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网联二维码标准来了 对谁影响最大?

  第三方支付的“网联平台”时代离我们越来越近。据记者了解,按照央行209号文的相关要求,截至10月15日,接近全部持网络支付牌照的非银行支付机构以及400余家商业银行已与网联平台启动对接,可完全覆盖原有支付机构和商业银行间的合作关系。与此同时,网联平台压力测试、业务切量等与业务迁移有关的工作也均在紧锣密鼓的推进,另外,网联平台已启动条码标准研究工作,旨在解决乱象、断开直连、普惠金融、优化生态。

  据网联平台相关人士介绍,在商业银行接入网联方面,除了直接对接市场上主要的商业银行,网联平台还与农信银、城商行资金清算中心积极协作推进银行接入工作,未来会实现市场真正的全覆盖。

  网联平台的相关技术能力能否承载中国网络支付市场的海量高并发交易是市场关注的焦点。在压力测试方面,据网联平台相关人士介绍,网联平台已经进行了多轮压力测试,而其数据交易处理技术能力也正逐步验证。网联的系统设计性能为每秒处理12万笔的平稳运行能力,极值性能可达每秒18万笔。“网联的技术和容量设计是否能平稳支撑各个特点时间的高并发交易,是一个重要的挑战,目前测试情况为我们提供了信心保障。”相关人士表示。

  据悉,目前网联平台的业务规则、技术标准已经发布,相关的风险规则在拟定中。与此同时,网联平台已经启动条码支付标准的研究工作,出发点是为了解决行业乱象问题、保障切断直连模式、促进普惠金融并优化市场生态,未来在与相关部门沟通的基础上,会适时推出网联标准的条码信息编码规范和相关技术规范。

  条码支付作为应用场景比较多的业务,与每个人都息息相关,但是市场上也存在“套码”等现象,以至于监管层无法确定其交易真实性,这将带来一定风险,网联在二维码领域有所作为的目的之一也是解决乱象,促进行业更好发展。支付机构可以自主选择是否使用网联标准,网联标准被市场充分认可后也可期待上升到行业标准。

  网联模式在世界范围内独一无二,中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示,网联的出现,直接宣告支付机构与银行“直连时代”从此终结。对于大型支付机构而言,“网联”上线抹平了其直连体系带来的壁垒优势。对中小支付机构而言,由此将能够与大型支付机构在同一个起跑线上竞争,支付机构之间的竞争将主要围绕支付场景的丰富、金融服务的便利和客户体验的提升来展开。“网联”上线后,支付机构客户备付金将全部上存到央行专用存款账户进行集中存管,备付金的利差收入归零,也不可能再被挪用。同时,央行将能更全面准确地掌握第三方支付数据,更好实施监管,降低各类风险隐患。

  不过,网联平台未来仍面临一定挑战。董希淼认为,在清算服务市场化的大趋势下,网联平台需要政府、股东、银行、市场等各方共同努力,研究合理的收费方案、利润分配机制、清算品牌、发展策略等。网联平台的商业模式清晰性、系统稳定性、交易安全性等问题也还在探索之中。

  网联与银联在现阶段的关系也是市场关注的焦点。对此,相关人士表示,银联是一个典型的卡组织,负责银行卡相关的交易清算。而根据央行的批复,网联的定位是主要处理支付机构发起的涉及银行账户的网络支付的清算。网联先期将重点做好清算业务,在产业链上不会走的特别长,后续将立足自身特性,积极为国家战略、金融监管以及市场创造更多元价值。

  对各方可能的影响

  对聚合支付的影响。对于网联二维码支付标准的推出,最为敏感的角色可能就是那些不明真相的聚合支付商了。未来支付机构都统一用一个二维码支付标准,那么以聚合为名的前端优势就丧失。但是从聚合支付发展的这两年来看,真正正规的聚合支付服务商都会更加注重自己的后端商户服务模式,前端的支付方式聚合只是引流方式,为商户提供优质的服务才是其盈利模式的重点。在网联统一二维码支付标准之后,或让聚合支付产业更加规范,劣币逐良币的情况将有所改善,重服务才是聚合支付的出路。

  对基于第三方支付账户体系的二维码支付地位提升。作为央行旗下直属机构,网联二维码标准的推出,将大大提升支付机构的二维码支付在支付产业的地位。在过去的二维码支付推行过程中,微信和支付宝都会遇到一个报账的问题,商户在银行卡系统时代,拥有成熟的后台系统和支付报账流程,支付方式与财务系统已经足够成熟。然而二维码支付却存在与银行卡支付系统不兼容的问题,目前,微信与支付宝在推动海外市场时,也同样遇到这样的问题。网联二维码标准推出,将提升二维码支付的认可度。当然,此前银联二维码支付标准,仍然是银行卡支付体系,网联的二维码支付标准,才是对第三方支付账户体系的进一步认可,具有不一样的意义。

  对于互联网巨头的影响。借鉴银联的推动情况来说,网联二维码标准可能优先支持的仍然会是付款码,扫一扫付款的推动会较为艰难。而且,巨头真的愿意将已经完善的线下支付场景,上交国家吗?如果实现了各个场景的互认互扫,各个拥有垂直场景优势的支付机构可能会分食巨头的一部分市场份额,但是另一方面,巨头也可能因为自身的体量之大,把其他支付机构的垂直场景“护城河”击溃。

  对银联的影响。虽然网联一直宣称,会与银联“划江而治”,在二维码支付标准上,也是网联负责支付机构的接入,而银联负责银行体系的接入。但也不是没有例外,目前作为支付机构的快钱、美团、京东已经接入银联二维码标准,希望借助银联的场景提供能力,与支付宝和微信争夺市场份额。此类“叛变”,未来网联该如何处置?

  总的来说,网联推出二维码支付标准,将提升基于第三方支付账户二维码支付的产业地位。但是,新闻报道中也有提及,网联二维码支付标准是采取“自愿”原则,非强制性接入,所以其影响也有待观察。另外,目前国际市场,基于EMVCo协议的二维码标准成为主流,这也会对网联的国际化造成一定的挑战。

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作者: 来源:移动支付网 发布时间:2017-11-03 06:10:04
 
 
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