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金融科技助力邮储银行开创数字化转型新局面

  随着移动互联网、云计算、大数据、物联网、人工智能、区块链等新一代信息技术的快速崛起,新产品、新服务、新业态不断涌现,社会已经进入数字化时代。银行业经历了上世纪80 年代的电子化、本世纪初的网络化、近些年的移动化三个阶段后,也跟随我们的经济社会发展步入数字化时代。金融科技正是在数字化时代的大背景下,以新一代信息技术驱动,重塑传统金融产品、服务与组织结构的创新金融活动。

  金融科技的快速发展,带来了金融服务模式的变革,给整个银行业造成了冲击,也带来了新的机遇。如何借助金融科技推动数字化转型,从而应对数字化挑战、满足数字化时代的客户需求是银行业面临的重要课题。

  一、金融科技带来金融服务变革和机遇

  1. 银行客户数字化消费行为成为主流

  在数字化时代,消费者日渐成熟,诉求亦不断升级。相比过去,新生代消费者更加看重方便、快捷、多渠道等数字化体验,这也是客户选择银行的重要考量标准。随着银行产品和服务逐步转移至线上,客户金融数字化消费行为已经成为主流。2016 年,线上支付平台支付宝的活跃用户超过3.2 亿,线上理财平台用户数突破1 亿。调查显示,超过半数的亚洲发展中国家居民愿意把部分资产转移到全线上银行,零售银行的模式正在积极打破传统边界,实现全线上、端到端的数字化体验。

  2. 金融科技对银行业影响不断加大

  随着金融科技的快速崛起,催生了用户服务层面的大量创新和应用,互联网企业异军突起携生态布局跨界金融,改变了原有市场规则,颠覆了旧有商业模式,对商业银行零售金融业务造成冲击。少数互联网企业依托行业巨头地位,把控着高频生活场景、获得了海量客户和数据,并通过大数据、机器学习等数字化技术,将消费、社交、娱乐等数据与传统征信数据结合,进行个人及小微企业信用评分模型和反欺诈模型训练,实现线上信贷业务开展,进一步实现对银行的替代,未来比金融脱媒更令人担心的可能是客户数据脱媒和信息脱媒,最终导致银行客户流失、服务能力降低。

  3. 布局金融科技是银行业应对挑战的选择

  虽然金融科技对银行业带来冲击,但是人工智能、大数据等数字化技术的应用,同样能够大大提升金融服务效率,降低银行运营和管理成本,加之银行业机构在企业信用、客户生态、风控能力等方面具有先天优势,同时又拥有全面的金融业务产品线,借助互联网和科技手段,可以获得更为广阔的创新和改进空间,为处在转型升级关键时期的银行业提供了弯道超车的机会。为此,银行业纷纷通过加大投入、成立专门机构、寻求战略合作等手段积极布局和借力金融科技创新。邮储银行也积极探索金融科技的创新应用,力图通过金融科技大幅提升金融服务效率、改善客户体验、强化风险管控,解决传统金融的痛点和难点。

  二、邮储银行的金融科技创新应用探索

  在国家创新驱动发展战略的背景下,邮储银行持续加大科技投入,构建科技创新机制,整合全行科技创新资源,优化创新工作流程,加大对金融科技的探索研究,并推进新技术与业务的有机结合与创新应用。

  1、大数据

  从2013 年邮储银行就已经开始着手大数据平台的技术和方案研究。2015 年年底大数据平台成功上线,完成了基于Hadoop 集群近百台x86 服务器的部署和上线,完成近200 个节点数据仓库的建设和投产,总数据容量超过2PB,达到国内金融业的领先水平。该平台不仅仅接入行内各个重要业务系统的客户和交易数据,还积极引入了各种行外非结构化数据。2014 年,邮储银行启动了数据治理工作,进行了数据标准体系规划,制定了全行数据管理组织、体系、机制流程。到2016 年上半年,邮储银行已经完成了全部10 个主题近2000项数据标准的梳理、制定和宣贯工作,并全面开展了数据标准的“落标”工作。2014 年邮储银行还成立了数据分析中心,全面整合数据应用、数据分析、数据治理与管理、数据相关技术平台等职能与工作,促进数据价值的转化和大数据的应用。

  总体上看,邮储银行的数据能力已进入主动管理阶段,并逐步迈入量化管理阶段,大数据的使用已经从技术研究、探索试点进入全面应用阶段。

  2、区块链

  当前,邮储银行已完成“十三五”IT 规划制定,设计了邮储银行业务架构蓝图,并参考业界领先实践,对邮储银行的应用架构、数据架构、IT 基础设施、信息安全和 IT 治理进行目标规划。在科技创新方面,邮储银行将积极利用各项前沿技术通过建立金融服务创新的研究、展示、孵化平台,推动业务创新、产品创新、流程创新和管理创新,着力将科技创新打造成为邮储银行核心竞争力。此次邮储银行将区块链技术创新纳入邮储银行创新体系中, 并深入开展了区块链技术技术研究和应用工作。

  经过创新和研发工作,邮储银行以企业级开源区块链平台 Hyperledger Fabric(超级账本)为基础,开发了包括共享账本、智能合约、隐私保护和共识机制在内的资产托管区块链系统,实现了托管业务信息的交互与共享以及资产使用情况的监督。系统上线后,成功解决了长期困扰业务发展的突出问题。

  一是运用区块链技术建立托管业务的共享账本,解决了多方之间的互信问题。

  二是由智能合约对业务操作进行智能判断,帮助业务人员对投资方向进行实时监管。

  三是实现业务信息在多方实时共享,并用加密技术解决了各方面商业机密问题。

  四是简化了业务流程,提高了工作效率。

  这项金融科技创新证明了区块链技术可以被应用在银行业务环境中,低成本地解决金融活动中的信任难题增强互信、简化流程、提高效率,同时提升风险管理水平。区块链技术应用是助力金融机构实现高效、安全运作的一项重大创新。

  3、支付

  移动支付业务规模的快速发展,背后其实是市场的快速变化,邮储银行始终以积极的心态来应对市场竞争所带来的压力与挑战,主动适应市场的发展变化。

  一是创新银行卡支付产品,进一步巩固银行卡支付规模。邮储银行不断优化和提升对客户需求的认知和分析水平,通过客户的年龄、学历、爱好、工作性质、不动产情况等多个维度挖掘客户的潜在需求,提供有针对性的银行卡产品和服务,相继推出了具有邮储银行客群特色的青年卡、易汇通卡、+薪卡等银行卡产品。不断调整银行卡产品结构,深入推动银行卡服务的网络化、移动化、便捷化、生活化,大幅提高了活卡率和交易活跃度。2016年,邮储银行银行卡结存发卡量为8.65亿张,银行卡线上线下消费3.31万亿元,同比增长64%。

  二是推进新兴支付发展,构建线上线下一体化支付平台。一方面,为适应移动支付业务的高速发展,邮储银行紧密围绕自身的整体战略,采取线上线下相融合、近场和远程相结合的方式开展业务模式创新,进一步优化产品布局,陆续推出新一代手机银行、微信银行、二维码支付等基于手机的金融产品,实现智能投顾、网络贷款、直销银行突破。另一方面,依托邮政集团资源,联合社会资源,不断拓展基于生活服务、行政教育、娱乐出行等多种场景的金融服务,积极构建线上线下一体化的支付平台,全力推进邮储特色移动金融生态建设。近两年,邮储银行手机银行客户规模快速增长,交易规模显著提升。2017年上半年,手机银行客户接近2亿户,交易笔数达到88亿笔,交易金额6.6万亿元。

  三是拓展普惠金融支付,推进重点地区支付基础设施建设。如何借助数字技术,既延伸服务时空,又有效降低成本,是商业性普惠金融面临现实选择。在开展普惠金融服务的过程中,邮储银行高度重视数字技术的推广应用,不断完善服务品质,提升客户体验。近年来,邮储银行着力将个人网银、手机银行等电子渠道整合为品种齐全、体验良好的线上交易服务平台。同时,依托设备丰富、流程便捷的线下营销服务平台,实现了电子渠道与实体网络的互联互通、线下实体银行与线上虚拟银行协同发展的“大渠道”经营格局,使得客户可随时随地无障碍地获取金融服务。

  四是坚持风险底线,保持效率与安全之间的平衡。防风险、促规范、保安全是支付清算基础设施建设的“安身立命之本”。邮储银行根据自身特点,不断深化合规经营发展的文化和理念,把主动防范化解系统性金融风险放在更加重要的位置,统筹平衡客户体验的便捷性与风险管理的安全性。在风险防范上加大力度,构建起涵盖组织保障、制度安排、信息系统以及用户管理、商户管理、终端管理、系统安全、支付应用管理、风险事件处置等内容的完善的风险管理体系,探索出一套更加适合移动支付的内控管理机制。

  五是积极推进跨界合作,与非银支付机构实现共赢发展。在新技术与新规则的冲击和引领下,支付清算领域的“闭门造车”和“单打独斗”难以持续。邮储银行积极推进跨界合作,重视和非银行支付机构的合作共赢发展,强化网银、手机银行、微信银行、直销银行与不同支付场景的深度融合。目前与邮储银行合作的非银行第三方支付机构近80家,涵盖支付结算、场景搭建和客户营销等领域。2017年上半年,邮储银行与第三方支付机构的交易笔数近50亿笔,交易金额达到1.4万亿元。

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作者: 来源:互联网 发布时间:2018-03-05 09:05:03
 
 
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