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网络零售下移动支付方式探析

  一、 移动支付简易快捷成为趋势

  当前,手机网上支付购物方式层出不穷,并且越来越简易、方便。“无现金社会”已经成为社会经济发展的新要求,新趋势。支付宝等互联网支付公司也表示,将推动中国在5年内进入“无现金社会”.随着互联网技术的发展以及移动手段的创新,纸币在实际交易场景中使用频率将逐渐降低,“无现金化”成为商品零售和互联网经济发展的一个大趋势。下面列举几种常见的或即将研发上市的类型。

  1、 条码支付。

  A用户用摄像头扫描B用户手机上的条形码,识别后可以快速发起付款收款,可用于支付宝等手机用户之间的支付。

  2 、摇摇NFC支付。

  借助近距离无线通讯技术(Near Field Communication,NFC),基于位置服务(Location Based Service,LBS)来分享临近支付宝用户账号实现快速P2P支付的方式,相邻手机同时摇动或者带NFC的手机相互贴近,手机上就会出现对方账号,然后选定相应的账号进行支付。

  3、 声波支付将手机靠近支持声波支付感应区,通过输入消费密码完成支付。

  4 、刷脸支付。

  打开手机摄像头拍摄面部后,有资质的机构在需要进行人脸识别时,可以向全国公民身份证号码查询服务中心提出申请,将采集的照片与该部门权威照片库进行比对支付。

  5 、指纹支付。

  通过特殊的指纹扫描设备,核对认证后,即可实现互联网交易。

  6、 光子支付。

  在光子世界中,银行卡的信息变成一束光,手机闪光灯一亮,就可以支付,突破了网络、支付限额、手机信号的束缚。

  7 、Hands Free Payments.

  利用了生物特征识别,支付时只需要说一句“I'd like topay with Google”即可,由谷歌研发推广。

  用户体验永远放在第一位,用户消费“方便”“快捷”将是零售网络支付发展最重要的衡量标准。所以,移动互联网企业都朝着“越来越方便”支付方式发展,这是一种趋势和潮流,在零售领域表现尤其突出。

  二、简易移动支付带来的安全问题逐年增多

  方便总是以牺牲安全为代价。随着移动支付使用人群的剧增,移动支付的操作过程也越来越简单,诸如手势密码、小额免密码支付、快捷支付等功能,这些功能很大程度上简化了用户的支付过程,但同时也降低了移动支付的安全性。

  支付的金融属性决定了安全性、流动性、稳定性的问题。互联网+金融,实际上是互联网和金融两条线的融合。首先要考虑资金和交易的安全性、稳健性、审慎性。

  伴随着行业的快速发展,互联网安全漏洞问题频频出现。第一网贷发布的《2015年上半年中国P2P网贷指数·发展指数运行报告》显示,2015年上半年全国P2P网贷成交额为3 354.01亿元,同比增长219.29%.同时,全国约70个P2P平台被立案侦查,涉案金额约60亿元。当前一些小平台纷纷倒闭、退潮,甚至一些大平台也无法避免安全漏洞问题。此外,淘宝网上出现商家“二维码生成器”,绝大部分二维码生成软件可以直接在线使用,如有不法分子将恶意扣费病毒下载地址生成二维码,用户扫描消费后,手机就感染病毒,产生银行卡号、支付密码等信息外泄风险。

  三、当前移动支付主要存在的安全隐患

  移动支付的安全问题有很多,有主观的,也有客观的;有人为的,也有技术因素。就当前而言,造成移动支付发展的安全风险主要有以下几个方面:一是支付类网站本身的安全性;二是交易信息在销售支付环节传递的安全性;三是金融领域自身特点极易被不法分子锁定为攻击和侵入对象。无论是何种风险和问题,带来的直接结果就是损害用户利益,这里不仅是消费者,还包括在此价值链上所有参与者的资金和消费的安全性出现问题。实际上,从现象而言,主要有移动支付主要存在的安全隐患有以下3种。

  病毒入侵:电脑病毒大家都已经知晓,并深知其危害。但是,对于手机病毒,通常直接印象是手机变慢,然后求助于手机维修店进行刷机或恢复出厂设置处理。但病毒入侵远不止这些。大量手机支付类病毒由于利益驱使,不断翻新,不断变化,越来越难以清理。另一方面,很多消费者认为只要账号财产没有损失,手机就是安全的。然而,这才是最严重的,手机感染了病毒,自己都不知道,而且也不知道何时造成影响,影响的结果到底如何等等,这些都是未知。它将长期潜伏在手机上,等待时机来获利。

  安全漏洞:360公司发布的《2017年中国手机安全风险报告》(以下简称《报告》)显示,2016年中国移动支付总额约209万亿元。同时,移动支付安全状况也不容乐观,安卓系统拥有上亿人的庞大用户规模,作为智能手机中市场占有率最高的移动操作系统,但由于其代码开源,系统漏洞存在的普遍性也超乎想象。《报告》指出,目前99.99%的安卓手机存在系统安全漏洞。2016年,猎网平台共收到全国用户提交的网络诈骗举报,涉案金额高达1.95亿元。手机的安全漏洞不容忽视。

  金融诈骗:近年来,由于网络诈骗案件造成了严重的社会影响,国家颁发了《关于办理电信网络诈骗等刑事案件适用法律若干问题的意见》,为源头治理、严厉打击提供了法律保障。2016年以来,全国公安机关共破获电信网络诈骗案件11.9万余起。公安部公布的打击电信网络新型违法犯罪数据,与360手机卫士发布的《2017年第二季度中国手机安全报告》结论高度契合,报告指出2017年第二季度,猎网平台共接到来自全国各地的网络诈骗举报6 807起,涉案总金额高达1.2亿元,人均损失17 582元。在当前人机合一的时代,手机基本都是随身携带,而且直接影响到个人财产和行为方式。腾讯移动安全实验室监控到,诈骗分子除了通过诈骗电话引导手机用户银行转账之外,主要还是通过发送带钓鱼网址或恶意木马程序下载链接的诈骗短信,引导用户进行购物支付。而且,新的金融诈骗都是不断创新,跟随新技术、新思想、新产业不断涌现,变换招数,难以防范。

  四、 关于移动支付的相关建议

  1 、不断强化零售支付安全教育工作。

  要抓住网络阵地,抓住重点案件,抓住网上商户等重点领域,开展网络支付安全教育工作,提升全民信息安全和网络支付认知,切实增强对信息的辨别能力,不断提升民众文明上网素养,自觉抵制消极、不良信息的传播,探索建立网络安全教育长效机制,完善网络安全教育体系,切实增强教育实效。

  2、 进一步落实零售网络支付法律工作。

  《非银行支付机构网络支付业务管理办法》已经于2016年7月1日开始正式生效,支付机构对客户实行实名制管理将进一步提升支付安全防护工作。未进行实名登记,支付宝、微信等账户将受限。此外,还有一系列法律制度在不断完善。

  互联网零售快速发展,新情况、新问题将不断涌现,因此,法律制度建设要持续跟进,避免零售支付出现漏洞,让不法商家和恶意消费群体侵害消费者利益。

  3、强化零售支付产业链建设。

  互联网零售作为大趋势,产业链已经逐步形成,从生产、销售、物流、售后、推广等领域,已经日趋完善。尤其在“大数据”和“云计算”的技术推动下,新型网络零售行业将兴起,全新的产业链模式将诞生。因此,要进一步强化零售支付产业链建设,要利用互联网、物联网等技术研究客户消费行为,进一步推进实体零售进入物联网大数据时代。

  4、不断创新零售支付方式。

  当前,尽管出现了很多支付形式,但是这远不是支付的终极方式。在以客户体验消费为中心的时代,线上和线下体验消费将越来越频繁,将越来越具有个性化,更适应于新场景,将根据消费者和产品特性不断创新销售和支付模式。因此,在消费者越来越理性的情况下,个性化、多样化、场景化的体验需求将不断增强,并将一定程度上影响到产品的价格和客户真实的需求。

  5、提升零售支付技术防范措施。

  当前,支付种类不断涌现,对技术安全防护措施也是一种推进。因为一旦消费者出现消费漏洞,有互联网消费陷阱,必然会影响互联网消费市场健康发展。一定程度上讲,网络技术风险将直接决定着互联网零售支付的安全性。因此,支付的安全认证手段要多样化,并且要不断提升安全防护标准。尤其在金融消费领域,要统一标准,加大安全防护技术含量,提高技术防护能力,提升消费者和商户感知。

  6、 严厉打击支付类业务违法行为。

  要加大重点案件查处力度,对金额较大、影响面较广的案件,要组织专门力量进行重点突破,对网上消费进行全面整治和清理,杜绝不法分子的非法企图。要定期排查支付风险,进行风险提示,尤其要结合技术手段,做到提前有预防、事中能跟进,事后可追查。同时,要不断完善相应处罚条款,根据互联网零售行业发展趋势,逐步提升查处力度,消除互联网零售消费不良事件的影响。

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作者: 来源:无忧支付网 发布时间:2017-11-27 05:26:44
 
 
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