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在数字化转型中提升农商银行竞争力

  大数据是以容量大、类型多、存取速度快、应用价值高为主要特征的数据集合。大数据革命正深刻影响着经济社会发展,也将对包括农商银行在内的银行业的生态环境和商业模式产生深远影响。农商银行应主动拥抱大数据,以大数据建设引领发展转型,争夺大数据创新应用的制高点,力争在数字化转型中全面提升核心竞争力,在大数据时代发挥农村金融主力军作用。

  一、银行大数据建设是大势所趋

  大数据时代背景下,传统的金融行业界限和竞争格局已被打破。

  随着大数据、云计算、区块链和人工智能等新技术的快速发展,传统银行的转型面临重大契机。在经历电子银行、网络银行、移动银行发展阶段之后,银行业正在全面步入4.0数字化时代。银监会发布的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见(征求意见稿)》提出,推进以互联网、云计算、大数据为代表的新兴技术与传统金融深度融合,全面推动银行业加强大数据及信息化建设。大数据成为银行找准市场定位、挖掘新的业务增长点,以及实现战略转型、打造核心竞争力的重要途径,在很大程度上决定着银行的未来发展。

  从全球看,国际领先银行平均每年投入税前利润的17%至20%用于数字化转型和创新,尤其注重人才队伍建设。

  美国高盛集团员工3万人,其中科技人员9000人,且40%以上的科技人员从事与数据相关的工作。据对全球100家领先银行的一份调研显示:由于目前金融科技领域的创新大部分来自于银行外部,而传统银行内部的创新一般要落后三到五年,有52%的银行与金融科技公司建立合作关系,37%的银行采用风投等形式布局金融科技。同时,数字化业务已逐渐成为银行的重要收入来源。2014年,花旗银行25%的收入来源于数据分析和数据挖掘;2016年,欧洲银行业来自于数字化渠道的零售银行收入占比上升到20%。

  从国内看,金融业对大数据应用的投资规模占比为17.5%,位居第三大行业(仅次于互联网和电信行业),无论是投资规模还是应用潜力,银行业都是主力。有的银行业机构制定大数据战略,开展大数据顶层设计和规划,构建专业化的数据管理模式,建立大数据服务体系,试水数字化新模式。

  在数字化创新领域,很多银行每年的投入占净收入的1%~3%。招商银行将每年税前利润的1%用于金融科技创新,主要投向外部项目,用作为金融科技项目的基金。工商银行依托数据仓库、集团信息库和分析师进行大数据战略规划,在总行和一级分行均建立了数据分析师团队,为全行数据挖掘提供标准模型、平台和相关支持。平安集团所辖的平安金科成立大数据平台,实施“客户迁徙”战略,目前已积累了8000多万实名客户的金融类数据,平安银行推行“平台+平台”策略,实现大数据覆盖供应链金融。兴业银行正积极推进“移动化、可视化、极速化、互动化”服务。民生银行提出以“标准化、云化、智能化、移动化”建设为主线的大数据战略,实施“千人计划”,打造数据分析挖掘专职团队,并打算用3年左右时间,实现数据化产品和营销创造的利润占全行利润的10% 以上。

  二、农商银行发展大数据面临新机遇

  大数据发展的外部环境日益优化。

  国务院发布的《促进大数据发展行动纲要》,将数据确定为国家基础性战略资源,明确深化大数据应用是稳增长、促改革、调结构、惠民生和推动政府治理能力现代化的内在需要和必然选择。人民银行日前成立金融科技委员会,加强对金融科技工作的研究规划和统筹协调。银监会发布《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管白皮书》,提出推进大数据等技术应用,充分发挥数据价值。

  同时,大数据、云计算、区块链和人工智能等新技术的快速发展,给包括农商银行在内的传统银行带来重大的转型契机。大数据技术的日益成熟及场景化应用的深度拓展,给农商银行数字化转型带来机遇。目前,安徽已有部分农商银行在利用政府数据方面尝到了甜头。大数据在新农村、现代农业、精准扶贫、信用村镇建设等领域的应用,将有力促进农商银行更好地服务实体经济、发展普惠金融。

  大数据发展的内部条件逐步完善。

  全省农商银行系统是由安徽省联社和83家农商银行组成的“大家庭”,也是立足本土、服务“三农”和小微客户的社区性银行,经过60多年的发展,网点和客户已经覆盖全省城乡,业务规模效应正在显现,特别是拥有一支千万量级的活跃客户群,大数据应用需求比较旺盛。截至2017年7月末,全省农商银行系统资产总额11280亿元,其中各项存款余额8919亿元,各项贷款余额5577亿元。安徽省联社发挥系统集中、数据集中和统计集中优势,建立以监管报表为核心的数据收集和分析平台,为安徽省联社和农商银行的日常统计、专项分析等提供数据支持。以电子银行条线为例,数据应用主要通过报表的形式,目前累计上线145张电子银行类报表,覆盖电子银行全部渠道、产品和业务功能。

  同时,电子银行部为满足数据定制化、个性化的需求,从2016年起逐步开始设计和应用指标报表,目前已提出包含16类共804个指标的需求。此外,安徽省联社发挥“小银行、大平台”作用,加大科技投入和系统建设力度,共建成并投产核心类、渠道类、管理类、互联网金融类、支持保障类系统114套,可用率达到99.999%以上;将柜面业务系统和网银等40个系统接入ESB平台,逐步建立服务“高速公路”,实现应用系统服务管理及全系统业务量的实时监控。同时,统筹推进滨湖数据中心机房建设,高起点开展新一代核心系统群建设,广泛应用大数据、集群、虚拟化、高速网络技术,为构建分布式架构创造有利条件。

  三、农商银行数字化转型的新路径

  逐步丰富数据应用场景。

  农商银行应高度重视大数据建设,着手研究制定大数据战略规划,推动全系统形成重视大数据的氛围。同时,从战略高度推动电子银行业务发展,大力推动科技创新,积极创新渠道、产品和服务,探索大数据在部分产品中率先落地。安徽省联社发挥大平台作用,明确大数据发展的思路、宗旨和业务架构,完善数据平台、数据标准及数据字典等基础设施建设,推动全省农商银行系统积极发展大数据。

  截至2017年7月末,全省农商银行系统累计发行银行卡5835万张、信用卡29万张,卡片激活率达66%;累计签约网银客户202万户,开通手机银行客户761万户,社区e银行上线商户40.2万户,金农易贷卡贷款余额578亿元;开通“银铁通”“银医通”、互联网支付等新业务,为大数据应用提供了全新的渠道和手段,积累了宝贵的数据资源。

  搭建数据平台。

  农商银行单个法人机构建设数据平台成本高、实力不足,省联社应积极发挥“大平台”作用,为法人农商银行搭建数据平台提供帮助。目前,安徽省联社依托Hadoop平台技术实现数据集约化管理,支撑全省历史数据的集中存储,打造历史数据服务共享平台,满足各系统的数据查询需求。

  一是将司法部门联网查控系统、信贷大数据查询报表、历史数据平台等陆续迁移至大数据平台。

  二是在电信诈骗风险交易事件管理平台中,通过大数据技术,建立与公安部刑侦总队的数据对接机制,实现数据的及时查询与反馈。

  三是建设基于大数据技术的人力资源与绩效考核管理系统,支持各农商银行自主配置考核指标,实现准实时业务统计与绩效管理,并结合内部资金转移定价,推进农商银行逐步从规模考核向利润中心考核转变。

  四是着手搭建数据分析平台,围绕贷款担保圈分析,勾画不同风险等级的贷款客户群体特征,预测高风险类群,降低农商银行信息不对称风险,预防和降低风险,提高农商银行风险管理的精细化程度。

  做好基础数据收集。

  基础数据的收集和整理是运用大数据技术的第一步,在数据收集中,既要保持数据统计口径的一致性,又要制定规范的数据收集标准。安徽省联社从完善数据标准与规范入手,制定数据仓库建设规范、数据应用ETL开发规范、数据同步规范、推送规范及数据下发规范等五个规范,并结合同业先进经验,建立数据治理框架体系和客户、协议、机构、渠道、公共代码等5大主题的企业级数据标准。同时,依托数据管控平台进行数据标准、数据质量和元数据管理,实现自动化流程管理、质量监控和数据关联影响分析;规范EAST数据质量标准,开展质量检查。通过建立标准与规范,有效保障数据的真实性、准确性及一致性。

  逐渐增加创新应用。

  数字化转型只是手段,不是目的。农商银行只有将大数据技术运用到产品创新中,才能赋予大数据强大的生命力。安徽省联社坚持业务导向,基于互联网、大数据等金融科技手段,借助网银、手机银行等渠道,加快易贷卡、“金农易贷”、社区e银行等产品和业务的场景化应用。仅2017年上半年,手机银行累计发生动账交易2318万笔、金额3223亿元,累计发生小额信贷交易296万笔、金额1222亿元,其中交易量占易贷卡总交易量的74%以上。同时,已有34家农商银行通过安徽省联社数据平台进行数据下发,推动了基层数据创新应用。部分信息化水平较高的农商银行建立了数据团队和数据处理系统,在数据应用上进行积极探索。亳州药都农商银行、祁门农商银行等已经将数据分析的结果广泛应用到小额信贷等业务场景中,在精准营销、客户关系管理等方面已经有了较为深入的探索。

  大数据已成为银行找准市场定位、挖掘新的业务增长点,以及实现战略转型、打造核心竞争力的重要途径,在很大程度上决定着银行的未来发展。

(作者:孙斌 安徽省联社副主任)

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作者:孙斌 来源:农村金融部落 发布时间:2017-11-29 08:46:27
 
 
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