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国际保险科技发展实践与监管趋势

  金融科技(FinTech)的创新具有深度提升金融服务质量,同时促进经济可持续增长的潜能。虽处发展初期,却显露了提升金融服务覆盖率、可得性以及通过金融服务重塑社会形态的作用。保险科技(InsurTech)作为其重要应用分支,借助大数据、人工智能、区块链、物联网、生物科技等新兴技术对现有保险生态进行重塑,丰富了消费场景,拓宽了可保风险边界,增强了保险产业的延展能力。但需要指出的是,保险科技在促进行业快速发展的同时,也引致或关联了新的风险,对既有的保险监管理念、框架、工具方法提出了新要求。

  一、保险科技概念的提出

  保险科技意指科学技术驱动的保险创新,即通过创造新的业务模式、应用、流程或产品,对保险市场、保险机构或保险服务的提供方式进行优化升级,甚至重塑。

  “重塑”包含两层含义,一是将保险公司原有业务流程的部分单元打碎、细化,借助新技术或新模式将其优化后取而代之;二是开发并占领未被传统保险业务覆盖的新兴领域。

  需要指出的是,国际上现行“保险科技”概念与我国目前流行的“互联网保险”有所不同。保险科技更侧重科技属性,试图以新技术突破产业链痛点、祛除行业顽疾,推动保险业的转型。而互联网保险则主要源于渠道拓展和营销媒介,强调触达客户的手段和效率效果。互联网与保险之间的跨界融合易浮于表层,大部分实践尝试尚未真正深入到商业模式层面,实践过程中跨界互联网保险活动往往边界模糊、游移转换,出现了许多脱离保险行业规律的伪创新,快速发展中也滋生了风险交叉传染的隐患,经过此番专项整治,真正有价值的互联网保险创新将得到鼓励和保护,行业创新有序回归稳中有进的发展态势。

  随着技术的日渐成熟和发展环境的日臻完善,保险与科技的深度交融是大势所趋,逐步推动产业持续优化升级,形成创新驱动的良性生态体系。

  一是经营主体多样化。伴随保险行业的互联网化和数字化,保险科技公司凭借强大的资金实力、先进的技术、创新型的思维和颠覆性的商业模式,陆续进入保险业,给传统保险公司带来了的挑战。

  二是新兴技术的应用加速保险业态演变。人工智能、物联网、区块链等新兴技术发展都为保险创新提供了契机,很可能催生新的保险商业模式,变革保险业格局。

  三是多元化的消费需求催生了更多的有效供给。互联网为保险场景化提供了成长土壤,保险公司将产品嵌入特定场景,唤起消费者风险感知,促成场景下的保险交易,未来创新场景应用将持续加深。

  二、保险科技的应用谱系

  1、大数据

  主要指需要借助新兴处理模式发掘出的具有更强决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、多样、高价值的信息资产。作为高度数据依赖的产业,保险业具有大数据的天然属性,随着技术进步和经验积累,将在交易成本缩减、客户细分、决策优化等层面发挥重要作用,从而创造巨大经济价值。

  一是在营销方面,实现差异化服务,提升客户价值。

  全面量化客户价值,对用户进行分级和标签记录,做到差异化、个性化的服务,提升用户粘性,实现精准营销。

  二是在承保方面,扩大承保范围,实现个性定价。

  大数据技术的深度应用,将激发潜在的、全新的保险需求,如航班延误险、退货运费险等新型险种。此外,数据量越大、维度越广,将使保险产品定价更加精确,并使个性化费率厘定有了可能。

  三是在运营方面,提高运营效率,优化运营流程。

  在理赔环节,数据挖掘技术通过比对类似案例,细分损失类型,对历史数据进行分析建模,实现对各个理赔申请的评分,定制不同解决方案,有效降低人力成本,同时形成半自动化的运营处理流程。

  四是在风控方面,提升反欺诈绩效,降低理赔风险。

  大数据技术可精确识别理赔中可能的欺诈模式、理赔人欺诈行为以及可能存在的欺诈网络。去年,由中国保信主建的全国车险反欺诈信息系统正式上线,推动了保险反欺诈的行业联动,助力监管机构和保险公司全面打击各类保险欺诈行为。

  2、人工智能

  人工智能可理解为“主要研究用人工技术模仿、延伸和扩展人的智能,实现机器智能,如推理、学习和自我完善等,同时生产出一种新的以近似人类思维方式做出反应的智能机器,该领域的研究包括机器人、语言识别、图像识别、自然语言处理和专家系统等。随着芯片、服务器、网络与存储等硬件在近年来的发展,原本无法广泛应用的AI算法重新焕发活力。此外,随着云计算、大数据的发展,万物连接和高性能计算成为现实。这些新技术为人工智能的落地应用创造了条件。根据微软亚洲研究院的分类,人工智能可以分为七个发展阶段,具体如图1。

  图1 人工智能发展阶段

  当前,人工智能处于具有简单推理能力,可进行初级逻辑推理的发展阶段。虽不够完善,但仍能帮助传统保险行业解决诸多问题,带来更好的客户体验,同时将传统保险业带入更多的科技感。

  一是支持承保和报价。

  美国公司Lemonade通过引入人工智能技术帮助客户自助投保,同时根据客户需求自动给出保险方案。保险经纪公司Insurify使用人工智能模拟保险代理人,与客户进行简单交流,如询问车辆情况、咨询保险计划等,藉此发送适合客户需求的保险方案。遇到复杂情形,它将自动联系人工客服,转由人工服务。

  二是辅助理赔理算。

  日本富国生命保险相互会社计划裁减近30%的保险理赔评估部门员工,因该部门于2017年1月引入人工智能系统,以提高操作效率。Watson系统主要负责读取医疗证明和文件,收集理赔所必需的信息,核对客户的保险合同,从而有效预防赔付疏漏。

  三是防止理赔反欺诈。

  美国公司Audatex通过人工智能技术实现车辆自动定损。客户按照要求拍摄汽车损失图片,上传定损系统,系统在短时间内即可有效预测损失程度。Carpe Data公司通过构建系统管理平台,获取社交数据,运用大数据技术构建定价和反欺诈模型,评估客户承保过程中的风险。该平台不仅能提高承保效率,而且有助于降低欺诈风险。

  3、区块链

  区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式[中国区块链技术和产业发展论坛.《中国区块链技术和应用发展白皮书》2016]。它不再依靠中央节点,而是通过技术架构自动实现价值传递,以技术保证记录下来的每一笔交易都绝对可信,形成了一套去中心化的、公开透明的信任系统。区块链技术在保险领域的有效运用,将进一步打破传统保险业深化改革过程中信用和安全藩篱,产生基于新信任体系下的商业模式。

  一是行业信息共享。

  利用区块链透明、开放的特点,构建以各保险公司为节点的区块链联盟,将省却建立信任和传输数据所需求的成本,实现有效信息共享,提高运营效率。如众多公司加入R3区块链联盟成为其一员,意在通过采用某种共享账簿来减少乃至完全消除此类成本,同时防范系统性风险。

  二是敏感信息校对。

  传统作业流程中,经常涉及校对用户敏感信息,而从国家法规到各公司内部都对该类敏感信息处理有严格规定,难以实现反欺诈、反洗钱等工作的协同。若使用区块链记录相关客户信息和验证情况,用客户各自持有的私钥进行加密,将可以消除对信息复制或泄漏等安全问题的顾虑:在核保核赔过程中不需将原始数据传给信息需求方,只需将该区块链与公钥交于信息需求方,便能快速完成对相关信息的查找和校对,极大提高工作效率。

  三是智能合约产品。

  智能合约保险由代码定义后自动强制执行,一旦达到特定出险条件,即可快速理赔。例如,可通过区块链技术储存航班延误的智能合约,根据航班延误历史信息实现自动定价,同时通过编程接口获取航班状态,一旦上述合约被触发,自动支付赔款。该技术手段相较传统保险更为理想地保障了消费者合法权益,提高了客户满意度。

  4、物联网

  物联网具体被称为基于互联网、射频识别技术、电子产品代码标准、无线数据通信技术构造的全球物品信息实时共享的实物互联网。它可以将传统分离的物理世界与信息世界联系起来,利用网关技术实现互联互通,通过海量存储和搜索引擎为上层应用提供智能化支持。物联网技术下,传感器可以获取客户的历史数据并实时观察客户行为,包括健康状况、驾驶习惯、病史等信息均有记录,因此,物联网有望成为保险业在精准定价方面新的技术寄托。

  一是财产险方面。

  汽车是人们日常出行与运输的最普遍工具,车联网成为汽车生产与相关服务的重要探索方向。在交通管理领域,形成了智能交通系统,通过人、车、路的密切配合提高交通效率。在保险行业,形成了基于驾驶行为的车联网保险。平安财险在早期完成了第一轮OBD设备和移动互联网应用(好车主App)的试点,面向首批车联网用户收集数据,通过分析用户驾驶数据,进行用户驾驶安全评级。美国保险业的车联网业务在过去五年迅猛增长,80%以上的保险公司正在实施或积极计划UBI项目,据美国保险监督官协会预测,美国车联网保险渗透率将在2018年达到20%。除车联网以外,智能城市、智能家居等新技术应用也正为财产险业带来变革。

  二是人身险方面。

  物联网通过动态健康管理为慢性病患者养成有助于身体康复的良好习惯创造条件。包括可穿戴设备在内的健康管理设备已经逐步被人们接收,这些设备包括智能手环、手表、眼镜、衣服、鞋子等,通过软件支持以及数据交互、云端交互实现强大功能。保险公司基于物联网核心数据库,实现对投保人健康状况的实时监测,通过数据分析对保费定价以及赔付问题给予支持,同时建立奖惩标准,坚持运动、健康生活的人保费将被降低,而生活习惯不健康的人保费将被提高。这种方式可谓达成了双赢的局面。随着可穿戴设备的普及,将推出更丰富的基于可穿戴设备的创新产品,以新的定价模式和产品形态,推动传统业务模式变革。

  5、生物科技

  生物科技可简单概括为基于现代生命科学理论,采用先进的科技手段,研究生命活动的规律或直接提供产品为社会服务。随着生物科技的进步,保险产品形态和风险管理模式也在逐渐改变。

  在承保前的风险筛选环节,生物技术能够提高风险管理水平。世界卫生组织指出,早期发现是提高癌症治疗率的关键。通过癌症早期筛查技术,能够更及时、更精准的发现癌症,认真做好癌症早期发现和治疗,将可使癌症的死亡率降低约三分之一。随着技术的进一步成熟,未来保险产品与癌症早筛等技术的结合将更加紧密。此外,基因检测技术的发展,也在逐步改变保险业态。结合新兴技术的保险将健康管理和基因科技充分连接,形成保障闭环,可以更好地降低成本。

  二、保险科技发展带来的风险与挑战

  随着“十三五”的顺利开局,供给侧结构性改革全面发力,中国保险业积极顺应新形势、加快运用新技术、大胆探索新模式,以技术创新助推行业供给侧改革。然而,保险科技创新带来发展红利的同时滋生了新的隐患,促发展与防风险二者之间的平衡尺度较难把握,致使传统保险监管方式较难适应新兴业务模式,监管间的协调机制亦有待加强。

  一是保险科技的混业特征与分业监管的体制不匹配。

  保险科技打破监管管辖的区域限制,跨市场跨行业发展迅猛,综合经营趋势明显。这对现行的分业监管体制带来重大挑战。现行金融监管体系存在监管竞争、信息分割、协调困难等问题,在监管工作中易出现监管真空,导致监管套利。

  二是区块链带来的风险复杂多样。

  德国联邦金融监管局指出,“使用区块链技术所存在的潜在风险比以往任何时候都要多”。虽其去中心化、重塑信任的特征蕴含深刻变革金融业的巨大潜力,但应充分考虑随之产生的包括数据安全、网络层访问控制、共识层安全、智能合约层安全等多方面面临的威胁。未来在区块链网络中如何履行监管职责,构建何种保障机制维护消费者和企业合法权益,制定何种认证体系降低参与者信用风险等众多问题都需要研究思考。

  三是尚缺乏统一协调的监管机制,使得金融科技以及保险科技创新缺乏具体的指导与监管,互联网保险与保险科技快速发展所埋下的风险隐患逐渐显现。

  某些互联网企业设立的网络互助平台,模糊网络互助计划与保险产品的界线,顶着“普惠金融”、 “创新颠覆”等光环,诱使消费者产生刚性赔付预期,借创新之名套取客户利益。

  四是按实际地理区域划分的监管体系也面临挑战。

  传统金融业已开始逐步受到金融科技业的无国界竞争,但跨境监管合作却明显滞后于跨境展业步伐。在全球资本流动出现异常时,各国应加强跨境监管,防止发展中国家出现汇率风险问题。目前,国际治理正加速推进,巴塞尔银行监管委员会、国际证监会组织以及国际保险监督官协会将发布进一步的金融科技评估报告,中英双方也宣布建立“中英金融科技桥”,将鼓励更紧密的监管和政府间合作。

  五是多样化的经营主体对监管水平提出了更高的要求。

  某些拥有高现金余额的其他行业主体通过股权收购等方式进入保险业,动机目的不纯,以中短存续期保险为主打方向,通过高成本短期融资积聚规模,依靠权益类投资等获得超额利润,对资本市场稳定健康发展造成一定阻碍。这些新主体对保险经营规律的把握存在偏差,对金融市场风险的认识不到位,监管应进一步健全监管体系,强化对市场新主体的问责,建设公司治理监管体系,提升公司治理水平。

  六是保险业相关基础设施建设亟待完善。

  应加快保险信息共享平台、保单登记管理平台、保险交易所等保险业基础设施建设,提升信息技术基础架构能力,加快以大数据融合带动保险创新发展。

  三、保险科技监管的对策建议

  面临保险科技发展提出的新要求,可以借鉴有限的国际监管实践与经验,考虑在审慎监管的基础上,加强行为监管和功能监管,建立统一协调的工作机制,健全事前监管预警监测体系。

  一是制定完善保险科技监管规则和体系。

  树立主动引导的监管理念,结合功能监管和行为监管在穿透式监管方面的作用,建立应对保险科技创新及其新型风险的长效监管机制。要及时调整法律法规,以灵活高效的制度建设作为防范风险的保障。

  二是加强监管协调。

  坚持金融科技穿透式监管的思路与当前的金融监管架构改革具有一致性,一方面要从信息共享方面着手,建立金融系统监管协调的工作机制。另一方面,要协调好金融监管机构与地方金融管理部门之间的关系,减少保险创新泡沫化发展。

  三是完善保险科技行业的风险监测、预警和处置机制。

  在信息充分共享的基础上,逐步加强行业公共基础设施建设,进一步建立、健全对于保险科技整体风险和个别高风险领域的预警和监测体系,以及风险发生后的应急处置预案,把防控金融风险放在更加重要的位置,确保不发生系统性金融风险。

  四是运用监管科技,提升监管技术水平。

  现代金融体系庞大而复杂,或需借助更为深层的数据挖掘方法进行跟踪分析。自动化合规、报告和监控等监管科技具有较大的发展优势,将持续为监管者“放开前端、管住后端”提供便利和支持。

  五是适当借鉴国外经验,转变监管理念。

  包容是世界各国对待金融创新的普遍态度,但究竟如何在法律框架内实现包容、包容到何种程度而不至于风险弥漫并无统一标准。监管沙盒有助于监管方在创新中发挥建设性作用,通过监管措施的主动调整促进市场创新的价值实现,将被动适应、事件驱动的监管状态转变为主动引领的监管模式,有效弥补现有监管机制的不足。

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作者: 刘绪光 徐天骄 来源: 国研网 发布时间:2017-09-29 02:26:12
 
 
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