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基于郑州银行创新实践的城商行转型发展研究

  当前,银行业普遍面临着经济增速放缓、利率市场化提速、金融脱媒加剧以及金融科技冲击等众多因素带来的挑战,同时也经历了基于宏观审慎的MPA监管考核、资金荒、资产荒、金融监管风暴的叠加冲击和严峻考验。市场竞争环境和宏观政策氛围的巨大变化使得银行业未来的发展经受着巨大挑战。特别是对于城商行来讲,普遍存在产品创新不足,业务模式传统、单一的现状。当制度红利不再、利润空间收窄,传统业务发展受限后,不少城商行无所适从,找不到新的出路,难以适应新的金融业态。在多重压力之下,城商行应及时调整和完善自身的发展定位和发展战略,加快摆脱高利差、高资本消耗、高成本投入的传统做法,立足实体经济,加速产品创新,积极探索契合地方实际的差异化经营理念和商业模式,实现创新转型可持续发展。

  一、城商行创新面临的主要问题

  1、没有形成良好的创新文化

  为适应经济新常态下宏观经济金融环境变化和自身经营状况变化,大多数城商行都普遍重视创新转型工作,但却未并将金融创新作为银行求生存、求发展的战略高度来抓,尚未充分认识创新对于银行业改善收入结构、转变经营模式的重要作用,创新工作实施效果不理想。

  一是创新的意识不强,守成思想比较突出。得益于制度红利,前几年城商行异军突起,获得了快速发展,发展的重点在于追求规模的不断扩大,仅仅将业务创新作为对传统业务的一种补充和推动传统业务发展的策略性行为,未充分发挥城商行战略转型快、决策效率高、风险敏锐性强的创新优势。

  二是创新的机制体制建设不完善,创新管理的资源投入不够,缺少高效明晰的创新管理机制和权责均等的考核及激励约束机制,员工创新主动性不高。

  三是城商行的创新主要以业务部门为创新主体,创新产出多以同业模仿型创新居多,产品创新“重规模、轻效益”,表现为偏重市场份额争夺,短期性倾向明显,能够提高核心竞争力的创新不多。

  2、金融创新的技术储备不足

  创新大致可以分为两类:一类是以先进技术为基础的引领性创新;一类是在现有技术基础上的模拟或改进型创新,城商行的创新多属于第二类。

  一方面,城商行科技信息开发和建设相对落后,信息化程度较低,对金融创新的科技支撑还比较薄弱,从而导致城商行创新研发能力弱、产品和服务更新迭代慢,难以支撑差异化、特色化经营的需求;

  另一方面,引领性的创新需要技术的储备及创新项目数量的堆积,城商行普遍缺乏技术储备,特别是对区块链、人工智能、大数据、云计算等前瞻性科技研究的储备不足,对新技术的应用落地慢、市场敏感度弱,无法在客户规模和市场上赢得先机。

  3、缺乏高素质的金融创新人才

  随着银行业转型以及创新业务的飞速发展,对创新性、跨界化、复合型等高素质转型人才需求日渐增加,专业人才匮乏是阻碍城商行自身创新发展的重要因素。城商行普遍面临人员队伍结构、质量与业务发展不匹配的难题,尤其是从事创新型、技术型、复合型业务的高素质专业人才严重缺乏。

  一方面,与股份制银行相比,城商行人员本身的产品知识能力、结构都比较弱,创新能力严重不足。

  另一方面,具备丰富从业经验、且掌握新业务知识(如大数据、互联网金融等)的专业人才在人才市场上本身比较缺乏,且面对业内外对该类人才的激烈争夺。城商行普遍受区位因素以及薪酬待遇水平影响,面临着人才(尤其是高端人才)供给不足、吸引力不够、流失率高等困难。

  4、缺少明确的方向和清晰的定位

  城商行的创新随意性较大,缺少系统的规划和梯度的研发推进。

  一是大多数城商行产品与业务创新缺少明确的市场细分和定位,未能真正坚持“以客户为中心,以需求为导向”的基本原则,缺少明确的方向和清晰的定位,随意性较大,研发的新产品经常处于“有”而不“优”的状况,市场竞争力不强,难以形成真正有价值的创新产出。

  二是城商行产品创新的范围虽广,但大多数属于易于掌握、便于操作、科技含量少的低层次新品种,而原创型和再创型较少,特别是针对市场需求进行再创新的能力不足。

  二、郑州银行创新探索及改变

  郑州银行一直以来都十分重视创新,利用创新推动业务发展的原动力,并取得了一定的成效,但同样存在创新项目质量低进度慢、创新项目跨部门协作难、创新考核体系不完备、创新激励机制不明显等若干问题。面对日益激烈的外部竞争环境,以及金融科技公司的强大冲击,郑州银行对创新工作进行了重新审视和思考,重新定位创新工作在发展中的地位,充分认识郑州银行创新工作与先进银行的差距,树立危机意识,把创新作为郑州银行未来发展的主要驱动力,加强对全行上下的创新理念改造,完善创新组织架构、工作流程,加大创新资源投入。

  一是完善创新组织架构。将创新工作提到战略高度,在全行召开创新大会,对全行员工进行创新理念改造。成立由行长直接负责的创新中心,统一协调推进全行的创新工作,建立有效的激励约束机制,逐步形成反应快速、协同顺畅、灵活高效的创新体系。

  二是加强创新工作考核。将创新放在郑州银行发展理念的第一位,从总部的行领导开始,对总行部门、分支机构加强创新考核,将干部使用与创新工作紧密绑定。通过创新发现优秀人才,逐步淘汰缺乏创新能力的人员,达到优化提升整体干部队伍能力建设的目的。

  三是加大创新资源投入。设立1000万的创新专项经费用于奖励创新。

  三、郑州银行改革创新的实践

  郑州银行的创新改革实践主要分为以下几个层面:

  (一)制度层面

  从创新全流程角度进一步优化创新制度,建立高效明晰的创新管理机制和权责均等的创新管理、考核及奖励机制,强力激发各部门及员工创新工作的激情,促进高质量创新项目的产生。

  1、建立创意项目征集的长效机制。将创意征集活动作为日常创新工作持续开展,鼓励全行员工根据自身工作实际,积极发现业务痛点,反馈客户需求,全体员工可以个人名义或集体名义随时报送。对通过评审的创意项目进行奖励,激发全员创新积极性,更好地发掘我行的创新源泉。自长效机制推出以来,创意数量质量均有明显提升,参与度明显提高。

  2、优化创新项目的管理机制。一是制定《郑州银行创新项目实施办法(试行)》,明确创新项目征集、研发、实施、评价等环节的操作流程。二是制定《创新项目研究计划书》,进一步明确创新工作各环节的要素关系,明确职责分工、资源配置情况,对创新项目实施量化管理。三是实行创新项目分类分级管理。对每个创新项目按照模式创新、产品模式、管理创新和服务流程创新的分类方式,以及原始创新、模拟创新和改进创新的分级方式进行网状评分,对每个创新项目的创新度和重要度进行合理度量,有效引导创新部门从重视创新数量到重视创新质量的转变。

  3、完善创新项目奖惩机制。着眼于奖励引导,将员工的职业发展需求和全行的创新基因进行绑定,利用正向引导调动员工创新积极性。按照创新工作的不同阶段制定对应的奖励措施,鼓励每位员工根据自身实际,通过参与各类创新活动或创新活动的某个阶段来推动创新发展。

  一是设立创新立项费用。对立项的创新项目进行专项费用资助,支持创新立项项目的研发及同业调研。同时实行创新项目负责人制度,由创新项目负责人决定经费使用,整体调动创新项目组的创新积极性、全面提升创新能力。

  二是制定创新项目后评价奖励制度。采用“价值创造标准、竞争标准和业绩标准”等对创新项目的实践及成效进行综合性评价,依据贡献度对创新项目进行奖励。

  三是将部门创新工作与KPI考核相结合。从创意采纳情况、创新项目承担情况、创新制度建设和创新研究产出等四个维度进行创新考核,解决以往部门创新参与度不高、创新质量低等问题。此外,鼓励部门加强创新制度建设及创新研究。

  四是将创新项目的研发进度和部门参与度列入创新项目的考核,不仅有效保障创新项目如期完成,而且在一定程度上解决跨部门的沟通协作问题。

  4、制定创新产品“明星产品”、“拳头产品”的评比制度。制定明星产品评比标准,利用考核和激励双驱动,集中优势资源打造“拳头产品”、开启“拳头”引领效应。

  (二)管理层面

  1、建立创新业务评审小组。为进一步提高创新管理效率,以“专业审查、集中评审、独立表决”为原则,创新中心组织创新管理委员会成员部门和前台业务部门的相关资深人员(包括部门副职、部门下设中心主任或资深主管等)组成创新业务评审小组,负责对创新项目进行基础审查、立项评审、验收审查,配合开展创新项目后评估等工作,在现有资源下确保创新项目的立项质量。

  2、建立创新项目分级管理机制。对全行创新项目形成三级梯次创新管理模式,对应匹配创新资源,促进创新资源的效用最大化。在总行层面设立重大创新项目和一般创新项目,在部门内部设立部门创新项目。对于涉及跨部门,或对全行业务可能产生重大影响的创新项目,由创新中心整理汇总后报送行创新管理委员会进行评定。对于行级一般创新项目,由创新中心组织创新业务评审小组进行评审立项实施。鼓励各部门开展部门内的项目创新,形成创新产出的给予后补助奖励。

  3、制定郑州银行创新工作协调推进机制。对于重大创新项目,由创新管理委员会牵头组织,会同信息科技管理委员会、财务管理委员会以及风险条线相关部门共同召开创新项目评审会,全方位对重大创新项目进行立项审议,有效加快创新项目的审查和立项速度。通过评审的创新项目由创新管理委员会正式予以立项并进入研发阶段,要求创新项目支持部门根据创新项目承担部门要求及时给予资源匹配支持。

  4、强化创新项目的过程管理。一是对每一项创新项目制定项目推进计划,并明确考核标准。创新中心会同督查办依据推进计划,按月进行督导,按季进行KPI考核认定。二是规范日常报送,按月整理创新大事记报办公室、按季向银监报送创新业务开展情况。三是规范项目验收,形成创新管理闭环,创新管理委员会会同信息科技管理委员会、财务管理委员会、风险条线及其他相关部门进行创新项目验收审查。

  (三)实施层面

  1、软件方面:建立战略课题研究机制

  郑州银行战略课题专项工作已经实施多年,是站在推动郑州银行更好地转型发展的高度实施的一项重要专项工作。每年年初,要求各业务部门以本部门的战略规划为指引,以紧迫性和重要性为基准,根据自身工作的实际需要,拟定本部门的战略课题研究题目,并确定主要的研究目标以及预期形成的研究成果。战略课题专项工作的重点在于对郑州银行各部门相关业务及管理工作的深化研究,形成全行思考问题、激发创新的工作氛围。

  通过战略课题研究,一是培养各部门发现和解决问题能力。能着眼全局,看到业务和管理的深层次问题,找到深层次原因和根本解决办法,并让这些办法落地见效。二是培养各部门政策及市场的解读和应对能力。有很强的宏观政策、监管政策、行业政策解读能力,能快速准确研判政策导向、应对政策变化;有很强的市场敏锐性,能根据市场形势变化,快速准确做出反应。三是培养各部门研究同业、赶超同业能力。熟悉全国及全省同业现状,清楚自身差距,能对标先进、赶超同业。

  郑州银行战略课题专项工作的开展为创新工作奠定了良好的软件基础,把课题研究工作和创新工作紧密结合,通过战略课题的研究积累创新基础,利用研究成果引导创新发展。其中:郑州银行董事长王天宇撰写出版的《我国存款保险制度研究》、《新常态下中小银行利率市场化研究》,分别获评中国银行业发展研究优秀成果一等奖、二等奖;行长申学清撰写出版的《新常态下城商行战略转型研究》,获评中国银行业发展研究优秀成果二等奖;近三年来,郑州银行还主动承担国家级及河南省多项战略研究课题21项,其中《供给侧改革研究》等6项课题被河南省社科联、河南省金融学会评为一等奖;郑州银行领导班子成员还先后在核心期刊上发表署名文章10余篇。

  郑州银行行长申学清在战略课题研究汇报会上强调:全行要广泛重视战略课题研究工作,要站到“推进核心竞争力形成”的高度认识这一工作,要将战略课题研究和创新工作开展的好坏作为部门考核评价的重要内容,在全行营造浓厚的学习研究氛围,锻炼队伍、提升研究能力、提升队伍的综合素质。

  2、硬件方面:建立创新实验室

  作为郑州银行2017年重大创新项目的一项,金融科技实验室的正式落地成立,为郑州银行的创新项目实施建立了良好的硬件支撑。郑州银行金融科技实验室建立的宗旨是利用郑州银行创新战略的总体环境,搭建业务创新基础技术平台,为业务创新项目落地实施提供有效支撑,成为孵化创新实践的重要载体。金融科技实验室承载的主要任务是:

  实验性地落地创新项目,确保创新项目的有效性和适用性。实验室将为业务需求项目、创新项目提供业务场景和基础实验平台,实现项目实验性落地,以供业务部门、产品经理和最终客户试用后反馈改进建议,确保最终上线产品的高质量和有效性。

  运用敏捷迭代开发模式,推动全行创新项目的快速推进。制定开发、体验、迭代式优化的运作机制,组成跨业务、研发部门的项目集中创新开发团队,实现以客户需求为中心,在最小可交付物的基础上采取快速迭代的敏捷开发方式,用最简单快速的方式建立一个可用的产品模型;创新管理委员会组织体验团队反馈建议,帮助产品上线前后的持续改进、优化和提升。

  持续追踪前沿金融科技的发展趋势,为进一步创新提供技术储备和前瞻性研究。除了搭建创新技术研究平台这项基础工作,实验室还承担着紧密追踪最前沿的金融科技发展趋势,为将来的业务拓展提供先期技术储备、前瞻性研究和新技术可行性验证的重要任务,主要涉及人工智能、物联网、云计算、大数据、区块链、虚拟现实等领域。

  不断优化现有业务流程,持续对已上线系统进行升级改造。优化用户体验,持续升级改造现有系统;逐步实践以体验为导向的迭代式优化开发模式;定期开展项目后评价工作;建立模拟员工实训平台,帮助一线员工熟练业务操作,减少误差,提高客户服务质量,主动防范实际工作中可能出现的风险。

  四、郑州银行改革创新的成效

  郑州银行的创新工作坚持金融服务实体经济本质要求,以服务实体、支持小微、普惠民生为主线,围绕“商贸金融、小微金融、市民金融”的市场定位,大力开展特色金融创新。

  (一)立足区位优势,打造商贸物流银行。

  结合河南省、郑州市独特的区位优势,郑州银行在商贸物流金融领域持续创新,着力提升商贸物流企业的金融服务能力。

  运输物流方面,针对零担物流推出“保付通+联合发卡”金融服务方案,为物流客户增加银行信用并提供资金清算服务,规避物流公司“跑路”造成发货客户经济损失;针对批量物流提供供应链金融服务,帮助客户解决货押货运、移库中的风险,缓解资金占压问题,解决销售两端融资困难。

  生产物流方面,以供应链金融产品满足日常经营资金需求,以结构化融资安排满足固定资产建设资金需求,以运输物流和仓储物流类产品满足自有物流配送资金需求。

  仓储物流方面,将仓库监管业务拓展到全省;通过与某资产管理有限公司合作,实现仓库信息共享,提高仓库利用效率,为客户提供融资便利。

  现代综合物流方面,针对电商平台,探索不同的介入方式,满足电商平台的支付清算需求。目前已有与保税物流合作的跨境电商模式、与花艺合作的农村电商模式等。

  (二)完善产品体系,打造中小企业融资专家。

  河南小微市场巨大。自2006年开始,郑州银行便围绕“专营机构、专业团队、专属产品”精耕细作小微市场。截至2016年末,郑州银行小微企业贷款余额达590亿元、占全部贷款总额的53%,超过半数,并连续六年完成银监会要求的“三个不低于”指标(小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速,小微企业贷款户数不低于上年同期户数,小微企业申贷获得率不低于上年同期水平),被银监会评为“2012至2015年度小微企业金融服务先进单位”。

  其中,郑州银行围绕“龙头企业+农户”合作模式推出的“中征应收账款质押贷款”模式,被人民银行总行誉为“郑州模式”,在全国推广。在此基础上,郑州银行还以“简单派不简单”、“小金融大作为”为内涵,精心打造小微贷款的“简单派”品牌,突出简单的力量,让贷款从未如此简单。

  2017年,郑州银行突出发挥小企业金融事业部的管理职能,启用小企业金融服务中心的经营职能,双管齐下加强小微业务管理。积极搭建小微业务专属资产运营管理平台,实行前中后台一体化作业;将授信审批与放款审查环节合并,推行标准化、自动化、差异化审批;建立联动催收机制,引入第三方清收团队、诉讼风险代理,多措并举压降风险。

  (三)贴近生活需求,打造精品市民银行。

  围绕水、电、燃等民生热点,强化“大零售”思维,持续深化零售条线内产品、服务和渠道的协同,做到两个“统一”。

  一是渠道统一,建设集直销银行、信用卡、小微业务、收单业务为一体的移动营销平台;统一规划建设、升级手机银行、网上银行、电子账户、积分系统等管理平台。

  二是队伍统一,在完善管理考核方案的基础上,建立零售直营团队,集中营销小微业务、信用卡、理财等产品。加紧推进市民金融移动服务平台、市民一卡通综合应用和金融IC卡的行业应用,增加直营银行产品种类,持续丰富市民金融服务内容;完善收单系统和考核政策,增加低成本存款增长点;努力把客户体验放到更加突出位置,全省率先推出指静脉、二维码取款等科技应用,持续优化手机银行、电话银行等电子渠道的客户体验,不仅做产品,更多做精品,给市民更多的金融“获得感”。

  四、城商行创新面临的主要问题

  一是高层领导的重视和支持。创新的推进离不开领导的大力支持。创新意味着改变,创新必然会对现有利益架构形成冲击,这一冲击也必然会带来一定的阻力。没有行领导的重视和支持,创新制度难免会在执行中落空,难以落到实处。

  二是高效的创新制度。创新工作离不开员工的创新激情。员工的创新激情来自于主动参与创新,需要“高效明晰的创新管理机制和权责均等的创新考核及奖励机制”的建设形成的良好创新氛围。

  三是行业新技术发展应用。创新工作需要先进技术的支撑,要关注在金融行业中已经得到大量实践,可大规模运用的科技技术,如大数据、人脸识别等。针对这些技术,可根据自身实际情况,快速借鉴实施,提升运行效率和客户体验。

  四是创新要重视风险防范。创新必须把握风险底线,创新项目的实施要重视风险防范,将风险防范前移,风险部和合规部对创新项目全流程参与,防止不当创新。

  (作者:郑州银行党委书记、董事长 王天宇)

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作者:王天宇 来源:郑州银行 发布时间:2018-02-11 02:36:39
 
 
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