当前位置:综合财经 > 正文
金融科技时代消费金融创新与发展

  面对巨大的蓝海市场和激烈的市场竞争,消费金融机构必须在有效控制风险的前提下,借助金融科技,通过持续的金融创新,打造核心竞争力,实现消费金融业务的持续稳定增长。

  一、金融科技时代消费金融潜力巨大

  金融科技在消费金融领域的广泛开发和应用,降低了消费金融产品和服务的门槛,消费金融产品和服务的需求将更加呈现多元化、个性化、科技化、国际化,消费金融进入高速增长通道。

  1、潜力巨大的消费金融市场

  随着互联网金融和各类金融科技的强力助推,2016年年末,中国消费贷款余额为20万亿元。未来,我国消费信贷将保持较高增长速度,2017年将超过27万亿元,2020年消费信贷规模将突破50万亿元。

  2、消费金融将成为居民消费支付的首选

  近年来,随着国民收入水平提升、中产阶级崛起、互联网金融爆发,以及大量金融科技的开发和应用,居民消费需求正逐渐从模仿型、排浪式消费向个性化、多样化消费转变,进而催生了对信用卡、消费信贷、跨境支付、消费分期、消费信托、消费信用保险等金融产品和服务的大量新增需求。根据笔者近期对各类消费群体、消费金融机构的初步调查,消费金融正成为消费者进行各类中小额度消费首选的手段。

  3、金融科技成为消费金融的新动力

  (1)面向消费金融的金融科技成为投资热点

  根据人民银行互联网金融研究中心的统计,2010年到2016年全世界在金融科技领域投资总额从17.91亿美元增长到了232亿美元,增长接近13倍,其中中国区域投资占到了102亿美元,占亚太地区91%的份额。

  (2)金融科技颠覆传统消费金融经营模式

  金融科技不仅对消费金融前端产品进行革新,也对后台技术进行创新,应用场景及延伸空间广泛。比如,人工智能可以应用于智慧投顾、量化投资、信用卡还款等;区块链可应用于电子货币、互助保险平台、登记、明确产权等领域。金融科技的开发和应用,极大地提升了消费金融运营效率并降低了成本,改变着传统金融的业务生态,促进市场向产业链纵向迁移,催生出巨大的市场空间。

  (3)金融科技颠覆传统消费金融风控模式

  金融科技通过多维数据和更详细的消费者互联网足迹,比如网页浏览、APP行为轨迹、GPS地理定位等大数据累积,有效识别客户的消费行为和信用状况,能够更广泛地覆盖传统金融机构没有覆盖的人群,推进普惠金融的包容性发展。同时,也会简化审批流程,大幅缩短审批周期,最终提升金融效率,降低经营成本,优化客户体验,增加客户价值。

  4、金融科技助力消费金融创新

  海量的用户和良好的数字资产是提升消费金融核心竞争力的重要因素。然而传统消费金融模式下不对称的信息、有限的客户行为覆盖、失真的客户画像,以及互联网消费金融数据的碎片化、动态化、数据垄断、数据不透明等,给消费金融创新带来了巨大挑战。

  金融科技拓展了互联网消费金融的想象空间,消费金融机构通过持续增强的数据获取能力,不断提升的数据技术能力,可以个性化地分析出每个消费者的消费水平、消费偏好,并通过场景化创新、机器学习、自动化审批、互联网消费金融生态圈的构建、客户体验的创新,以及更加个性化的消费金融产品和服务创新,推动消费金融持续健康稳定发展。

  二、金融科技时代消费金融创新

  1、消费金融产品和服务创新

  未来消费金融机构创新应瞄准以下方向:

  第一,要重点开展消费、养老、留学等消费金融产品创新,要围绕消费者的不同消费偏好、消费场景,积极开展组合消费金融产品创新;

  第二,要加强账单分期、消费分期、邮购分期等业务创新,提升服务效率,为客户提供其所需的最佳产品组合;

  第三,推进消费金融资产证券化。通过资产证券化,消费金融服务机构可以有效释放存量资金,降低资金运营成本。

  第四,积极开展普惠金融产品创新。要创新个人贷款业务模式,不断推出在线小额短期信用贷款、在线订单贷款等网络信贷产品。借助移动互联网实现个人消费贷款的申请、受理、审批、放款、回收全流程的移动管理。

  2、消费金融核心技术的创新

  随着人工智能、虚拟现实、生物技术等各类金融科技技术和信息科技的发展,消费金融机构技术创新将迎来新的高潮。

  3、消费金融场景和渠道创新

  未来消费金融场景化可能有三条路径:

  一是在消费场景中嵌入进入服务。例如京东金融与自如友家合作,将白条服务无缝嵌入用户进行房租支付的过程中;

  二是加速消费金融的渠道化改革。消费金融机构可以通过自建或者合作等方式,聚焦流量、完善相关服务、创新各类消费场景,围绕消费者消费过程,搭建各类消费场景,实现消费金融服务渠道化;

  三是加强与其他金融模式的整合。通过与其他金融模式的整合,创新更多的消费场景模式。

  4、消费金融营销策略创新

  首先,商业银行等传统金融机构要加快信息化建设,强化行业整体合作,依托行业整体优势,发挥牵头和主导作用。

  其次,消费金融机构要加强与新兴高技术网络公司、金融科技公司、互联网金融机构和第三方支付机构的合作,为客户提供高附加值的服务。传统金融机构要借助移动互联网平台,向第三方支付领域渗透,逐步形成各自的差异化竞争优势。

  最后,强化与竞争对手和重要客户的合作。消费金融机构必须能够同时提供多家金融机构和跨界甚至全球化的消费金融产品,为客户建立360度的消费金融画像,强化平台营销、模式营销,实现全网精准营销。

  三、金融科技时代消费金融风险控制

  1、消费金融风险管理的现状和方向

  (1)消费金融风险应受高度关注

  根据笔者对消费金融相关企业和个人的最新调查,按金额算,20%的企业认为违约回收比例在50%〜70%,违约的主要客户群体是部分中低收入者。由于调查样本的限制,消费金融风险状况的实际情况应当是比上述结果更为严峻。

  (2)风险管理的未来方向

  根据笔者调查,有50%以上的消费金融企业认为风险管理的主要方面应当有效把握客户个人情况、客户收入和资产情况、客户违约记录、客户家庭情况等。有60%以上的消费金融企业认为未来管理风险的方向应当是抵押品价值、客户还款情况、风险模型积分、催收等。有30%〜50%%的消费金融企业认为应自己开发风险模型和征信模型,要根据客户消费场景和社交数据设计风险模型。

  2、消费金融风险管理对策

  (1)要有科学的客户定位

  消费金融业务发展中,获客的重要性大于风险控制,有什么样的客户群体就有什么样的风险状况。在目前优质客户群体已经被大量金融机构和互联网机构分割的背景下,消费金融机构必须通过主动出击,获取新优质客户群体。国内消费金融机构大多数针对有稳定收入的中低端个人客户,包括年轻人群、大学生群体、新生代农民工、年轻家庭,或需将家用电器等消费品更新换代的家庭。

  (2)可持续发展的业务定位

  业务布局对于消费金融机构风险管理同样至关重要,在进入一个行业、客群、场景之前,必须对相应的风险状况、盈利前景、主要竞争对手情况、客户群体的总体质量等情况进行认真分析,采取差异化客户战略。

  比如,针对成熟的时尚型客户,要实现全个人金融服务与现有移动产品的捆绑,除了一般的信用卡、支付等功能外,还要为客户提供基金、证券、理财、外汇等管理功能,提升客户体验;针对保守型成熟客户,应加大移动消费金融拓展力度,提升客户对移动智能终端的认知和信任度,大力增加交通、水电、煤气等居民生活消费的移动服务功能;针对年轻客户群体,加强近距离刷卡消费、基于电子平台的远程消费等功能建设。

  (3)突出大数据在风险管理中的作用

  消费金融机构应利用大数据思维来强化风险管理。比如采用预测筛选技术,基于对客户在互联网、社交平台等方面的行为轨迹的数据分析,筛选出有价值并具有潜在信贷需求的合格借款人。采用自动决策技术,通过对合格借款人的移动轨迹、信用特征等数据的分析,进行风险、欺诈、价值等多维评分,判断用户的还款能力、意愿及其稳定性,综合作出对该借款人的授信决策。

  在数据审核阶段,重点防范欺诈风险和信用风险,要求客户实名认证、进行内外部信息匹配、生物识别、真实信息审核、进行行为数据采集、采集客户特征信息、进行反欺诈模型审核、利用风险评分模型进行评估。在贷后监控阶段,重点防范欺诈和逾期风险,主要手段就是GPS定位和逾期催收。

  (4)强化反欺诈、定价和复核工作

  从某种程度上讲,反欺诈比信用管理更为重要。根据有关机构分析,导致消费金融风险损失的原因中50%是欺诈风险,其中有11%的客户是在10家以上消费金融公司办理多头申请,因此可以说欺诈风险决定了消费金融的生死。

  (5)强化风险考核

  要借助各种线上线下的手段,定期重点强化对消费者偿还贷款的意愿、支付到期债务的能力、个人的财务能力、到期不能如约偿债时的资产可变现性、借款人的生活状况、工作和居所的稳定性等证据确认客户数据的真实性。开发网络人际爬虫系统,捕捉消费者人际关系信息,强化相关性分析和风险评估,与贷前评级进行交叉验证等等。

(文章略有删减)

相关链接:

作者:张春子 来源: 当代金融家 发布时间:2017-09-11 07:00:53
 
 
  我要发表留言  查看所有评论
 

*
 限制字数显示剩余字数,最大长度: 500 还剩: 500
用户名:
       尊重网上道德,承担一切因您的行为而直接或间接导致的民事或刑事法律责任