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金融科技在保险业的应用

  保险业作为一个历史悠久的行业,其本质是对未来的不确定性进行概率测算,从而为风险转移进行定价。睿信致成专家认为由于保险的概率测算和风险定价过程天然与信息大数据相关,因此以互联网信息技术为突出特征的金融科技从诞生的那一天起,就开始了与保险业紧密结合的进程。目前,金融科技领域中的物联网、大数据、人工智能、区块链等前沿技术都在保险业中得到广泛应用。

  1、物联网在保险业的应用

  基于万物互联的理念,物联网在健康保险、财产保险中率先得到应用,诞生了一批基于物联网技术的创新保险商业模式。例如,健康险公司奥斯卡医疗通过与智能穿載医疗设备生产商Misfit的合作开启了健康管理计划。睿信咨询专家认为对保险公司来说,通过物联网驱动健康管理,可以准确确定被保险人的健康管理目标,根据目标制定个性化的健康管理方案。同时,通过对被保险人健康情况、日常活动等数据的分析,保险公司能够准确地进行风险评估以及价格调整。可穿戴设备实际上是一个智能终端,可搭载多种传感器对其自身或用户的状态进行监测,实施收集信息与数据,推动健康保险由事后补偿向预防补偿发展。这一切,都大大降低了原来困扰传统健康险、医疗险公司的风险评估成本。

  另外,基于物联网的车险创新商业模式UBI (即基于使用来付费的保险)目前在国外蓬勃发展。UBI的理论基础是驾驶行为表现较安全的人员应该获得保费优惠,保费则取决于实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式或这些指标的综合考虑。目前,美国车辆保险公司Progressive已经为为用户推出了UBI计划,并且与美国车载摄像头的生产厂商Zubie进行了深度合作。

  2、人工智能在保险业的应用

  目前处于风口热点的人工智能已经在保险精算过程中大展身手。睿信致成看来,传统保险公司经常面临信息不对称和道德风险问题,而基于人工智能深度学习算法的用户行为预测模型,可以预测恶意欺诈人群的行为,从而提高精算效率,降低保险成本,促进交易。

  此外,人工智能技术可以为客户定制低成本的个性化保单。传统的车险精算师会通过了解客户的年龄、性别、驾驶记录、职业、教育等等各方面信息为保险产品定价,传统精算师研究的是评估数,很少涉及个案,而通过大数据的分析和深度学习,基于人工智能的保险精算就可以提供更精准的风控方案和定价模型,为客户制订个性化的保单。

  人工智能的应用还可以为客户提供小额、高频、碎片化的产品,从而以低成本大大拓宽保险公司的产品线。依靠人力人身的传统保险产品核保核赔过程效率低而且成本高,因此一般只能处理大额、低频的保险产品。而引用人工智能之后,通过机器识别处理,大幅提高了核保核赔的效率并节省了人力成本,使小额、高频、碎片化保险产品的推出成为可能。

  例如,阿里旗下蚂蚁金服保险平台的人工智能图片识别技术就是核赔流程重要应用之一,蚂蚁金服消费保险的理赔环节,超过九成是依靠后台技术识别和判定,而其中更重要的环节是对图片相似度的识别。在传统保险领域,企图骗保的人,可能会拿着网上下载的图片,在多家保险公司报案理赔。但在生鲜腐烂、化妆品过敏这些消费保险上,图像识别技术可以在一个庞大的图片库中,比对识别出报案人上传的是真实拍摄图片,还是重复使用了别人的图片。结合对理赔者信用程度的判断,绝大多数理赔都可以在短时间内在线完成,无需人工干预。

  3、区块链技术在保险业的应用

  区块链技术基于其技术的特殊性,能够保证保险交易的安全性,促进保险生态的增长。此外,通过分户账薄,保险公司可实现业务合作伙伴与数据操作的连接。智能合约让按需风险评估和及时承保成为可能,整个过程不涉及任何客户操作,也避免了欺诈的产生。交易成本和风险的降低,带来保费的下降、保险业用户体验的革新以及保险客户群的扩大。

  目前,保险企业对于区块链的创新应用包含两个层面:一是技术层面的融合。比如,针对区块链数据不会泄露丢失等技术特点,部分保险公司正在研究将保单信息、客户信息及理赔信息放到区块链进行存储,避免意外事故对数据安全的冲击。目前来看,互联网企业更注重在技术层面的探索。二是业务层面的合作创新,即让区块链在保险业务场景化拓展过程扮演新的角色。比如,区块链可以引入积分联盟等共享经济理念,推动产品服务创新,争取更大的获客空间。

  4、大数据在保险业的应用

  数据是保险业的基础。睿信咨询认为随着移动互联网的发展,可穿戴设备、移动医疗、智能家居、车联网的发展大大降低了海量数据的获得成本,推动了大数据的蓬勃发展,为保险业利用大数据创新提供了机会。

  首先,大数据有助于保险企业实现精确的市场定位。成功的品牌离不开精准的市场定位,可以这样说,一个成功的市场定位,能够使一个企业的品牌加倍快速成长,而基于大数据的市场数据分析和调研是企业进行品牌定位的第一步。保险行业企业要想在竞争激烈的市场中分得一杯羹,需要架构大数据战略,拓宽保险行业调研数据的广度和深度,从大数据中了解保险行业市场构成、细分市场特征、消费者需求和竞争者状况等众多因素,在科学系统的信息数据收集、管理、分析的基础上,提出更好的解决问题的方案和建议,保证企业品牌市场定位独具个性化,提高企业品牌市场定位的行业接受度。

  其次,大数据可以成为保险行业市场营销的利器。从搜索引擎、社交网络的普及到人手一机的智能移动设备,互联网上的信息总量正以极快的速度不断暴涨。每天在Facebook、Twitter、微博、微信、论坛、新闻评论、电商平台上分享各种文本、照片、视频、音频、数据等信息高达的几百亿甚至几千亿条,这些信息涵盖着、商家信息、个人信息、行业资讯、产品使用体验、商品浏览记录、商品成交记录、产品价格动态等等海量信息。通过对这些数据进行聚类分析可以形成保险行业大数据,揭示数据背后的市场需求、竞争情报。

  第三,大数据可以优化保险行业的收益管理。收益管理作为实现收益最大化的一门理论学科,近年来受到保险行业人士的普遍关注和推广运用。收益管理意在把合适的产品或服务,在合适的时间,以合适的价格,通过合适的销售渠道,出售给合适的顾客,最终实现企业收益最大化目标。要达到收益管理的目标,需求预测、细分市场和敏感度分析是此项工作的三个重要环节,而这三个的环节推进的基础就是大数据。

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作者:杨力 王浩 来源:睿信致成 发布时间:2018-02-01 05:32:15
 
 
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