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商业银行与O2O模式耦合创新研究

  互联网金融,是指金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信等技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。O2O模式是指将线下的商务机会与互联网相结合,让互联网成为线下交易平台。本文通过研究商业银行与O2O模式的关系,商业银行与O2O模式结合的主要途径,分析优势和创新点,并给出相关建议。

  一、基本概念界定

  互联网金融(ITFIN)是指金融机构与互联网企业,利用互联网和信息通信等技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。即互联网与金融的耦合。从2013年开始,互联网金融一词红遍大江南北,如今互联网金融市场飞速发展,新观念、新产品如雨后春笋般不断涌现,发展模式以众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币为主要代表,对改变传统金融格局、改善人们的生活方式起到极大推动作用,引发社会各界的广泛关注。

  O2O 模式(Online to Offline),是指将线下的商务机会与互联网相结合,让互联网成为线下交易平台。O2O的概念最早起源于美国,应用较广泛,而实现O2O 营销模式的核心是在线支付。随着互联网金融的飞速发展,人们新的消费习惯逐渐形成,移动支付技术日趋成熟,商户营销意识愈加增强,以及移动金融和社交网络、二维码的有效结合,O2O模式增长迅速。各类O2O平台也逐一出现在人们的视野中。

      

                   图1 2011-2015年中国O2O市场规模发展状况

  如图1显示,2011年中国O2O市场规模为562.3 亿元,到2015 年中国O2O 市场规模突破4000 亿,较上年增长幅度达到52.7%。如此高速增长,让人们明白一个道理,先抓住O2O机会就是把握了战略转型先机。

  二、商业银行与O2O模式的关系

  O2O模式是移动互联网金融的典型代表,在当今生活中无处不在。支付宝钱包、微信支付、财付通支付、百度钱包等,都是移动支付产品的主要代表;各大银行的手机支付银行,除余额查询、缴纳话费简单操作外,还加载了很多的金融服务,包括理财产品购买,网点查询、转账汇款等;百度外卖、滴滴打车、神州专车等APP 软件,更表明O2O模式已与人们的衣食住行密不可分。

  传统的银行竞争主要是围绕产品和渠道。一个拥有雄厚资源的物理网点,先进的设备、齐全的人员配置往往会获得竞争的优势。一些中小商业银行在这些方面通常处于劣势,因为没有雄厚的实力与大型商业银行竞争。所以,在过去的银行业的商业竞争中,渠道承担着获得市场和提供服务的重要作用,因此渠道是核心竞争力。而O2O模式与银行的结合对传统银行的经营方式是一个重大挑战,它不需依托物理网点而存在,极大地节约成本,适应互联网金融时代。

  狭义观点认为,银行与O2O模式的结合仅是利用手机银行、网络银行开展线上支付,但事实并非如此。O2O模式是线上和线下的结合,结合就需纽带,而银行恰可以充当纽带,作为O2O 发展平台,它既可利用本行的电子银行完成线上支付,也可完成线下支付。目前,很多商业银行已初步形成线上支付、线下社区银行、直销银行等金融新模式,各家银行突破传统,不断创新,推出很多O2O模式新产品。

  三、商业银行与O2O模式结合的主要途径

  1.移动金融服务体系

  移动金融服务体系主要包括以下几种互联网金融平台建设模式:电子银行、微信银行、网上支付等。根据2006 年3 月1 日施行的《电子银行业务管理办法》的有关定义,电子银行业务,是商业银行等金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络,主要包括利用互联网开展的网上银行业务,利用无线网络和移动电话开展的手机银行业务,利用电话和通讯设备开展的电话银行业务等。国内的商业银行抓准电子银行发展的时机,纷纷推出本行的网银和手机银行APP 等,效果很好。而微信银行近几年发展迅速,腾讯公司的微信软件客户群体在2016年突破6亿,微信客户对商业银行有着很大的吸引力,因此各家商业银行的微信银行也如雨后春笋一样被推出,其中商机不言而喻。网上支付是用户用的最多的移动金融服务功能,依托于支付宝、微信的扫一扫或者付款功能,都可对购买商品和消费进行支付,简单快捷。这些金融模式构成一个移动金融的体系,相互影响依托,影响我国互联网金融发展。

  2.直销银行模式

  与传统银行相比,直销银行是不依托于物理网点而对客户提供理财商品等金融产品和服务的运作模式。直销银行主要经营银行理财产品,通过微信或者网银加载的直销银行可更加直观的选购理财产品,其中,产品的收益率、到期日、到期收益都可被精确的计算出,不需在传统物理网点人工购买,且直销银行手续简单明了,办理迅速,为大众所接受。

  3.商户支付体系

  随着互联网金融的发展,自主创业的人群增多,商户对支付的要求也越来越多。从传统的现金收付到POS机付款,再发展到二维码付款,这是商户支付体系的要求与转变。支付体系是商业银行O2O模式结合的重要途径之一,因为这种方式应用最广泛。在我国很多地区,在超市买笔或打火机,都可用到移动支付,说明这种支付体系已被民众接受且使用率很高。

  四、商业银行与O2O模式结合的优势及创新点

  1.扩大银行服务端口

  O2O模式满足银行以客户为中心的服务原则,想客户之所想,并时刻以客户的习惯为主,提供更为优质的服务和金融产品。现在的国内商业银行的网上银行已较健全,此外各家银行积极建设微信银行和其他直销银行,满足客户要求,且可增加本行客户量。

  2.满足中小企业诉求

  在传统竞争中,中小商业银行由于空间和资源限制,无法与大型银行或国有商业银行竞争。但O2O模式有利于中小商业银行发展,针对中小商业银行的客户群体,O2O模式可很好地满足企业客户诉求。以哈尔滨银行的惠财通为例,商户办理一个惠财通产品,将生成二维码打印摆放店里,方便客户直接扫描付款。下载APP,可在APP中直接查询交易流水,既方便快捷,又减少了办理POS机的手续和费用。

  加快新业务开展。商业银行可通过O2O模式对新业务进行推广。传统的银行业务推广活动,大多是以电视广播广告为主,加上人工宣传,如派发宣传折页、做宣传展台,或大屏幕滚动播放广告等,既费时费力,又要付出很大成本。O2O模式宣传,只需在平台做好合适美观的广告推广,且广告词言简意赅、条理清晰。这种方式节约成本,推广速度很快。甚至可做成一个较有特色的小文件、Flash在朋友圈等交际工具中推广,成本几乎为0。因此,商业银行与O2O模式有效结合可做到加快开展新业务。

  3.对客户定位准确

  商业银行始终坚持用大数据理念对客户的需求进行分析,通过客户需求定制金融产品,开展各种营销活动,使优质服务更加精准。通过大数据分析,可精确了解到原来固定客户的要求,理解客户心理,且能挖掘新客户。大数据可将客户分类,根据分类银行再制定适合各类客户的银行产品,可给银行带来更多收益。而这些都要归功于O2O模式的准确定位。

  五、关于商业银行与O2O模式结合发展的建议

  1.严格控制风险

  由于互联网金融的发展,各家银行虽然都推出很多O2O模式移动金融产品,但其中风险要掌控好。首先,对电子银行、手机银行APP等模式,要严格把控转账风险。要求银行不断更新系统,不要出现漏洞,让不法分子有可趁之机。2016年12月1日开始,央行261号文件开始施行。其中关于网银、微信、支付宝的转账笔数与额度受到约束。文件要求:银行和支付机构应与客户约定支付笔数与额度,超限额和笔数的,转账须到柜台办理。同时,强化验证方式,手机银行转账降到五万元,超过五万只能用数字证书或电子签名等方式办理。央行的举措在某些方面帮助商业银行把控了风险,但随着金融的发展,需要银行有更大的责任与义务来控制。这也是商业银行与O2O模式结合最关键问题,要时刻把风险防控放在银行发展首位。

  2.响应国家政策,创新为民生

  商业银行要时刻响应国家的各项政策,创新产品目的是为了民生民计。哈尔滨银行的新产品“畜保通”,通过“互联网+养殖场实时监测”的贷后管理方式,开辟了养殖融资新路径。2016 年5 月,习近平总书记在黑龙江省考察调研时曾指出,要以“粮头食尾,农头工尾”为抓手,推动粮食的深加工,做强绿色食品加工业。而对黑龙江来说,加快畜牧业发展,可实现“过腹增值”。作为国内最早开展农村金融服务的哈尔滨银行,在2016年下半年取得活体畜禽抵押贷款产品的研发突破,在2016年12月份实现了抵押登记手续的正式办理,并将“互联网+”的理念引入贷后管理当中,畜牧业公司只需在养殖场安装摄像头,信贷人员通过手机APP 就可以实时监控多位画面,轻松且严谨的完成一次贷后例行检查。

  此外,哈尔滨银行还推出了微信银行的大学生申请资助创业贷款的服务,这些都是与民生民计相关的商业银行与O2O模式结合的金融产品,线上不仅是支付,还可贷款,这也是将O2O的使用范围变得更加宽泛。

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作者:孙雪 来源:中国乡镇企业 发布时间:2017-10-11 06:23:46
 
 
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