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中小财险公司在保险科技上的探索与应用

  近年来,随着大数据、互联网、云计算、物联网和人工智能等新科技在保险业的逐步深入应用,大型保险集团、互联网巨头、新兴科技公司纷纷推出保险“黑科技”,并在保险业务场景中产生效益。中小财险公司如何结合自身业务属性和优势,通过保险科技开展差异化、区域化和专业化的发展之路,打造独具特色的竞争优势和区位优势,这是近几年来中小财险公司面临的课题。

  一、保险公司的保险科技探索应用

  (一)人保和太保的保险科技探索应用

  2016年人保集团斥资10亿元成立人保金服,定位于服务支持平台、互联网金融项目孵化平台和资源整合平台。太保集团在2015年提出“数字太保”,2017年9月推出一款“阿尔法保险”的智能保险顾问,利用互联网和人工智能,通过移动社交在朋友圈内引发刷屏,4天使用量高达200万次。人保和太保的保险科技应用主要聚焦在集团内部,通过内部创新“孵化器”,发挥集团的资源优势和协同效应,推进保险科技的落地实施。

  (二)平安的保险科技探索应用

  平安集团在保险科技的转型上更超前、更彻底,平安董事长马明哲也多次提出平安要转型成为科技公司,通过科技服务“金融服务、医疗健康、房产金融和汽车服务”四大生态圈。目前平安集团旗下有11家互联网科技公司,每年在科技领域投入超过70亿元,主要用于移动互联、大数据、云服务、人工智能等新科技研究,以便更好地优化客户体验和提升客户服务。2017年9月,平安集团旗下的金融壹账通科技公司推出“智能保险云”,通过智能认证+智能闪赔赋能保险业,利用人脸识别、声纹识别等人工智能新技术全面革新传统保险的经营模式,并结合平安大数据和全面场景的优势,助力车险降低风险渗漏。“智能保险云”一经推出,得到中小财险公司的认可,目前已经有11家保险公司签约合作。

  (三)中小财险公司的保险科技探索应用

  中小财险公司没有大型保险集团的资源优势,也没有新兴科技公司的创新能力,也不会有颠覆重来的勇气和魄力。在保险科技探索应用上,中小财险公司没有较大的起色。可喜的是,2017年8月30日,中小财险公司抱团打造的“车险理赔服务平台”正式启动。该平台以“中保车服科技服务股份有限公司”为载体,由数十家保险公司参与,并引入蚂蚁金服、滴滴出行等互联网巨头参股,通过共享模式,搭建互联网共享科技平台,连接保险产业链为车主提供涉车生活服务。这在互联网思维和保险创新上是一次伟大的尝试,未来中小财险公司在保险科技的探索和应用上也将不断创新,不断学习,不断创造。

  二、保险科技应用案例分析

  (一)大数据应用案例

  通过使用大数据技术,保险公司可对客户进行类型细分,精准定位客户需求,提供差异化产品,实现差异化定价。大数据普遍应用在车险、航延险、健康险和退货运险等保险产品的设计、承保和理赔中。例如,基于场景和大数据支持,众安保险推出5元航延险产品。该产品每延误30分钟系统自动触发红包,具有参与性、趣味性和期待感的特性,能为消费者化解因航班延误带来的烦恼和不安。

  另外,2017年5月,蚂蚁金服推出车险分。在车险定价上,通过海量数据的整合,对用户的职业特性、身份特质、信用历史、消费习惯、驾驶习惯和稳定水平等细分标签和精准画像,利用大数据和数据模型技术为保险公司的车险产品提供更准确的风险定价。据了解,目前已有18家保险公司和蚂蚁保险平台开展车险分合作,保险公司日均调用频次达到100万次。某些保险公司分析发现,使用车险分后,65%车险业务的定价精准度得到提升,其中33.7%的用户车险费用应当降低,而另外31.3%的用户因为风险较高,车险费用需要增加。

  (二)移动互联网应用案例

  随着智能手机的普及和应用,移动互联网已成为现代人工作和生活的首选。根据腾讯发布的2017年二季度财报,截至2017年6月30日,微信月活跃账户数达到9.63亿,腾讯移动支付的月活跃账户及日均支付交易笔数均超过6亿。如此巨量的移动端用户群,腾讯在保险领域也是频频出招。最值得注意的是,2017年10月腾讯持股57.8%的微民保险代理有限公司正式获得保监会批复。同年11月该公司在微信九宫格中推出第一款简单化、标准化和透明化的健康险产品。未来可以判断,通过微信销售的产品应具有创新的、精准的、可定制化的特点,而且产品服务和营销具有强大的社交属性和入口性极强的特点。

  在移动端的保险产品营销案例中,2016年众安保险推出的“尊享e生”健康险产品相对成功。该产品通过移动社交网络的传播,再加上百万医疗的噱头和健康知识的软文普及,同时具有费率低、性价比高的特点,使得消费者普遍获益,引领业内数十家保险公司竞相模仿推出百万医疗产品。某种意义上说,如果蚂蚁金服车险分拉开了车险科技竞争的序幕,众安的“尊享e生”则拉开了健康险竞争的大幕。

  (三)人工智能应用案例

  人工智能可简单分为计算智能、感知智能和认知智能,通过数据学习和积累,与用户进行互动,并能模仿人类思维方式进行推理和预测,以提升工作效率和精度,比如围棋界赫赫有名的 AlphaGo、智能机器人、无人驾驶汽车等。2017年12月3日,深圳公交推出的“阿尔法巴智能驾驶公交系统”正式上线。该无人驾驶系统基于人工智能、自动控制和视觉计算等技术,实现了自动驾驶下的行人、车辆检测、减速避让、紧急停车、障碍物绕行、变道、自动按站停靠等功能。人工智能在无人驾驶汽车上已真正实现道路运营。

  在车险理赔服务应用上,2017年6月,蚂蚁金服推出“定损宝”技术,结合深度学习图像识别检测技术,利用人工智能充当眼睛和大脑,以代替定损员的简单、标准化的工作。蚂蚁金服也多次提到,保险作为蚂蚁金服Fintech战略下开放的重要领域,要做的是“保险科技”,未来将专注做技术,用技术助力保险业,以此更好地服务个人消费者和中小企业。据瑞银财富管理发布第三期《亚洲前瞻》报告指出,未来5-10年,随着人工智能等保险科技的应用,亚洲约有150万个保险工作岗位面临被裁员的风险。

  (四)车联网应用案例

  随着车联网和大数据技术日臻成熟,基于用户使用量的UBI保险如雨后春笋般频频出现。保险公司致力于使用车联网设备收集驾驶里程和驾驶行为数据,开发按照驾驶里程计费(PAYD)的保险产品。在美国,Progressive提供免费的OBD设备收集车辆行驶的里程、加速、减速、转弯、驾驶时间等数据。通过这些数据的分析,Progressive可以给予客户最多30%的保费折扣,以奖励少开车、行车安全以及在安全时段驾驶的驾驶员。截至2014年底,Progressive的UBI车险总保费突破25亿美元,保单数量突破250万。除Progressive外,北美各大车险公司也都在UBI车险上投入大量精力,例如Allstate、State Farm等。

  目前国内的保险公司诸如平安、阳光等已在研究UBI保险未来发展方向。从长期看,以汽车主机厂主导的智能化、自动化、共享化和电气化的网联汽车将成为主流。通过车联网和大数据,预计未来3-5年保险公司将会推出基于安全驾驶的UBI保险,并在社会管理、智能交通、保险服务和防灾减损等领域中发挥保险公司的应有价值。

  (五)云计算应用案例

  云计算具有高效、快捷、数据庞大的特点。通过云共享平台,云计算解决保险市场信息不对称的问题,提高信息的实时交互性,有利于构建标准化的工作流程,在减少逆选择的同时,加快了保险的审核、理赔环节速度。目前,云计算在保险领域的应用主要集中在基础设施层服务。在第一期保险科技思享汇暨保险科技思维创新培训班上,众安科技陈玮介绍,众安保险日均交易量600-2000万单,共有60亿海量保单的储存和查询,目前众安保险已将相关系统搭建在云平台上。另一家互联网保险公司——安心保险,也已将系统搭建在腾讯云上。云计算可满足互联网企业追求的容量大、成本低、资源共享和按需服务等要求,这些有助于促进互联网保险公司的快速发展,这也是互联网保险公司有别传统保险公司的竞争优势所在。

  三、中小财险公司保险科技应用的一些建议

  结合上述分析,随着互联网经济的普及和保险科技的兴起,中小财险公司在保险科技的应用上占据了“天时、地利、人和”的天然优势。从消费者层面上,迫切需要科学合理的产品定价和便捷紧密的保险服务,这助推了保险科技的发展。从监管要求层面上,“保险业姓保、保监会姓监”的监管底线,对保险公司在运营模式和产品服务上提出了更高的要求。故从保险公司自身角度出发,应从产品设计、销售方式、服务模式和运营管理上借助保险科技的力量,积极探索保险科技的应用。下面从中小财险公司在保险科技的定位、举措和实施三个方面进行阐述。

  (一)中小财险公司的定位

  中小财险公司的保险科技定位应按照三年一规划的要求,本着“跟随执行、创新融合、继续学习”的三步走战略,逐步落实应用。

  1.跟随执行

  2017年是保险科技兴起的元年。在第一年中小财险公司应紧随大型保险集团、互联网巨头和新兴科技公司的创新步伐,学习保险科技的新技术、新思路和新方向。积极实施“跟随”战略,打造执行力,并在内部形成保险科技的学习氛围。

  2.创新融合

  第二年中小财险公司应结合自身资源优势和业务结构,融会贯通,实施“创新融合”战略。在自身客户资源或股东资源的小生态圈内,有目的开展保险科技的探索应用。这个阶段不能照搬照抄,需在业务创新和系统改革中,融合自身业务特点有选择的使用。

  3.继续学习

  在跟随和融合的基础上,中小财险公司应继续本着学习的态度,探索保险科技的应用。短期内中小财险公司别妄想通过保险科技弯道超车,超越大型保险集团。应结合市场规律学习保险科技迭代的步伐,在效益和业务结构上重点研究突破,寻求差异化发展。可能未来几年,中小财险公司会杀出一些“黑马”,他们在承保利润上获得巨大收益,并在差异化经营中建立自身的独特优势和竞争壁垒。

  (二)中小财险公司的举措

  中小财险公司应建立创新的组织架构和人才队伍,搭建可扩展的技术系统平台和数据实验室,并能坚定地在全国范围内试点推行保险科技。在保险科技的应用中,中小财险公司经营管理层应具有一定的战略目标和眼光。

  1.建立组织架构和人才队伍

  中小财险公司应组建一支创新的人才队伍,至少在经营管理层分管的部门中设立创新支持部门,明确他们的目标和权限,确定具体的创新举措。在经营管理层业务决策中,创新团队提供保险科技应用的策略意见,可能在实施中很艰难,甚至会有失误,这要求经营管理层摒弃贪大求快的思想,在稳步推进中探索保险科技的应用方向。

  2.搭建系统平台和数据实验室

  中小财险公司应搭建一个可扩展的技术框架平台和数据研究实验室,利用三年的时间构思核心系统的改造和升级,制定系统改造和运维的预算。同时建立自己的数据研究团队和数字产品经理,研究数据化模型,在系统优化升级中,同步开展数字化解决方案的落地。

  3.坚定试点推行和应用

  在人员、系统、产品和数据模型建立后,关键的一步是试点应用,这也是最艰难的环节。因涉及跨部门联调,原有业务架构的调整,甚至要打破原有利益格局。再加上每个人的接受程度有差异,要想在原利益格局中去推行新的不确定的保险科技模型,困难可想而知。这要求在定位和举措中,中小财险公司经营管理层要有博大的胸怀和眼光,并有坚定的战略和执行能力。

  (三)中小财险公司的实施建议

  1.大数据精准定价

  在车险大数据精准定价上,中小财险公司可借助第三方科技平台的大数据实施车险精准定价。通过数据的分析加工,结合自身承保和理赔数据,中小财险公司可探索“从人”和“从车”因子的深度融合。在数据、模型、产品和系统上,中小财险公司也可借助外部精算咨询公司的数据建模和系统建设思路,搭建可实施的车险产品精准定价的系统架构。

  2.大数据精准营销

  中小财险公司可实施基于场景化的大数据精准营销。通过微信的流量和入口,中小财险公司进行精准的客户识别、触达、营销和运营等服务。同时辅以人工智能技术,结合十一、春节等热门话题,中小财险公司可探索场景化的赠险服务,并通过进一步高频的业务互动,在车险、健康险或家财险等产品上开展二次客户的精准触达和交叉营销。

  3.车联网风险管控

  除了研究UBI保险外,中小财险公司可利用车联网技术在营业货车或营运客车上实施主动风险预防和控制。针对营业货车的风险属性,中小财险公司应制定费用预算,与车联网技术公司合作,通过后装ADAS和OBD智能硬件+云平台监控系统,为车队管理搭建一个智能化的运营平台和主动风险控制模型,实施主动风险控制以降低赔付率。在创造安全驾驶的社会环境的同时,营业货车的每年保费支出可能相应减少,这也符合监管和商车改革的初衷和目的。

  4.移动互联网产品服务

  目前,从保险产品的承保到理赔全流程中,中小财险公司基本都推出了移动互联网APP的产品体验和服务流程,但普遍反映效果都不是太理想。究其原因,可能大家在观念和思想上还是站在客户对立面,特别是在理赔环节,在传统的理赔减损、指标考核和监督管理的压力下,大家对网络端的客户仍抱着怀疑的态度。如果站在好人理念和简单保险的角度,视客户为“好人”,从系统设置、流程体验和人工审核等各个环节秉承“客户为中心”的理念,同时借助大数据、人工智能和反欺诈系统,准确识别客户风险并能真正意义上提供简单保险的服务,相信中小财险公司的客户续保率和忠诚度一定会不断提升,品牌服务的影响也会越来越深。

  四、未来保险科技的畅想和展望

  随着《中国制造2025》全面落实,科技、创新、绿色和环保的理念已深入人心。在2017年12月3日第四届世界互联网大会上,业界大咖纷纷对AI和智能制造表示了前所未有的信心,百度李彦宏谈到,在汽车行业,随着人工智能技术的发展,将对汽车产业链产生较大影响,无论是出行服务商、系统提供商、汽车制造商等都将随之变革。这也预示传统车险业务也可能会萎缩或者风险让渡给汽车制造商或工程师,带来了新的风险,比如自动驾驶汽车研发的技术风险,自动驾驶投入使用的网络安全风险,工程师人员的职业责任风险等。这将对汽车保险的险种设计、运营模式、产品营销、服务流程产生重大变化,甚至对监管层面也会产生一定的影响,可能监管部门为鼓励保险公司创新,提供一种具有安全空间的监管机制。

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作者:吴又红 来源:保险文化 发布时间:2018-01-30 06:44:01
 
 
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