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科技如何驱动保险产品创新全流程

  科技是保险的未来,我们正处于保险科技时代,科技正在如何改变保险产品创新的全流程。保险科技时代,保险公司应该何去何从?如何进行数据化转型?

  一、数字化保险的创新趋势

  科技与保险相作用产生的变化是化学性质的,是本质的变化。

  从1947年的晶体管到1981年的PC电脑,再到现在的个人智能手机,人类已经进入移动互联网时代,保险行业在这个过程中,持续地进行数字化进程。

  比如保险最重要的板块是保险产品的创新,科技在保险产品的每一个环节都发挥着重要的作用和赋能。

  保险是产品+服务+运营的全流程闭环,以下几个例子阐述了科技是如何赋能保险行业,驱动保险产品创新。

  ①商品相关保险创新

  为客户购买的产品提供实时保险或保障服务,比如退货险、延保、正品保障。

  ②P2P保险

  群体之间共担风险,共同支付保费。

  ③汽车保险

  主要涉及分销、UBI和理赔三个方向,比如按照里程定价。

  ④健康、旅行、财产保险创新

  提供健康、旅行、财产等商业非车相关保险创新服务或产品,比如健康险直销平台。

  ⑤场景化保险和指数类保险创新

  直面生活场景的微保险产品和指数类保险创新和分发,与传统保险产品互补,比如温度指数保险。

  ⑥共享经济相关保险

  基于碎片化场景为共享经济提供保险保障,比如共享单车骑行意外保险。

  ⑦创投、资讯或培训

  保险科技创投公司或者保险资讯或培训平台,比如保险师。

  ⑧比价、中介服务和后市场

  第三方保险销售、比价平台和后市场服务。

  ⑨IT建设和服务

  为保险公司提供IT和云服务等服务,比如核心系统。

  ⑩员工保险和福利管理

  SaaS服务或者工具用于帮助员工管理福利或提供退休养老金购买方案。

  根据科技生命周期图,我们会发现,前几年耳熟能详的技术,慢慢的消失了,而这几年区块链,人工智能、大数据、云计算越来越火热……工具的衰老速度一定快于人年龄的衰老,人类21世纪的进步将是20世纪的1000倍,在如此惊人的发展速度下,保险公司该何去何从?是每一位保险高端从业者需要关注的问题。

  二、科技改变保险生态

  数据是保险业的立足之本,发展之基,保险业务场景的复杂性和大数据的综合性,决定了保险业更需要站在科技的风口,主动去拥抱大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术。而科技本身也正在推动风险的变异,科技正在引领着人们的行为方式、经济方式和商业模式发生巨变,这都必然促生新的风险场景,导致可管理的风险远远超过了传统保险的覆盖范围。与此同时,也带来了风险管理工具的创新。

  事实上,互联网以及虚拟世界的新秩序,已经催生了一批批创新的保险产品和服务,无人飞机、GIS、车联网、物联网等都在悄然改变行业的风险管理模式。基于大数据、区块链和人工智能的更多风险管理工具,也在不断涌现。

  我们可以清晰地感受到,新科技带来风险特征的变革正在改变保险生态,保险业是一个长链条的产业,有极为丰富的复杂业务场景,与众多关系国计民生的产业有着直接的关联与融合。与此同时,也带来了风险管理工具的创新。基于大数据、区块链和人工智能的更多风险管理工具的不断涌现,使得科技在推动保险行业产业升级和融合起到了重要的催化剂作用,而产业的升级融合必然会带来保险的标的逐渐在发生风险特征的变异。

  基因工程的深入研究,或许会导致人寿保险和健康保险一场翻天覆地的变革。人工智能的广泛应用,有可能会导致越来越多的人为操作失误带来的风险会逐渐弱化,而极端的风险在放大。也正因为如此,保险业未来可能不再是保险产品的单纯的供给方,而是场景化风险管理和服务的集成商,这都给新科技的应用敞开了巨大的空间。也只有新科技才能将众多的元素联合在一起,降低行业的运营成本,提升风险管理的效率,承载保险生态的健康运行。

  中小保险公司跟大公司不太一样,在市场竞争当中必须做出自己的特色来。以科技作为引领,是中小保险公司今后做差异化竞争,和大公司进行竞争的其中一个非常重要的方面。中小保险公司要在竞争中生存下去,就要出奇,而科技就是突破口。

  三、科技驱动保险产品创新案例

  保险行业的数字化是不可阻挡的,在保险的全流程,比如产品与定价、销售与营销、渠道与分发、承保服务、理赔服务、客户服务等,保险科技的应用都有充分的体现。

  ①碎片化+场景化举例

  以数据和客户需求为驱动,支持产品的碎片化,实现场景化保险产品满足客户需求。通过数字化闭环的推广和运营,可以降低成本,针对碎片化的责任、标的、出险原因、时间、地点分别制定场景化的产品,根据碎片来结合客户的需求对产品进行包装。

  ②人工智能促进保险产品创新

  引入智能机器人解决方案帮助客户进行自助投保,让客户提供部分信息,并能根据客户的需求自动给出保险方案;在整个理赔过程中主要分为六个步骤,小额案件耗时一般不会超过8分钟。小额案件主要交给机器人自动处理,而大额案件,比如房屋结构受损、严重灾害(火灾或水灾),机器人会将案件转交给人工处理。

  区块链是点对点快速的结算,信息在传播的过程中是加密的,从而保证了信息的安全性。比如的传统航空意外险不能传播,不能转赠给他人,但是利用区块链技术可以转发给朋友,区块链可以在底层记录下来,结算佣金,使得销售的效率大大提高,通过区块链技术将消费者变成保险的传播者。

  大数据也在驱动航延保险产品创新,例如借助小程序,场景化精准投放,提前40分钟也可以购买;红包+社交的方式,可以增加互动,将延误变得有趣;嵌入阅读等服务,让延误后的客户关怀更加有温度;对接航信后台数据库,根据历史赔付率自动调整定价自动识别身份,一旦延误自动理赔。

  在定价方面,互联网时代可以有更多的数据化的保险创新;引入互联网因子,比如征信数据和用户的互联网情况等,通过这些新的方法让定价更精准更公平,让保险更有温度。

  四、数字化时代何去何从

  ①要明白客户是谁?

  保险服务对象发生改变,向长尾用户倾斜,客户结构和客户偏好变化很大,社会越来越娱乐化和社交化,如何在保险创新中增加趣味成为引流的关键。

  ②客户场景发生变化——社交时代

  随着共享经济的兴起,保险也可以相互转赠,保险可以有很多创新,打造附加值的服务;运用科技手段,快速的承保和理赔,从而极大的提升保险触达客户的效率。

  ③保险数据化或者科技化的目标是什么?

  在思维角度上,引入数据思维,有了数字化思维,保险行业的承保服务、理赔服务等,每一块都会有不同的玩法。

  在业务视角上,降低成本并提升服务的效率,通过数字化运营的手段提升客户的粘性,通过数字化的技术加强客户的联系和体验,最后让渠道的效率得到提高。

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作者: 来源:金融科技新观察 发布时间:2017-11-08 04:42:41
 
 
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