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2018年 中小型支付机构的机遇在哪?

  “还能做啥”是中小支付机构在2018年的终极之问?但凡回答了这个问题,战略和方向就没有太大毛病了。但是,因为政策环境的剧烈变化,和第三方支付行业竞争加剧,在外政策红利边界缩小,在内行业巨头不断扩张,中小支付机构成了“三明治”中的夹层,监管与市场两头受压。

  事物的两面性决定了没有绝对的“利害”,这个需要我们认真审视当下现状,从中抽丝剥茧辨析出接近事物本质,从而发现机会。其实,即便在如此环境之下,中小支付机构仍有诸多利好。

  反垄断利好

  垄断是商业发展环境中的毒瘤,垄断能够压制创新,导致商业多样化的正常发展受限。新的监管周期和政策中,监管层已开始关注,并着手遏制垄断形成。一方面明文要求不得采用不当补贴与交叉补贴,进一步加剧垄断。另一方面,在部分垂直领域,以技术性手段,以限额限量形式控制巨头的规模。例如,已被培养出的余额理财用户,因为限额的原因,理财资金需要新的投放入口,这势必造成一定的分流,惠及其他支付机构。随着监管进一步深化,相信未来补贴和交叉补贴将会减少至正常情况,这将缓和巨头带来的市场压力。

  网联利好

  网联的利好,主要体现在发卡行接入成本上,在直连发卡行的情况下,支付机构接入发卡行是一对多,按多个发卡行甚至多个分行接入,需要消耗大量的研发资源和线路成本。网联的大前置模式,极大的减少了支付机构接入发卡行带来的成本,按20家银行接入成本计算,网联上线后,约可降低60%的成本。由于成本被固化,支付机构可已接入更多发卡行,借助强化支付结算基础建设。

  清算机构归位的利好

  银联无卡清算平台的上线,为小型支付机构带来巨大利好。第三方支付机构极度依赖自身支付结算能力建设,而这一基础建设消耗资源巨大,无卡清算平台借助银联的历史积累,快速上线,确实符合中小支付机构的生存与发展诉求。目前无卡清算平台已上线的是快捷支付,从已接入的情况来看,银联充分考虑市场需求和互联网支付的实际情况,在手续费成本、发卡行覆盖、接口友好性等方面都强于原有产品,将帮助大量支付机构,高效率、低成本的建设完成自己的快捷支付网关。

  在新政之下,未来第三方支付机构将极大依赖于快捷支付,代收封装的快捷将逐步退出或边缘化,网银网关因其无法适应移动化趋势,也将只能在垂直领域有一定应用场景。代收和网银网关的边缘化,势必导致第三方支付机构更加依赖标准快捷支付网关。由于各发卡行多将快捷支付做为其战略性资源(某零售起家的股份制银行),中小支付机构在接入谈判时,相对于发卡行弱势,导致成本较高。较高的手续费成本导致市场定价较高,在和巨头的价格竞争中,也处于弱势。无卡清算平台的诞生,可以很好的解决这个“鸡与蛋”的死循环,给中小支付机构一个新的选择,也给予一个新的机会。

  另外,清算机构的归位,也将带来巨头支付机构收单转接合规化的机会。在清算、发卡行、支付机构三者定位模糊时,虽然带来很多新的机会,但由于产业链角色混乱,最终导致由盛至衰,最近两巨头的收单转接通道极不稳定,都是因为清算机构的缺位造成,随着清算机构角色归位,这些问题将会得到解决。

  查处无证经营支付结算的利好

  聚合支付的崛起,看似对第三方支付行业有利,但因其模糊了监管边界,其实一定程度上让持证支付机构失去了许可保护。大量直接从事支付结算服务的普通企业,和因自身经营实质从事支付结算业务的平台型企业,让第三方支付通道化,间接实现了第三方支付机构与商户间的脱媒。查处无证经营支付结算后,这些平台类企业的支付结算服务将回归到第三方支付机构,尤其为避免“二清”,将不得不借助第三方支付机构的合法资质和账户体系,解决自身合规问题。

  “打铁要靠自身硬”,外部的利空与利好,固然影响企业的经营与发展,但自身核心竞争力的建设,却不因此有任何影响,2018年的大浪淘沙,沙子不见得能淘尽,但金子始终是金子,经得住时间的验证。

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作者: 来源:移动支付网 发布时间:2018-02-07 06:02:04
 
 
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