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朱韬:银行与金融科技融合 倡导新思维 依托新技术 服务新经济

  近几年金融科技方面的探索,给商业银行如何利用当代科技实现金融服务的大众化、普惠化、创新性、高效性以最大的启发,也为金融科技和商业银行的进一步融合创造了历史性的契机。双方不断深化融合的趋势是必然的,但合作路径可能也会有曲折性和反复性。

  近年来,互联网金融和金融科技走过了很不平凡的一段历程。几年前,大家对互联网金融给予很高的期望,甚至提出要颠覆传统金融。之后随着一系列风险的集中爆发,现在大家对互联网金融这个词儿似乎都避之不及,强调技术没有改变金融的本质。那这几年金融科技的发展,究竟对商业银行、对金融服务业有没有改变,哪些没变,哪些有改变?哪些历经数百年全球金融实践被证明的基本原则是要长期坚守的?哪些是在新理念、新技术、新需求、新经济的现实环境下必须调整变革的?商业银行在与金融科技的融合过程中,需要不断思考的课题还有很多。

  一、金融业几个永恒不变的属性

  在商业银行与金融科技的融合过程中,必须坚守的原则是什么,“没有改变”且“永恒不变”的是什么?

  近几年互联网金融领域暴露出的一系列风险事件,再一次有力地证明了金融行业的几个重要属性是永恒不变的,是需要始终坚持的。

  风险管理本质没有改变。金融风险容易感染,容易外溢,容易激化成社会矛盾,绝大部分金融门类的最终功底都涉及对底层资产的风险识别和管控能力,涉及对资产负债配置能力,尤其是对流动性风险的管理能力,等等。这些本质没有改变,并且永恒不变。

  财务审慎性原则没有改变。金融行业风险与大部分普通制造业、流通行业的风险相比,具有普遍的时间周期滞后性,某些情形下具有刚性兑付要求,某些情形下具有通过杠杆放大风险和收益的特征,因此,需要强制性地遵循财务审慎性原则。比如,需要进行一定刚性比例的损失拨备,需要对存量金融资产进行动态评估实行预期风险分类分级管理,需要持续对流动性缺口进行提前监测,等等。

  从业机构与从业人员的专业素养要求没有改变。核心管理和重要岗位的金融从业人员,应当具备必要的金融基础知识,应当具备完整经济周期的实践从业经验,应当有覆盖全面风险各个领域以及市场、产品、运营等各个环节的专业人才的有效组合,更应当接受严格的准入审核和审慎监管。

  这些都是“金融服务业”中“金融”两个字的重要本质属性,离开了这些基本条件,无论信息科技方面的技术能力多强,都无法支撑金融服务持续稳健的创新发展。

  二、金融服务的理念刷新

  近几年“互联网金融”和“金融科技”的发展历程,对传统成熟商业银行在“服务”的理解上是否形成了冲击和改变?

  “金融服务业”还有一个主题词是“服务”,“服务”也是“金融服务”本质属性的重要组成。近几年,随着互联网金融和金融科技的发展,对传统银行在“服务”上的理解形成一定冲击是毋庸置疑的,冲击之下有所改变,甚至可以说是“巨变”。举一些例子:

  客户至上的认识。传统银行花了几十年进行基层员工教育,但始终不能令人满意。在互联网业态中,流量至上和客户体验是基本生存法则,每一位产品经理和技术经理,从上岗第一天起就会高度关注自己的用户数据和用户行为,关注每一个网页和APP,注册量多少,活跃户多少,交易变化情况,访问时段特征,等等,有了这样的基本价值观支撑,运用大数据技术进行精准营销和定量风控才会如此受到重视。

  创新效率的认识。传统银行也坚持创新效率,但与互联网的高效迭代能力相比,目前看还无法等量齐观。其中有比较复杂的原因,比如银行的强监管特征,比如银行的技术架构体系复杂度等。但商业银行是否存在可以自我改良和改革的余地呢?比如,科层严格、条线林立的管理架构体系,或许就是一些商业银行创新艰难的重要内因之一。

  战略定位的认识。说到技术架构的复杂性和条线林立的管理架构,就不能不涉及服务战略。观察目前的国内商业银行,基本都是全产品线,公司、零售、同业、金融市场部门齐全,都强调全能发展。互联网的基本优势是服务海量长尾、服务普惠大众,长尾数量庞大、需求复杂,因此在金融科技领域,大部分机构都会强调聚焦服务、聚焦产品,有了聚焦战略,才可能以工匠精神去抓体验,才可能有客户满意和客户忠诚,才可能在此基础上精准高效地进行迭代更新。比如,一些成熟银行在普惠金融领域举步维艰,与战略不够清晰、不够聚焦,朴素的工匠精神仍有不足有一定关系。战略定位通常可以折射银行业是否真正致力于服务实体经济,贪多求大的战略可能会导致粗放式的外延扩张,导致基层经营者的行为异化,并由此产生一系列的风险。

  三、商业银行与金融科技的进一步融合

  近几年金融科技方面的探索,给商业银行如何利用当代科技实现金融服务的大众化、普惠化、创新性、高效性以最大的启发,也为金融科技和商业银行的进一步融合创造了历史性的契机。金融科技和商业银行不断深化融合的趋势是必然的,但基于各方面的不确定性和发展变化,合作路径可能也会有曲折性和反复性。我谈以下几个观点:

  以分工合作为特点的“智慧服务”。金融服务普惠大众的任务是世界性的难题,其最核心的原因是长尾客户的数量巨大、场景复杂、需求多样、交易碎片,这些特征和现有金融机构服务体系的设计,尤其是“服务覆盖能力”的设计方面是难以匹配的。所以,金融科技企业有条件利用善于细分、聚焦的优势,在商业银行前端更准确高效地发掘这些普惠金融需求,并且发挥“细渠汇聚”的作用,利用科技能力将服务需求导流到金融机构。商业银行应当更加重视与金融科技企业在金融服务工具方面的高效对接,包括在战略、偏好、产品、定价、风控、运营等各个环节,打造并训练出与金融科技的需求和效率相适应的“服务模型”。

  从这一阶段的资本市场投资偏好和监管部门政策导向可以预判,投资界更偏好轻资产的金融科技企业,不希望金融科技企业(包括关联企业)自身的资产负债表内包含过重的“金融风险资产”,监管机构不希望持牌金融机构在不具备核心风控能力的条件下,成为金融科技平台廉价的资金供应方。总之,金融科技企业和商业银行的分工一定要清晰,各自做合法合规的事,同时又必须紧密结合,各自发挥各自擅长的能力。

  以特长互补为基础的“智慧风控”。普惠金融服务的另一个重大课题就是“风险管理”,这也是为什么这些年包括以“大数据风控”等定量风控工具为代表的“智慧风控”在科技金融领域被高度重视的原因。关于“大数据风控”,业界讨论很多,但如何更好地在这个领域实现金融科技企业和银行的深度融合,仍然有许多问题值得研究。

  提一个我们在实践中遇到的矛盾供大家参考。比如,大数据风控工具的重要目标之一是实现差异化定价,高风险、高定价、高收益、高拨备、高抵补,互联网金融平台过去几年有很多不良率在5%-10%左右,但仍然能实现盈利,仍然能取得高成长,获得高估值。但这种商业模型在商业银行领域会严重失效,如果某个机构或某个业务线的不良率远远高于披露的行业平均水平,资本市场不认可,监管机构更不认可。如果无法积累一定的不良样本,大数据模型的训练是有缺陷的、不成熟的。在实践中,一些金融科技企业通过“兜底”“回购”“置换”等各种方式,来帮助银行降低报表不良压力,这不失为一种“变通”“过渡”方式,但事实上这种模式无法长久,以平台为兜底的方式,既不被监管认可,也会受到集中度限额等指标的约束,最根本的问题是,按此逻辑发展,出于业务规模增长和经营绩效考核等压力,久而久之一定会“变异”成为本质上的类同业、类大企业的业务风险,无法提升商业银行服务普惠的核心能力。

  以全业态、全周期服务为特色的“智慧生态”。在金融科技和商业银行的融合中,上海华瑞银行在实践中也有一些体会。我们思考的不仅仅是如何开展合作的问题,在过去几年中,我们发现金融科技企业本身也需要商业银行的金融服务,尤其是那些初创中、探索中、尚没有完全解决生存压力的金融科技企业。因此,我们的科创金融事业部在以投贷联动为主要特色的金融服务中,对这些企业进行了重点跟踪、研究,并通过“股债结合”的服务方式予以支持。同时,自贸金融事业部也积累了一批针对科技型企业VIE结构调整等境内拟上市前的投行配套服务的经验,以及以自贸区FT账户为支持的外保内贷服务经验等。

  上海华瑞银行作为全国首批上海首家的试点民营银行,在创立之初明确了“服务自贸改革、服务小微大众、服务科技创新”的市场定位和发展战略,两年多以来,坚定不移地探索如何建立差异化金融特色。在探索过程中,我们坚持的基本指导思想是“倡导新思维、依托新技术、服务新经济”,强调要把金融服务与实体经济的结构转型升级紧密结合起来,把自身差异化竞争能力的培养与先进信息科技的发展紧密结合起来,把银行的战略和上海作为金融经济中心和科创金融中心的国家战略与资源禀赋优势紧密结合起来。

  基于这样的总体考虑,在上海华瑞银行开业起步阶段,专门设置了互联网业务总部,其和自贸金融总部、科创金融总部一起构成了上海华瑞银行的“三驾马车”。明确地把打造“在线综合金融服务”能力作为互联网总部的核心战略任务,希望通过一定阶段的努力,建成具有华瑞特色的互联网“生态圈”银行。目前,华瑞银行已基本完成了自身基础技术平台建设,在线投资、融资、支付、存管、增值服务等各类移动在线产品也已陆续上架,具有行业标志性的首个银行业开放平台和“极限”SDK服务也在今年4月份上线。在这一过程中,上海华瑞银行在如何与金融科技相互补充、相互合作、相互融合方面,积累了一定的实践经验和务虚思考。

  上海华瑞银行通过开放平台、移动银行等技术平台,以及场景直贷、账户存管、在线支付等产品,初步构建了服务整个互联网生态圈的基本架构,同时,也初步具备了从满足金融科技企业早期发展的投贷联动需求、到满足企业成熟期登陆资本市场的投行业务等配套需求的“全生命周期”服务能力。我们高度关注并积极欢迎与金融科技企业的合作,同时,也希望通过不断努力,进一步提升全行对以金融科技企业为代表的“新经济”提供“全周期”服务的核心能力。

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作者:朱韬 来源:城商行资讯 发布时间:2017-12-04 01:28:29
 
 
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