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物联网时代银行业的创新发展

  “物联网”被称为继计算机、互联网之后,世界信息产业的第三次浪潮。随着美国“智慧地球”和我国“感知中国”概念的提出, 世界上已有多个国家在积极地对物联网进行研究,物联网金融就是探索的成果之一。物联网金融在互联网金融信息流和资金流相结合的基础上, 融入物流,将互联网金融立体化,对金融领域的运行模式将产生深远的影响。作为金融领域的重要组成,银行业必将受到物联网浪潮的影响。

  一、我国商业银行的发展现状

  银行业作为我国金融领域中至关重要的媒介,在过去几年都随着实体经济的发展,保持着高速增长的趋势。但近年来, 网络在金融领域的应用得到了越来越多的重视,再加上经济环境的变化,银行业遭到了不小的冲击。

  l、互联网金融发展给商业银行带来巨大压力。自2013年起,互联网金融飞速发展,像第三方支付、客户端理财、众筹投资这样的互联网金融产品,纷纷进入公众的视野。阿 、百度、腾讯这样的互联网企业,利用自己建立的互联网交易平台,迅速在互联网金融的市场上取得了显著的优势,使得以传统经营模式为主的商业银行受到了较大程度的挤压。

  2、我国“供给侧结构性改革”政策提出,使得商业银行面对的潜在经济风险转化为不良资产。在我国的经济发展中,一部分非金融企业存在杠杆率明显偏高的问题,2015年底中央提出“供给侧结构性改革”,采用“去杠杆” 的手段降低社会的债务比例。但随着“去杠杆”的逐步推进,投资者预期也相应发生变化,带动整体经济环境发生改变,如在股市上表现为上市的银行股估值处于历史较低水平。这样的变动使得商业银行面对的、由于投资、放贷等行为产生的潜在经济风险,进一步转化为银行体系中的不良资产。总之,银行业处于资产质量恶化的时期。

  3、我国银行业处于基本实现信息资源共享,进一步对信息进行处理使用的阶段。美国管理信息系统专家诺兰通过对公司发展信息系统的时间和经验进行总结, 提出了信息系统进化的阶段模型, 处于不同阶段的公司,对于信息、数据处理有着不同程度的要求。当前,我国大型的商业银行处在数据管理阶段或成熟阶段早期,如下图所示。

    在这两个阶段下,信息资源的收集和管理已基本实现, 信息资源逐步进入公司管理的层面,对组织全面分析和进行决策产生影响,银行业对于信息的质量、全面性、匹配度等都产生了较高的要求。而我国的商业银行虽然通过众多的实体经营网点,采集了海量真实的客户金融业务数据,却由于组织分割现象严重,网点分散,不同业务间信息流动滞后等,难以得 有价值的信息。

  二、物联网的发展现状

  物联网的概念产生于1991年,对互联网的形式进行了扩展,既继承了互联网所有的普遍特征, 又不以实现人与人直接的交流沟通为目的,而是通过技术手段的扩张,用更为直接的方式,实现人与物之间通过网络的交流和互动,赋予网络新的内容。

  物联网按照功能的属性,常常被分为感知、网络和应用三个层次,感知层通过信息传感设备,如红外感应器、激光扫描器、射频识别技术、全球定位系统等,采集物理世界中发牛的物理事件和数据,对客观存在的信息资源进行采集;网络层则架构在已有的广域网通信系统之上, 如互联网、PSTN网络、移动网络等,将感知层采集到的信息快速、安全的传输到网络覆盖的各个区域;最后的应用层通过海量数据整合与挖掘,对物品信息进行统一分析、决策与应用,以实现人与物之间的信息交换,最终达到对物理世界实时控制、精确管和科学决策的目的。

  物联网技术在我国虽然起步较晚,但政策的制定推动行业快速发展:物联网于2010年正式列入困家五大新兴战略性产业之一,开肩了发展的黄金五年,除技术不断完善外, 产业规模也在五年间由2,000亿元翻至10,000亿元,保持着高速发展的趋势。物联网产业在未来儿年,将会进一步结合大数据,利用不断完善的机器学习技术,取得长足发展。具体发展趋势有以下两个方面:

    首先是产业规模进一步拓宽,围绕人类生活和社会进步的需求展开。近年来物联网在人类生活的方方面面都产生了潜移默化的影响,各类利用物联网技术的智能产品层出不穷,如无人机、共享自行车、电动汽车等。未来物联网进一步普及后,用于采集数据的传感器将无处不在,同时新设备的运用,有望带动传统产业优化运营流程,形成新的发展模式。

    二是物联网技术的深度将得到进一步挖掘,这依赖于核心技术的研发,传感器等设备的升级,以及应用层数据分析能力的强化。物联网技术的使用价值得到大幅度提升。

  三、物联网带给商业银行的机遇

  1、将实体经济与虚拟经济相结合,为困境中的银行业创造机会。首先是在互联网高速发展的时代下,面对阿里、腾讯、百度等互联网巨头在互联网金融领域抢占大量市场的情形,物联网给困境中的商业银行指出了新的发展方向:物联网将瓦联网的信息采集端进行了延伸,对各种实物进行数字化的处理,转化为可以在互联网络中流动的信息流,即把物质世界和互联网创建的虚拟世界进行了连接,将实体经济与虚拟经济相结合,这对建市了广泛实体经济基础的商业银行来讲是一个很大的契机。

  2、全面覆盖一、二、三产业, 充分发挥银行的资金资源。互联网金融更多的是利用互联网的虚拟性来为金融的发展空间创造更多的可能性,但第三产业的繁荣终归需要一、二产 的支持,若局限于金融的形式,难以避免发展模式的单一。物联网的出现,将三个产业全部覆盖在内,把一、二产业更紧密的与第三产相连接,通过数据流平和数据分析功能的支持,将采集到的实体经济的资源信息,进行充分的整合处理后,传递到资金运作者的手中,推动资金更高效地投入到实体经济的运转中,在促进实体经济发展的同时,避免了单一‘的金融产品运作, 建立起上 游与下游相互连通的产业链。作为掌握强大资金力量的银行,在回归一、二产业的投资时,就能发挥多年来积攒的经验。

  3、增强信息资源处理功能,解决银行风控难题。商业银行等传统金融机构往往将注意力集中于产业本身,关注借款者表面可评估的风险,而无视其他影响贷款者信用的因素,过去大量不良贷款的形成均足由于虚拟经济与实体经济严重脱节而导致。随着物联网技术的普及,全方位多角度的数据采集成为可能,如生产企业的物流信息、公司内部管理层人员的社会行为、社会各个方面对公司信誉的评价等等。这些信息都将有助于银行进行征信, 可以加强金融机构对实体经济的掌控, 改变由于信息不对称所导致的贷款资源配置不合理,解决银行信贷业务面临的难题。

  四、物联网金融环境下银行业的发展方向

  1、跳出金融领域的圈子, 多角度提供服务。银行业关注的重点一直以来都与绝大部分的金融机构相一致,即把自己可以运用的资金投入到有资金需求的市场中去,但银行又不应当局限于此,应当跳出金融领域的固有局限。相比于近年来发展的互联网金融,银行业的优势在于拥有广大的实体客户基础,因此应当以物联网环境下客户的需求作为出发点,为实体经济与资金的连接搭设平台, 细化服务项目,满足客户在研产销各个环节中不同的资金需求。

  2、抓住新兴从市场带来的投资需求。从物联网的发展出发,作为一个得到我国政策大力支持,并在国际市场得到广泛检验的产业,在未来无疑拥有极大的发展空间,其产业规模也处于急速扩张的阶段,会为金融行业带来广阔的需求市场。银行业应当在供给侧结构性改革的大环境下,收缩投入到夕阳产业中的资金,投入到有发展潜力的实体市场中,在谋求本行业发展的同时,也能推动我国实体经济的进一步繁荣。

  3、挖掘已有数据的潜力,提高数据的利用率。我国商业银行经过多年的经营, 已经取得了海量的基础数据信息,但出于信息传递滞后的时间原因,或是信息分散在各个营业机构无法得到汇总整合的空间原因,使得银行业有几乎90%的数据信息处于惰性状态,存在着严重的“信息约束”现象。前文也提到银行目前主要处于数据管理阶段,对信息的整合应用能力在很大程度上决定着未来的发展空间及是否可以进入到诺兰模型中的成熟阶段。因此银行业可以利用物联网行业带动的数据融合和数据分析功能,充分利用自己的信息库,对数据资源进行深度加工,增强资源管理能力,探索行业新的发展机遇。

  五、银行业在物联网金融中表现出的局限性

  综上对银行业、物联网的发展现状进行了描述,结合物联网带给银行业的机遇,对银行业未来的发展方向进行了分析。但与此同时,在银行业与物联网结合刚刚起步、尚不完善的阶段,也存在着一些局限性:

    一是可能产生重复质押。当物联网运用到银行业的质押业务中时,处于物联网网络覆盖下的商业银行,可以利用远端传输的数据资源来对质押资产进行评估, 来完成质押业务。但未加入到物联网网络中的商业银行,则很有可能处于被质押资产的信息盲区,在信息掌握不全面的同时,也完成了质押业务,导致了一项资产进行多次质押的重复质押现象。针对这样的问题, 只有银行业整体积极投入到应用物联网的过程中,才能够有效避免信息盲区的现象。

    二是可能存在搭便车的现象。在大部分银行投入到应用物联网的建设中并取得一定进展时,未在建设过程中投入成本的银行就可能直接利用成型的物联网网络,这样会对积极的银行造成打击, 出现劣币驱逐良币的现象,阻碍银行业的发展,因此这也是物联网在银行业运用过程中需要解决的问题。

  结束语:

  物联网的发展是时代进步的必然产物,与智能科技的结合也应当成为各个行业发展的目标和方向。虽然在改变传统经营模式的过程中会存在未知的阻碍,但物联网改变我们生产生活的趋势并不会停止,银行业只有在这次变革中, 不断探索物联网创新能在银行产业链上产生的价值,才能找准自己的发展方向和时机,在未来取得突破性的进展。

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作者:林璐 来源:新经济 发布时间:2017-09-19 07:06:52
 
 
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