当前位置:电子银行 > 正文
商业银行科技金融风险控制研究

  在经济下行压力加大的背景下,商业银行传统信贷投放模式受到了冲击,改变资产结构是未来一段时期商业银行发展的必经之路。通过发展科技金融,使资源更多地向高科技企业倾斜,逐步优化客户和资产结构成为商业银行转型发展的新途径。

  一、商业银行科技金融发展现状

  (一)科技金融的含义及当前的重要性。科技金融是科技产业与金融产业的融合,是支持高科技企业发展的金融体系,主要包括资本市场直接融资和商业银行间接融资。在当前“大众创业、万众创新”的背景下,科技金融在我国经济结构转型升级的过程中起着至关重要的作用,为高科技企业的健康成长提供经济基础和良好的生存发展环境,是中国从“中国制造”转向“中国创造”的必要支持。

  (二)商业银行在科技金融发展中的作用。近年来,由于主板、创业板、新三板市场的日趋完善,科技型企业的直接融资渠道越来越丰富,为科技企业融资拓宽了渠道。但由于科技型企业身处的市场发展迅速,机遇稍纵即逝,需要抓住机遇迅速抢占先机,因而对融资的便捷性提出了较高的要求。而股权融资由于周期长,不确定性大,融资风险也随之加大。所以目前,国内大部分企业的主要融资渠道依旧以商业银行为主。对高科技企业来说,商业银行的科技金融支持尤为重要。

  (三)商业银行科技金融发展面临的挑战

  1.科技信贷目标多为初创期小型科技企业,不稳定性较大。通过分析苏州地区多家银行科技信贷情况可以发现,从授信规模看,平均每户授信额度在600万左右,处于初创期的小型企业客户占半数以上,户数结构与贷款规模呈负相关。新常态下,我国经济总体增长速度放缓,市场竞争加剧使得小型企业面临的市场风险加大,特别是诸如高科技企业这类轻资产企业,其本身面临着很高的创新失败风险,并且这类企业往往缺乏可用于抵押的实物资产,经营风险直接转嫁于银行,因此对银行来说存在着较大的不稳定性,信贷风险随之大大增加。

  2.科技贷款实际行业分布不均匀,市场风险较大。尽管当前就苏州地区来看银行科技金融的服务对象已经涵盖大部分高新技术产业、战略新兴产业,但是从实际分布的情况看,商业银行科技金融主要集中于能源环保、生物技术、通讯电信等几大热门行业。这就使得行业的市场情况变化会给银行造成较大的影响。在科技企业研发产品投产上市前,如果市场上已经出现同类替代品,那么企业投人资金必然会遭受一定损失;此外,政策变化也将对企业产生影响,如果得不到行政许可,企业研发产品无法上市,企业前期投入可能将遭受更大损失。这对于医药行业等研发周期较长的行业来说是一种很大的风险,银行若将科技金融集中于该类行业则不利于风险的分散和控制。

  3.风险控制手段较为传统。从整体来看,各家商业银行科技型企业的授信担保条件设置合理,贷款敞口风险整体可控。但从结构上可以看到,实物资产抵押和担保公司担保占据了绝大多数,表明商业银行对于科技型企业信贷的风险把控仍然以传统方式为主,难以对科技企业所需“对症下药”,不利于在根本上解决科技型中小企业融资难的问题。事实上,专利与技术是科技型小企业最有价值的资产,但对于专利及无形资产的识别,银企之间还存在很大程度上的信息不对称,银行由于缺乏能够清楚了解科技企业技术创新的专业人士,对专利技术的价值难以做出合理的评估,这使得科技金融风险控制必须建立在突破“专利识别之困”的前提之上。综上所述,现今我国商业银行科技金融发展创新过程中所面临的挑战主要集中在风险的控制方面。

  二、商业银行科技金融风险成因分析

  (一)信息不对称。首先,社会信用体系的不善影响银行对科技型企业的了解。虽然近年来社会信用体系得到了长足的发展,商业银行通过大数据能比较完整清晰地了解到企业的信用状况,但现有征信系统主要通过对历史数据的收集和分析反映企业信用情况,而处于初创型的科技型企业由于缺少历史数据,以现有征信系统数据质量和完整程度而言无法在特定行业内对特定指标进行比对,因而难以为全面了解高科技企业信用现状提供可靠依据。其次,缺乏具有公信力的信用评估中介机构。高科技企业的主要资产是以知识产权为主的无形资产,且该类资产数量较大,有些企业会利用这一点,仅将部分非核心专利产权抵押给银行骗取银行贷款,当企业出现违约风险时银行无法有效防范,而仅靠当前的信用评估机构难以对知识产权这样的资产价值提供有社会公信力的评估,这就使得银在提供无形资产融资业务时无法取得实质性突破。最后,检测系统的缺乏,使银行很难全面、系统掌握小企业融资的整体情况,只能根据自身掌握的信息做出决策,也对银行的风险控制产生不利影响。

  (二)高科技行业市场的不稳定性。在经济社会飞速发展,产品创新日新月异的当下,高科技产品更新换代的速度与日俱增,这就使得高科技行业市场本身存在着极大的不稳定性。具体表现为:首先,包括发明、实用新型和外观设计在内的专利权的实际有效期限缩短,容易被模仿和改进超越,为知识产权投入的资金可能会因为市场快速更新换代而难以收回成本。其次,技术创新还可能造成整个行业的崛起和没落,就像数码相机最终取代传统胶卷一样,技术发展造成一种不可预计的风险。最后,国家法律、政策的变化也会对高科技行业市场产生影响,若在产品研发阶段遇到政策调整,对产品上市造成不利影响,也会对资本的回收带来较大的风险。综上所述,高科技行业市场更容易受到各种因素的影响,其行业本身的不稳定性给商业银行科技金融的风险控制提出了一大挑战。

  (三)缺少通用型量化审批标准。科技金融风险防范的关键在于对科技型企业无形资产的评估和对科技型企业经营状况的评价。现阶段,由于尚未形成社会公允的无形资产评估标准,银行科技金融专家及外部第三方评估机构对科技企业经营及资信状况的评价比较依赖于经验判断和部分市场数据,难以形成横向可比的评估结论。对科技金融的研究过多地依赖于主观经验判断容易形成对行业风险的误判,也容易被企业表面报表数据误导,不利于客观准确地了解企业经营发展状况,不利于客观科学地控制科技金融风险。

  三、商业银行科技金融风险化解方案

  (一)加强专业人才队伍建设。科技金融由于其重技术、轻资产的特点,为了更好地防控风险,必须对企业运营状况、企业所处的市场情况有全面了解。因此,一支专业化的科技型人才队伍就成了必不可少的条件。首先,银行应拓宽人才引进来源,广泛吸纳各专业优秀人才,为组建科技金融团队提供人才库;其次,银行应注重对实践型人才的培养,组织员工前往企业实地参观调研,加强对企业的了解,培养一批既懂金融又熟悉科技的专业化团队,为业务经营和风险防控提供实践经验;最后,应创新运营模式,成立商业银行科技支行或科技部门,集中科技型人才,发挥团队优势。制定科技部门单独考核机制,提高灵活性,精细化服务不同类型的科技型企业,更加灵活地控制风险。

  (二)创新内部风险管理模式。

    第一,完善信用评价体系。传统的信用审批主要通过审核企业的厂房、机械等抵押资产以及审核企业经营过程中的资金流来完成。而科技型企业,特别是处于初创期的小型高科技企业,由于缺乏该类可抵押资产,现金流又主要以前期资金投人为主,因此很难通过传统信用评价方式获得银行资金支持。针对科技新企业,商业银行可以适当创新评价机制,通过考察其获得专利的数量和质量来评判企业发展前景,通过考察投入资金与取得专利的比例来评价其资金运用情况,通过考察其核心专利的含金量在同业中所占的地位来评价其市场发展前景。为科技企业量身定制信用评价体系。

     第二,量化审批标准。虽然科技型企业风险防范需要专业型人才的技术支撑,但是仅凭个人主观判断很难系统地防范风险。因此必须量化审批标准。科技企业的评价中,最重要的是对其专利技术的评价,可以通过利用国家专利数据库,结合主要专利评价机构的专利评价报告,运用大数据分析技术,将专利含金量以科学的标准量化。将行业、专利技术、研发投入的资金流以及资金技术投入产出比相结合,建立分析模型,将各项指标赋予一定分值,再通过专家组讨论修正,得出科技型企业信用评价的具体分值,量化考核指标。这样便能通过分析分值系统地分析企业的经营情况和风险情况,以便更科学地认识和防范科技企业的风险。

  (三)改善外部风险控制环境。

  1.完善政银合作平台。第一,依托政府征信信息系统,完善风险控制体系。商业银行应加强与政府的信息共享,加强征信数据库建设合作,共同构建和完善科技金融信息服务平台。应加强与发改委、经信、工商等政府部门的融资联动,建立完善高科技中小企业融资信息库,通过政府获得科技型企业注册资本、经营方式、规模等详细信息,有利于银行了解企业经营状况,提高贷款审批的科学性,从源头上防控风险。第二,充分利用政府“风险补偿基金”,搭建多层次风险补偿机制。将地方政府促进科技金融发展的扶持政策融入产品设计,用好用足风险补偿资金的风险缓释功能。

  2.健全银企沟通平台。商业银行应通过建立和完善中小科技型企业融资信息库,及时了解科技企业的融资需求,定期组织科技型中小企业进行融资对接活动,加强高科技企业的跟踪服务,对其进行信贷投向专项统计,掌握科技型企业的经营管理状况,做到在第一时间发现风险、防控风险。同时,应加快开展科技型企业信用信息征集工作,不断完善企业征信档案,保证对风险做到实时监测、实时防控,促进银企之间建立长期的信用合作关系。除了与科技企业本身建立合作平台以外,商业银行还应积极尝试与保险公司等第三方金融机构开展科技型企业信用履约保险贷款业务,由保险公司为科技型小企业提供信用履约保险,由商业银行提供融资服务,从而进一步降低风险。

  3.搭建银银交流平台。由于科技型企业风险较大,对融资的资金量及时间要求较高,因此,通过组建银团贷款,形成规模效应,分散系统性风险往往能取得比仅靠单个银行投入更好的效果。为此,银行问应加强合作和信息共享,做到共享信息、共享收益、共担风险。银行还可以进一步将一系列经营状况和风险等级相似的企业打包成一个项目,由多家银行组成银团共同服务多家企业,从而达到在提高整体收益的同时分散风险的良好效果。

  四、结论

  新常态下,要改变国内总需求低迷和产能过剩并存的格局就必须从创新上寻求突破口。科技金融是支持“大众创业,万众创新”的必要条件,从现状来看,商业银行胜在资金规模和融资速度,依然是高科技企业的主要融资渠道,而科技金融的发展也将帮助商业银行突破当前瓶颈期,成为其新的突破口,是商业银行的“兵家必争之地”。发展科技金融防范其风险是关键,科技型企业“重技术、轻资产”的特点使其对银行征信评价体系提出了新的挑战。由于科技企业本身具有较大的不稳定性,经营风险大;科技行业市场发展较为迅速,更新换代速度快,市场风险大;商业银行征信评价手段和风险控制体系较为传统,难以适应科技金融的飞速发展,发展科技金融对商业银行来说还有很长的路要走。

    此类风险形成原因主要有:银行企业之间信息不对称、科技金融市场不稳定、银行缺乏通用型量化审批标准等。针对风险形成原因,本文论证了通过加强专业人才队伍建设、创新内部风险管理模式、改善外部风险控制环境来控制风险。通过培养科技型人才获得与科技企业的“连接点”;通过完善信用评价体系、量化审批标准来创新内部风险管理模式;通过完善政银合作平台、健全银企沟通平台、搭建银银交流平台改善外部风险控制环境,更好地控制科技金融风险,更好地抓住有利时机服务科技金融。

相关链接:

·商业银行风险管理转型及未来趋势
·商业银行网络安全威胁环境分析及信息安全体系转型研究
·FinTech创新背景下我国传统银行业转型发展研究
·深入应用金融科技 强力支撑大型银行战略转型
·兰州银行ATM上线的扫码取款业务严重违规被叫停
·金融科技和银行业的数字化冲击或重构
·未来商业银行信息化的着力点及发展趋势
·普惠金融视角下民营银行发展理念、困境与建议

作者:支敏怡 来源:维普期刊 发布时间:2017-09-08 09:22:38
 
 
  我要发表留言  查看所有评论
 

*
 限制字数显示剩余字数,最大长度: 500 还剩: 500
用户名:
       尊重网上道德,承担一切因您的行为而直接或间接导致的民事或刑事法律责任