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吴志峰:区块链助力保险商业模式变革

  虽然比特币从诞生至今一直存在颇多争议,但其底层技术——区块链则以其与生俱来的“去中心化”“价值传输”等特性,迅速走入大众视野,并被认为是当下最具重塑整个金融业乃至社会未来面貌潜力的技术之一。

  一、区块链技术运用于保险业的时代背景

  对于“区块链之于保险业重塑”的一切讨论都必须建立在对时代发展趋势的正确判断之上。时代需求与技术条件的成熟二者相结合,才能造就行业乃至社会真正意义上的变革。

  整个社会的交易状态从原始的自发、零散、无中心的状态,到人为建立起金融中介,成为整个社会交易网络的中心,再到现阶段试图克服中心化阶段的弊端,这是自身的否定之否定,也是一种更高级的回归,即走向更高级的“自中心”亦即“去中心化”阶段。这实质上是社会和时代的一种螺旋式的前进。

  (一)阶段一:“无中心化”到“中心化”时代

  事实上,推动现代金融业登上历史舞台并在当今的人类社会扮演重要角色的内在力量是人类对于不断优化社会交易成本的追求。从这个角度来看,以银行、保险机构等为代表的现代金融服务业的存在对人类社会的意义很大程度上要归结为降低了市场经济下契约制度运行的社会交易成本,重塑了整个社会的信用形式,由此形成了当今社会运转赖以生存的“中心化”信用制度。

  (二)阶段二:“中心化”发展至“去中心化”

  现有的“中心化”信用制度设计曾为人类社会的进步起到积极作用,减少了社会的不确定性和风险,达到降低交易成本的目的。中心化机制现有的弊端和痛点呼唤着更优的制度设计。

  区块链的兴起,凭借其“去中心化”的天然特性以及基于共识机制解决的价值传输和信任建立问题为金融行业的革新带来新的希望。

  二、区块链技术在保险业的应用

  区块链技术无疑将为保险业带来深刻变革,一方面要将区块链作为核心和底层技术纳入保险业,运用区块链内涵的“去中心化”逻辑,升级保险业原有的信用基础设施。另一方面,利用区块链技术重塑包括用户信息管理、产品设计、定价、销售、理赔在内的保险业链条,结合具体场景,实现商业模式的革新。

  (一)区块链升级保险业信用基础设施

  不同于简单的安全加密技术,区块链的灵魂在于其自身蕴含的颠覆整个社会的“去中心化”信用形式的深刻逻辑。区块链作为一种共享的分布式的记账系统,是无需第三方机构安全背书的自信任机制,利用数学方法来解决信用问题。

  首先,区块链借助“共识机制”实现了用户互信价值传递,运用基于共识的数学方法,在机器之间建立信任并完成信用创造。通过非对称密钥对解决所有权信任问题。

  其次,借助大数据技术,所有用户的信用记录都将被录入自身的区块链账户中,被存储在区块链的一个个节点上,无法篡改,无法修饰,形成新的信用评价体系,任何人都可以用区块链来确定对方信用,陌生人之间的互信将不再困难,无需经过第三方金融机构即可完成信用建立过程。

  最后,区块链对称加密和授权技术保证了在保护用户隐私的前提下,满足了用户的知情权和选择权。与区块链相伴而生的智能合约,更是解决了基于规则自动执行的问题,减少了道德风险,这在标准化的合约执行中将起到重要作用。

  (二)区块链对于保险业商业模式的创新

  区块链与保险在本质特性上存有共性,保险行业为区块链提供了天然的运用场景,区块链为解决保险行业的问题提供了技术思路。助力保险业商业模式变革,可通过互助保险和普惠保险两个典型的保险运用场景来观察。

  1.互助保险

  在以区块链为支撑的新商业模式中,无需保险公司充当信用中心,区块链将保单交易进行登记,智能合约技术将在满足赔付条件时,自动从承保人账户划拨赔款给受益人,这一过程中无需银行参与。

  在这种模式下,由于资金来源于投资者用户,保险公司没有资产管理压力,作为市场和专业咨询的供应商,可以获得许多好处。与P2P借贷公司有相似模式的公司,没有资金池,不需要监管许可证,甚至都不需要任何证书,只需要得到监管者的许可。平台开发可以按次计费外包给第三方,让公司更加智能。

  2.智能合约保险

  从产品的供需角度看,过去保险机构往往是被动接受客户需求,提供相应服务。当下科技对社会大众生活方方面面的渗透,涌现了很多新的场景针对当下客户智能化的衣食住行的个性化需求,借助区块链技术完成场景化的产品设计,保险机构则有望改变自身被动地位,创造保险需求,提升用户体验。

  结合物联网,在需要投保的物品上注入保单信息,利用区块链的智能合约技术进行管理,能够自动检测损坏、启动维修流程和在达到赔付条件时自动执行理赔付款。这将大大提升客户的用户体验,提升服务效率,降低保险公司运营成本。

  三、结论与建议

  首先,从微观角度而言,保险机构通过与技术的结合,提升服务质量、风控能力和企业内部运营效率,革新自身的商业模式,形成自身独有的竞争优势,紧跟时代趋势。以区块链为代表的互联网时代的新技术,代表着新进科技的前进方向,毋庸置疑拥有重塑未来社会的潜力。保险业要积极拥抱新技术,在思想上充分重视,积极研究并把握好区块链的内在逻辑,并在应用中践行。保险业还应将区块链与大数据、人工智能等技术相结合,充分借助科技成果,在未来的行业竞争中保持自身优势。

  其次,区块链技术并非万能,不应过分神话区块链的功能,现阶段区块链技术尚不成熟,对区块链的研究大多还停留在理论探讨的阶段,距离大范围的社会实践应用还有很长的路要走。保险业一方面要针对区块链做好顶层设计,为区块链技术的运用打好基础,另一方面,要结合保险业自身的痛点和难点,利用区块链技术创新地解决问题,革新原有的商业模式,为保险业创造实际价值。

  最后,每一个新事物的出现总是充满了争议和质疑,但这并不能否定新事物必将取代旧事物的潜质。无数次历史经验告诉我们,只有主动拥抱新事物,拥抱历史趋势,才能在每一次竞争中立于不败之地。

  作者介绍:吴志峰 国家开发银行研究院国际战略研究一处处长

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作者:吴志峰 来源:保险文化 发布时间:2017-11-21 02:48:38
 
 
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