国内金融科技公司如蚂蚁金服、京东金融等互联网金融企业的发展已经对银行业的一些传统业务产生冲击。

    特别是随着信息技术的迅速进步和移动设备的更新换代,支付模式发生了革命性变化,以满足个性化金融服务需求为导向迅速抢占市场,银行业传统的服务网络优势逐步减弱,同时, “千禧一代”成为金融消费的主力,对创新型产品和服务充满了好奇和偏好,更加愿意尝试,也更加擅长操作使用以智能手机为代表的新传媒工具,需求更加个性化,传统银行业务对他们的吸引力不足,传统金融媒介愈发脱离金融消费主力的视线,这对传统银行业而言意味着严峻挑战。

  三、传统银行业实现转型升级的对策建议

  根据SWOT分析框架的结论,在金融科技创新背景下,国内传统银行业的发展优势大于劣势,机遇大于挑战,因此应该实施的是SO战略:发挥优势,利用机遇。

  (一)加快新兴金融科技的储备和应用

    积极参与新兴技术研究,瞄准前沿领域,加大人才投入,争夺金融科技人才、专利、标准等战略性资源,力求主导部分新兴技术在金融行业的试点应用,进而成为行业新技术、新标准的领导者和制定者,在互联网金融、云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网、生物识别与开放平台系统等领域开拓前沿技术,建立专项技术研究团队,推动整个银行业的基础IT架构转型升级,提高架构的开放性和灵活性,打造集中和分布式相结合的架构体系,实现业务系统的松耦合和产品功能的灵活组装,提高金融产品的供给对市场的敏感度。

  (二)强化技术创新对业务营销和管理的支持

    充分利用金融科技创新成果,建立适应现代金融需要的经营管理架构,强化对业务营销的支持,提高电子化管理程度,提升产品创新精细化水平,推动产品研发推广向个性化、网络化和智能化方向发展,提高交互设计和客户体验水平,深度推进互联网金融升级,用互联网思维对传统业务进行整合,灵活采用并购、合作等方式,融合新兴金融科技成果,抓好核心产品和APP的运作,重点做好支付产品、融资产品、消费金融、产业金融和财富管理等线上产品的运营,积极应对“互联网化” 的金融需求,打造智慧银行和平台银行,构建合作共赢的金融生态环境。

  (三)构建快速响应的创新管理机制

    进一步强化金融科技与传统金融业务的融合,打造快速响应、无缝衔接的研发一应用链条,建立以客户为中心的创新机制,提高科技部门与营销部门的协同效率,缩短研发周期,创立针对核心产品和紧急项目的快速研发支持体系,以更加精准的应对市场变化与客户个性化需要,聚焦特色场景,提供“价格实时发现、资源精准匹配、产品按需提供、服务随时相应和风险智慧经营的高价值综合金融服务” 。

  (四)用金融科技创新成果改善传统服务模式

    加快推进银行业实体营业网点与线上科技创新融合,进一步焕发传统银行业全渠道的网络营销优势,加快网点向轻型化、智能化、个性化方向转型,构建以一线实体营业网点为核心的020金融服务生态系统,增强面对不同细分金融消费群体的渠道专属服务能力。增强线上与线下金融服务的协同互动,实现线上线下数据融合、业务契合和服务配合,发挥金融科技创新在金融移动服务设备的优势,构建全覆盖的服务质量评价体系,确保服务优质高效,着力改变传统银行业服务水平不高、客户体验感差的问题,提升传统服务品质,强化客户黏性。

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作者:贺坤 陆欢 来源:信息系统工程 发布时间:2017-09-08 06:21:19
 
 
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