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在服务实体经济发展中实现中小银行转型发展

  一、审时度势,重新“再定位”,以战略澄清引领银行发展

  1、经济与金融共生共荣,息息相关。

  民营经济发展催生中小银行萌芽,并为中小银行发展奠定了经济基础。然而面对日趋复杂严峻的经济金融形势,随着利率市场化、金融脱媒的发展、互联网金融跨界竞争及监管趋严等多重冲击,中小银行定位还不够明确,战略规划笼统,几乎千篇一律以“服务地方经济、服务城乡居民、服务小微企业”为宗旨,始终扮演着市场追随者的角色。这种同质化的市场定位不但不能更好地服务实体经济,反而可能会将中小银行带入发展的死胡同。长期来看,银行之间的竞争归根到底体现为发展战略的对决,尤其是中小银行,发展战略是灵魂、是方向。

  因此中小银行迫切需要进行战略再澄清,在“被定位”的前提下思考“再定位”,要深刻剖析经济金融发展趋势,结合自身发展阶段,以地方经济发展和中小微企业、城乡居民客户金融需求中的痛点和难点为切入口,主动作为,创新发展,才能行稳致远、历久弥新。

  2、服务实体经济是中小银行安身立命之本,理应成为其发展战略的主体。

  城市商业银行在化解小微融资难问题方面应深耕小微金融服务痛点,以其作为自身发力点,加快创新金融产品、拓展服务渠道、丰富风控技术、优化业务流程、减少管理半径、增加资源投入。

  一是创新小微金融服务产品。

  根据小微企业融资特点,在还款方式、担保方式、拓宽抵质押物范围等多维度不断创新,加快推出适用于小微企业金融服务的各类特色产品。在还款方式上,要继续优化推广“循环贷”等创新产品,减轻小微企业在贷款到期日前的筹资成本和压力。在担保方式方面,积极向轻抵押、重信用、以第一还款来源为主的授信模式转变。开展专利权、股权、存货、应收账款等进行抵质押物创新,逐渐由重资产抵质押向信用和抵质押并重转变。

  二是充分利用互联网技术开展业务。

  积极发展手机银行、网上银行等线上终端业务,实现小微贷款线上申请、线上审批、线上放款的全流程操作,借助于互联网大数据风控技术,大幅减少审批手续和环节,提升业务办理效率,降低小微企业融资成本,拓展小微企业、个体工商户客户群体范围。

  三是不断优化小微金融服务特色风控手段。

  完善小微业务不良贷款容忍度、尽职免责、无还本续贷、循环贷款和优化业务操作流程等制度和管理办法,健全小微金融服务的风控体系、管理模式和营销机制,为更好服务小微企业提供制度和管理支撑。探索建立以数据分析为依据的风险判断机制,侧重于第一还款来源为依据的授信标准,改变以传统信贷经验判断的做法。充分利用大数据和交叉检验技术,开展多维度、实用、高效的小微金融服务风险控制体系建设。

  二、因时而变,服务“新经济”,以经济转型引导银行转型

  1、“明者因时而变,智者随世而治”。

  中小银行应在服务当地经济转型的过程中,推动自身业务发展和转型。

  一是充分发挥本土银行、人熟地熟、决策机制灵活等优势,深度参与、持续融入和创新推动以优质金融服务支持当地产业转型升级。

  二是积极争取信贷总量、用好信贷增量、盘活信贷存量,整合有限的信贷资源,持续加大对产业转型升级重点领域和重大项目的信贷投放。

  三是创新金融服务模式、提升金融服务质效。

  积极开发并参与银团贷款、联合贷款、PPP融资等服务,加大对超出银行服务能力的重大战略项目的支持力度。深化与同业结构的战略合作,积极拓展业务合作领域,主动营销推荐或联合服务项目额度较大的优质项目,持续跟踪项目建设中的金融服务需求,及时对接、提供多层次的金融服务支持。

  四是积极参与各类产业发展基金建设。

  产业发展引导基金是推动产业转型升级的重要助推器和新引擎。自贡银行先后与地方政府联合设立了十几只产业发展基金、扶贫基金,并积极推动已成立的基金加快向重点目标产业提供金融支持,提升基金使用效率,发挥引导产业转型作用。

  五是实施差异化信贷政策,积极落实“去产能”政策。

  对纳入帮扶对象的企业,根据制定的“一企一策”的帮扶政策,继续做好帮扶工作,做到不抽贷、不压贷、不减贷,综合运用短期贷款转为中长期贷款、展期、续贷、降低利率等措施,帮助企业渡过难关。对“僵尸企业”和不符合国家产业政策的企业和项目,坚决压缩、退出相关贷款,积极盘活信贷存量,优化信贷结构。建立企业名录,使差异化信贷政策在全行真正落实到企业和项目。缩短融资链条,清理不必要的资金“通道”和“过桥”环节,严密监测资金流向,确保资金直接流向实体经济。

  三、随势而为,发力“新金融”,以绿色理念深化银行改革

  中央“十三五”发展规划提出了绿色发展理念以及构建绿色金融体系的战略。由于绿色投资收益的外部性和长期性,导致绿色信贷投放力度不强、绿色金融供给不足成为世界性难题。为尝试破解这个难题,中小银行可以采取四个举措:

  一是加快构建“低碳循环集约的绿色工业、高效清洁协同的绿色服务业、生态有机安全的绿色农业”三大体系提供强有力的金融支持。

  二是建立绿色金融发展推进小组,对于重点绿色工程、绿色项目融资开辟“绿色通道”,制定绿色信贷管理办法,为绿色项目开通绿色通道,提供短、平、快的信贷支持,将有限的信贷资源配置在绿色金融上,发挥金融服务供给侧改革重要作用。

  三是除信贷支持外,积极提供项目运营、投融资、金融咨询等配套综合化金融服务,适当降低绿色项目融资成本,减费让利,提供优惠信贷支持,支持绿色项目落地、成长壮大。

  四是加快推动发行绿色金融债,重点支持公共交通、节能减排、绿色能源、污染治理等项目。

  四、谋定笃行,切实“降成本”,以普惠为本引导银行发展

  中小银行业发展普惠金融因其地域性,也有一定的优势。其普惠金融业务的实施主要包括两个方面:

  一是提高金融服务的覆盖面和可获得性,打通绿色金融服务最后一公里。

  比如推动营业网点下沉,加快探索农村基层网点建设,依托自助助农取款机具,延伸农村金融服务半径。可针对金融服务薄弱甚至空白乡镇提供流动金融车服务。推动网点效能提升,提升金融服务的便捷性,优化客户体验。同时充分运用科技提升金融服务辐射能力,加快推进手机银行、网上银行、移动银行、智慧银行等新型服务模式建设。

  二是切实减费让利,让金融惠及广大城乡居民。

  降低服务门槛,缩短融资链条,降低融资成本。全面执行“七不准、四公开”“两禁两限”等政策规定,继续落实个人客户银行卡各类业务全免费的措施,针对贷款客户,杜绝在发放贷款时附加不合理条件,并进一步减少和降低各类评估费用,全面取消非必要的抵质押物购买保险和办理公证费用,小微企业的相关费用由银行承担。同时,加快行内专业评估小组建设,减少或取消外部第三方评估,可由银行组织相关评估来减轻企业评估费用负担。同时设定小微企业授信综合成本最高限价,切实减轻小微企业负担。

(作者:何跃 自贡银行股份有限公司董事长)

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作者:何跃 来源:清华金融评论 发布时间:2017-09-13 06:13:57
 
 
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