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移动支付技术:创新&未来

  经过三年的拔足狂奔,肇始于2014年的本轮移动支付高速成长已逼近周期尾部。各方面统计信息均揭示,移动支付的交易规模环比增长率已下探至25%左右,活跃用户数量、应用启动次数增长率更是跌至不足10%。

  而在高规模、低成长表象的背后,则是移动支付市场宏观形势的巨大变化。

  客群结构方面,突出表现为由“技术潮人”主导的早期市场正在经历有“普罗大众”参与的主流市场的演进,消费主体的规模和群属持续扩大,在此基础上,过去对快捷体验的单一追求逐渐转向对安全的妥协。

  产业趋势方面,在一个个线上场景瓜熟蒂落且被收割之后,更多更大的线下场景也不可避免地被卷入时代洪流,在这一发展进程中,尤其需要支付通过技术创新以实现聚集流量、开拓场景、整合数据。

  前端交互:方兴未艾的生物识别

  在二维码支付与近场支付的争议定于一尊,移动支付对刷卡支付的替代不可逆转的背景趋势下,以创新来搏关注的重任不可避免地落在生物识别技术之上,而后者也确实“给力”——2017年,苹果的Face ID、亚马逊的Echo音箱以及Fingerprint(FPC)的屏内指纹等重磅黑科技相继落地,分别以脸庞、语音、指纹为依托,争抢生物识别未来的主流入口。

  ·场景无限的刷脸支付

  以iPhone X将Face ID应用于手机解锁为契机,刷脸作为支付交互手段之一,愈来愈为大众所了解和认可。事实上,在苹果之前,亚马逊在国外已有基于刷脸概念的无人零售店的前期探索,在国内,阿里、百度乃至农业银行、建设银行也已将其成功投入商业使用。

  与早先技术相比,刷脸支付的优势聚焦于场景优势:不再依赖于手机上的某一特定交互单元,甚至不再局限于手机,交互介质的“泛化”带来了消费场景体验和丰富程度的提升,进而能打通线上线下,成为赋能新零售的先锋。另外,刷脸支付也能全息、多维度收集客户活体信息,使其画像空前完整、准确,有望极大提升数据营销、反欺诈等应用的精度。

  不过,刷脸支付在技术上也仍存在暂时难以超越的缺陷,一方面是除特征外,还依赖于对“活体”的判断,另一方面更是现有技术无法满足刷脸作为密码的应用,主要还是作为介质将过去的刷卡-密码模式演进为刷脸-密码。

  在大规模商用方面,由于线上线下场景融合的环境更为复杂、支付环节的安全要求更高、相关法律制度的规定尚未明晰,多种类多标准的设备效用发挥的稳定性也难以完全保证,其爆发尚需时日。

  ·智能助力的语音支付

  生物识别作为支付技术,究其本质还是对支付指令的补充和加强。如果说其他支付方式尚需学习引导,语音支付则是内嵌于消费者的内生需要。从外部环境看,语音支付还契合了智能应用行业爆发的风口:更为广泛人群对于智能助理的重度使用,更多类型智能家居进入生活场景以及智能算法对语音解码能力的提升,为语音支付提供了落地的软硬件准备。

  在国内外行业巨头中,亚马逊对语音支付倾注的热情最高,成果也更为丰硕:不仅从硬件上提供了Echo智能语音音箱,在安全策略上有Voice ID的综合解决方案,还搭建了面向合作伙伴的Alexa Skills商店的生态体系作为支撑。在金融应用上,除支付转账外,还支持余额和交易记录查询,甚至还可以基于人工智能分析贷款能力和收入增长。

  语音支付目前最有战略意义的作用是协助企业建构起智能语音系统的控制闭环并激活金融应用,但在现有技术背景下,安全仍是瓶颈所在。不容忽视的是,语音支付作为新兴技术还面临刷脸支付的全方位竞争,在后者已经领先一个身段的不利形势下如何创新设计思维、加强安全保障,提高技术识别的稳定性和渠道部署的广泛性,进而逆流而上搭建可持续的商业生态将是其成败的关键。

  ·稳定前行的指纹支付

  指纹支付是目前使用人群最多、应用场景最广,同时也是最稳定可靠的前端交互技术。最早起源于1998年西门子公司并未投入量产的后置刮擦式指纹识别设备,后经iPhone 5s上的按压式指纹识别解决方案而真正商用,在安卓系统中最早引入指纹识别的则是魅族MX4 Pro。

  现在主流的指纹支付均立足于按压电容传感器做出的二维指纹图像,该方案不仅局限于电容传感器或某一按键,还损失了指纹生物纹理深度的特征,这样就在拓展性、精确度上留有遗憾,未来以超声波指纹支付为主的方案正是对上述行业痛点的回应。

  在更广泛的应用方面,超声波指纹支付通过芯片发射超声波脉冲穿透相当厚度的物体获取信息,实现了能够在不同材质如玻璃、金属等的表面任一区域捕获指纹,而无需再在物理或视觉上设置特定识别区域。更精准的识别方面,超声波指纹支付通过渗透到皮肤表面之下识别出包括指纹脊线和汗毛孔等在内独特的3D特征对其进行更深入的分析采样,产生更为立体、难以仿冒的指纹图像,其精度也不受手指污垢、汗渍等的影响。目前,Fingerprint(FPC)公司的超声波指纹支付解决方案已经正式发布,不过,受制于产能,其大规模商用可能要推迟到2018年下半年甚至更晚时候,其前景不免也会受到其他支付技术特别是刷脸支付的竞争和影响。

  后台处理:影响行业方向的前沿技术

  如果说前端交互技术是在“用”的层次影响移动支付的使用体验,后台处理技术则在“体”的层次深刻塑造了移动支付作为行业整体的发展趋向:人工智能从运营和安全两个维度展开,打通了移动支付线上线下融合、消费产业衔接的通道,区块链则集中解决和重塑支付中的信任机制,对未来模式可能发生颠覆式影响。

  ·渐入佳境的人工智能

  在算法、硬件、数据和基础理论诸事齐备的基础上,搭乘Alpha Go等IP带来的行业东风,人工智能迅速在业务运营、风险控制方面落地应用并形成实实在在的生产力。

  业务运营上,既实现了对人服务的智能化,基于对客户数据的收集和处理形成精准画像,进而实现对其需求有针对性的智能识别、满足和引导,并形成了以平台为基础开放性的支付账户-会员体系;又实现了对物管理的智能化,表现为在对客精准服务基础上建构商户单点的智能仓储,以及在数据联动背景下以支付清算为主要节点的平台、商户、客户、银行(支付机构)一体的供应链-物流的智能管理。

  风险控制上,前述对人服务智能化反向操作就是立足于精准画像的风控数据化、智能化。除软件应用外,硬件应用更应引起重视。首先是支付安全工具的“内化”,随着人工智能技术的进步,华为等设备厂商已经实现将原本外置于码、令、盾等的安全芯片和操作系统集成于手机内部元件中,这一安全硬件的革命性变化势必带动安全策略的转型和移动支付场景向大额市场的渗透。另外,受益于设备制造工艺的发展和本地算力的增长,过去主要依赖云侧实现的人工智能应用可以更多地在端侧通过独立运算单元实现,不仅可以大大缓解客户数据隐私泄露、非法获取和不当使用的顾虑,还可使设备本身而非其远程数据处理中心“智慧”起来,支付本身的逻辑及联动的服务想必有更多成长。

  ·行将来临的区块链支付时代

  支付始于信息,终于信任。如前所述,虽然移动技术从前端交互到后台处理,从云端到本地,从营销到风控都有了长足进步,但还只是在不改变当前金融体系框架下集中于解决信息的更安全、更快捷、更广泛交互及其表现出来的支付体验提升上,对于根本上的信任机制则鲜有触碰。

  凭借着去中心化的分布式计算技术,区块链可以实现转账支付和结算清算的同步进行,整个交易过程的数据传递和沉淀均清晰可查可追踪,单一节点无法主导或篡改,当下被广为诟病的数据孤岛、平台垄断有望从技术上得到根本治理。另外,通过一系列加密技术和算法的引入,区块链还可有效降低欺诈和错误的出现概率并使问题更易发现解决。未来,随着区块链与物联网、人工智能等技术的强强联合,以此为基础的新支付将切入过去在中心化模式下难以实现的新场景,甚至有望实现从渠道整合到平台整合的历史跨越。不过,与中心化的支付结算模式相比,区块链支付对算力资源的消耗惊人,在小额高频的支付场景下,其作用短期内还难以发挥。

  回首2017年,我们见证了本已高位运行的移动支付继续成长的奇迹。这一方面表现为市场规模的稳定发展、商业模式的日臻成熟,另一方面则表现为移动支付技术的快速迭代商用及消费群体对其的普遍认可接受。这诚然有外部基础科研软硬件成果的加持和资本的加码投入与引导的作用,但不容忽视的是支付作为商业生态本身对技术及其带来的模式革新的内生需求。当下,作为金融和经济的重要基础设施,支付,尤其是技术创新背景下的移动支付越来越多地担负入口与连接的重任。有鉴于此,观察展望移动支付技术的创新成果与发展规律对于我们理解支付、金融乃至与其关联的经济的方方面面,均具有重要意义。

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作者:车宁 来源:金融博览财富杂志 发布时间:2018-01-26 03:29:36
 
 
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