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金融科技如何赋能商业银行

  数字化趋势已成为颠覆性力量。新一代信息技术,本质上是一场关于金融信息的传输、接收、分析、处理技术的革命。技术的演进创新改变了金融模式、业务和产品,将进一步打破金融交易和服务在时间和空间上的限制。随着金融科技的不断应用和平台经济的崛起,为推进银行变革、数字化转型带来了前所未有的革新机遇。

  一、金融科技赋能金融机构转型升级,成为核动能

  以人工智能、区块链、云计算、大数据、生物识别等技术为代表的金融科技深刻影响着商业银行从运营管理、服务模式到产品设计等各个方面的发展,推动其账户、支付、融资、风控、数据等原有业务的重塑和核心能力重构。进而,商业银行需要重新审视其运行机制和流程,构建新的金融网络生态。如很多银行借助语音识别、自然语言理解和深度学习技术,已实现呼叫中心由传统人工自助模式转向智能客服模式;借助虹膜、指纹、声纹等生物识别技术,实现支付过程的方便、快捷与安全,大大提升和改善用户体验;借助海量数据分析、网络建模和机器学习技术,实现客户画像分析、客户行为预测、智能反欺诈等基础能力。

  商业银行通过机器学习、智能应用、智慧洞察,构建金融大脑,以及借助场景赋能、科技赋能、平台赋能、生态赋能,颠覆传统的风控模式,优化产品定价策略和创新金融服务,驱动了商业模式的颠覆式创新,也极大地改变了金融服务的供给方式。金融科技纷纷成为商业银行战略转型的核心动力,重点聚焦于生态、支付、数据、科技能力等领域的建设,推动转型升级和金融创新。

  二、金融科技推动银行的变革和创新

  每一次技术革命都推动了银行的变革和创新,引领行业走上一个新的台阶。无论是金融科技公司、大型的消费者生态系统(如苹果、Facebook、谷歌和BAT),还是一些积极进取的金融机构,都纷纷利用数据和分析能力,涉足客户获取、客户服务、信贷发放、利用交叉销售增进客户关系、客户维系和客户忠诚度等领域。

  以大数据、云计算、人工智能、区块链和物联网为代表的新一代信息技术,本质上是一场关于金融信息的传输、接收、分析、处理技术的革命。技术的演进创新改变了金融模式、业务和产品,将进一步打破金融交易和服务在时间和空间上的限制。如带来客户需求偏好的改变、服务的便利性和覆盖面改变,服务水平和客户体验大幅提升,以及带来了商业模式、理念和金融文化上的一系列变化。

  伴随着经济金融环境变化,以及金融科技的蓬勃发展,商业银行开始积极应用金融科技和推进数字化变革。如基于移动互联的智能终端金融、基于位置服务的智能营销、基于大数据的反欺诈和智能风控、基于深度学习和自然语言处理的客户智能洞察等金融科技应用,正在深刻改变着金融服务的运作方式,持续推动金融服务向高效率、低成本和优质体验方向发展,促使传统银行向新型银行转变。

  如智能客户洞察,首先要对客户进行动态、持续和精准的画像,其要求是实时、多维和充分的热数据,是网络协同机制,是模型、算法的自驱动。尤其是通过与互联网平台和科技公司合作,形成互联网生态,并通过交易链延伸服务的形式,形成数据提取和处理的内生机制,并以交易数据循环为基础,实现网络协同和价值扩张的商业模式。

  中国银监会主席郭树清曾表示,银行3.0时代已经来临,银行业要利用金融科技,依托大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术,创新服务方式和流程,整合传统服务资源,联动线上线下优势,提升整个银行业资源配置效率,以更先进、更灵活、更高效地响应客户需求和社会需求。

  图 传统银行与新型银行运作对比

  此外,银行业还面临数字化提速的威胁,主要来自新的数字竞争对手以及客户更快、更广泛地使用数字化银行服务。麦肯锡在《全球银行业报告(2017)》中指出,如果银行不积极应对的话,到2025年,数字化威胁可能拖累行业的净资产收益率,使其降至5.2%。麦肯锡估计,全面数字化加上数字化营销和分析技能的显著提高,有望在未来三到五年内为银行业带来3500亿美元的新增利润。此外,麦肯锡还指出,成功制定并实施生态圈战略的银行可能在2025年之前实现9%至14%的净资产收益率。

  随着大数据、云技术、区块链、人工智能、物联网等新技术日渐成熟,银行提升数字化业务能力和客户体验有了新动能。新技术孕育了金融服务的民主化,推动金融科技公司迅速崛起。银行也同样可以获得或者发展此类技术,强化自身的数字化能力、提升用户体验。一些领先银行已经率先将改善用户体验列为战略重点,并快速付诸行动,赢得市场份额。如欧洲某领先银行进行了数字化流程改造,将银行开户时间从7天缩短到7分钟,抵押贷款审批从800分钟缩短到80分钟,优化了用户流程,解决了用户痛点。

  这些技术的发展也给金融领域带来深刻的变化。如在融资领域,大数据技术和人工智能会提升资产转化过程中风险的把控能力,信贷决策算法中引入博弈理论和机制,将会超越依靠实践和失误积累经验的传统做法。通过学习积累胜败经验,利用深度神经网络,模拟人脑的机制来判断、决策信贷。风险管理的准确性和精细化程度将实现质的提升。

  此外,通过与互联网平台合作,实现场景与金融服务的无缝对接,并通过数字化风险管控提高服务效率;以大数据技术为支持,通过对企业用户多维度分析,多角度识别客户需求,开展精准营销,定制化金融服务和个性化解决方案;结合生物识别技术,交叉验证用户信息真实性,并借助VR技术进行现场调查,以及非结构化的图像数据为远程决策者提供身如其景的感受;机器学习技术的配合使用,通过深度学习算法分析相似行为、实现了复杂数据环境下的异常交易识别;智能投顾会改善资产管理和企业财富管理服务,远程移动互联技术会导致传统银行营业服务模式的颠覆;区块链技术会在支付等多领域发挥作用,提升安全性。

  目前来看,商业银行发展金融科技的着力点主要是数字平台和金融云的建设、人工智能和区块链等关键技术,并应用于商业银行各个场景。

  三、金融科技应用于商业银行的场景

  目前来看,商业银行发展金融科技的着力点主要是数字平台和金融云的建设、人工智能和区块链等关键技术,并应用于商业银行各个场景。

  关键技术一:大数据(数据智能+精准画像+数据资产)

  在数字时代,数字技术日新月异,在前中后台的应用更加广泛,这为银行带来前所未有的革新机遇,银行与客户的关系又回到一对一的服务关系。比如,银行可以对海量的客户数据进行分析,利用大数据找出客户的个性化服务需求,然后提供相应的服务;区块链技术通过数据的分布式存储和点对点传输,打破了中心化和中介化的数据传输模式;金融云可为客户提供远程的、基于需求的服务,架构灵活能有效节约总开支。

  如今计算能力增强、成本降低,商业银行可利用大量结构和非结构性客户信息,更好地做出信贷风险决策,监控投资组合,构建基于大数据的智能风控体系。

  图 大数据在银行智能风控中的应用

  在银行的整个价值链之中,金融服务的全生命周期均可以利用大数据技术进行改良与改革。银行可采用数字化技术以此提高收入,改善资本使用率,尤其是削减成本。根据麦肯锡预测,如果全行业都采取数字化措施,到2025年就能将行业的成本收入比从现在的54%降到38%。商业银行在传统对公金融信贷业务中积累了丰富的风控经验,AI技术的应用有助于提高大数据处理能力,优化风险评估模型,提高风险识别能力和实时性。在智能风控方面,商业银行的主要动作有:

  建立基于大数据技术的银行风险防控解决方案,AI 技术基于现有大数据系统,有利于提高方案的及时性和有效性。

  针对高风险交易特点及行为特征,建立相关评估模型,基于模型发现风险。

  利用机器学习等技术,银行可通过流程机器人完成重复任务,实现自动化运行,循序提取与清理数据。在风险管理与交易这种对复杂数据的处理方面,人工智能的应用将大幅降低人力成本并提升金融风控及业务处理能力。

  关键技术二:人工智能(机器学习+自然语言处理+智能机器人)

  领军银行也已开始通过使用智能机器人(RPA+AI)自动完成重复任务,实现数字化运营。机器人流程自动化(RPA)已在资本市场运营的中台展现出巨大潜能,能够迅速完成数据提取和清洗等日常工作。在交易风险计算方面,机器人可以下载、验证和分析银行头寸。一些银行已将该流程所需资源减少了95%,所需时间从10天缩减到20分钟。流动性风险计算也可用机器人代劳。

  其实,银行在运营、风险、金融、法律等方面的大量工作,也可以通过智能机器人来完成,并且速度、效率和质量还能得到保证。澳新银行因为大量部署机器人,平均降本达到40%。巴克莱银行在财务部门使用机器人,实现坏账准备金流程自动化,每年节省将近1亿美元。欧洲一家主要的支付处理公司开发了机器学习算法,当货币在各市场主体、账户、地区之间流动时,可在多家银行之间进行“货币追踪”。这一技术便于调查人员追踪“骡子账户”的使用路径,从而大幅降低洗钱欺诈犯罪活动的调查成本。

  人工智能(AI)和认知技术也影响着银行运营。麦肯锡全球研究院的研究表明,严格来说,60%的职业中至少有30%的工作是能够实现自动化的。

  机器学习:高级算法可检查大型数据集以识别模式,帮助在诸如产品控制和交易监控等领域作出决策。北美某大型银行开发了一款机器学习算法用于更好地识别信用卡诈骗。相比该行以前的方法,这款算法的预测能力提升了80%,速度也快了50%。每年有超过10万名客户享受到了更优质的体验。

  自然语言处理:机器可以将语音和文本(包括来自呼叫中心的法律文件和通话记录)转换成结构清晰并可搜索的数据,用于创建自定义电子邮件回复。

  认知主体:认知主体可将机器学习与自然语言生成结合起来,组建一支虚拟工作队伍,能执行任务、实现沟通、学习数据,甚至还能根据“情感检测”做出不同决策。这些远程顾问也能与银行工作人员在员工服务中心、服务柜台,或其他内部联络中心进行互动。

  关键技术三:云计算(云平台+ API/开放银行+敏捷架构)

  云计算服务模型包括SaaS、IaaS、PaaS,云计算开始改变数据架构和IT“堆栈”,且有望实现在云端管理高达85%的工作量。结合运维开发等成熟工具和迅速的软件开发速度,云技术缩短了新产品开发和应用面市的时间。麦肯锡研究发现,云计算及相关技术可将银行IT运营成本降低30%以上。

  图云计算服务模型的类别

  API和微服务是开放式银行业务的核心,很多银行都在积极打造。API协议允许第三方应用开发人员使用企业整合数据或选定服务。很多欧洲银行正在建立开放式API,为即将生效的PSD2做准备,PSD2要求银行与金融科技企业和其他机构共享客户数据。面对紧密耦合、单片式IT旧架构带来的挑战,API可帮助银行轻松应对,并灵活地响应客户的新需求。

  Starling Bank(斯塔林银行)是一家总部位于英国的数字银行。作为一家新型的数字银行,Starling Bank 最鲜明的特征在于开放了应用程序编程接口(API),其他开发者可以通过这些接口获取用户,账户信息以及支付数据。该行除了为客户提供更为开放的账户体系,还会通过技术接口为用户提供一些更为专注的产品和服务,比如为客户提供免费转账、外汇贷款,以及抵押贷款等多项服务。

  多数银行的数据架构都需要重新设计,以提高敏捷度、可扩展性和创新性。实现这些目标需要两大核心技术:云技术和开放银行。微众银行的做法值得仔细研究。微众银行的混合云架构使用开源技术和基于云的硬件,系统松散耦合,以避免集中化的系统性风险,其平均用户IT成本只相当于竞争银行的5%至20%。混合系统的设计旨在利用扩展和模块化工具实现成本效益和可用性同时规避风险。

  关键技术四:区块链(分布式账本+信任机制+新价值网络)

  迄今为止,区块链技术已经在金融服务业取得了长足发展。通过精心设计,区块链将信任嵌入到每一笔交易和每一项共享数据中,从而大大提升了交易的安全性和效率、优化了账目核对流程。桑坦德银行旗下的金融科技风险投资基金就在2015 年发布报告指出,到2022 年,区块链技术将在跨境支付、证券交易、监管合规等方面,帮助银行业每年节约150 亿至200 亿美元的基础设施成本。

  不仅如此,区块链还有潜力成为一项更广泛应用的突破性技术,像蒸汽机、电力或因特网那样,改变社会和经济的运行方式。世界经济论坛预测,到2027年,全球GDP的10%可能会存储在区块链平台之上。因此,区块链将改变企业的传统价值链,推动各行各业的利益相关方重新思考自身在不久的将来所扮演的角色。

  在支付结算方面,区块链技术或分布式账本技术将改变核心现金管理服务的业务模式,包括境内支付(特别是即时支付、实时支付、闭环式或“on-us”自行支付,以及境内现金池)和跨境支付。其他适合采用分布式记账的活动还包括贸易金融、跨境交易、回购协议、场外衍生品,和欺诈防范。

  招商银行将区块链技术商用于全球现金管理服务,重新梳理了境内外资金管理的信息交互模式,将区块链技术与全球现金管理的跨境直联清算、全球账户统一视图以及跨境资金归集三大场景应用相结合,从技术底层重塑全球现金管理平台。如招商银行实现了首单应用跨招商银行通过首创区块链直联跨境支付应用技术,即国内的南海控股有限公司通过永隆银行向其在香港同名账户实现跨境支付,在国内区块链金融应用领域具有里程碑意义。

  票据是一种重要金融工具,具有交易、支付、信用等多重属性,当前汇票业务以银行承兑汇票为主,商业承兑汇票仅占极小的比例。由于票据市场规模大、参与方众多,而且业务链条很长并且相对来说比较封闭,被认为是区块链技术极佳的应用场景。

  此外,通过区块链打造的多级供应商融资体系,能够依托核心企业的信用,降低中小企业的融资成本,提高资金流转的效率,间接降低整体的生产成本,让企业的产品更有竞争优势。目前已经有华夏银行与第三方机构合作,以腾讯区块链技术为底层技术打造的供应链金融服务平台。

  关键技术五:物联网(物理世界+数字世界+万物互联)

  根据物联网的功能结构,一般将物联网分为三层体系结构,包括感知层、网络层和应用层。

  感知层主要用于物品标识和信息的智能采集,它由基本的感应器件及感应器件组成的网络两大部分组成。

  网络层主要用于实现感知层各类信息进行广域范围内的应用和服务所需要的基础承载网络,包括移动通信网、互联网、卫星网、广电网、行业专网及形成的融合网络等。

  应用层主要是将物联网技术与行业专业系统结合,实现广泛的物物互联的应用解决方案,主要包括业务中间件和行业应用领域。

  借助物联网产生的数据,企业能够为客户提供动态、个性化的智能服务。这些服务与传统的售后服务的本质区别在于其通过物联网收集到的数据,以更加动态的、系统的方式实时、持续地分析并预测客户需求,根据分析结果自动对服务进行优化和调整,乃至能自动地适应环境,自主决策,为客户带来高度的个性化体验。例如,装备制造企业能通过在设备上安装的传感器提前预知客户设备的某个零件需要替换,提前将备件运往客户附近仓库,大大缩短了客户等待备件更换的时间,减少了停机损失,客户也无需自己囤积大量备件而占用资金和仓储;同时也降低了客户购买别的品牌备件的可能性,提升企业收入。

  企业还可以通过物联网创造出的新的服务模式,比如开放自己的制造能力,为其他企业提供生产服务;根据客户的需求,提供C2B的定制服务;为客户提供基于物联网数据的融资和保险服务。对那些行业龙头企业来说,他们还可以搭建基于物联网的平台,成为行业生态的中心。

  物联网的出现令实物之间得到连接,实现了物理世界的数字化和网络化。同样,在金融领域也出现了金融信息化,金融信息化的最大变革是金融数字化,包括金融服务与资金流数字化,数字化的金融与数字化的物品有机集成与整合,可以使物联网中物品的物品属性与价值属性有机融合,实现物联网金融服务。

  从传统金融到供应链金融,再到物联网金融,银行商业模式经历了从单点金融到产业链金融,再到智慧金融的变迁,推动着银行金融服务向立体化、综合化和智慧化转型升级。物联网金融绝对不是将物联网技术叠加到金融之上的简单概念,而是物联网与金融深度融合的产物,它能创新金融业态、变革商业模式,开辟全新的业务蓝海。

  物联网金融传承和发展了供应链金融商流、物流、资金流和信息流“四流合一”的业务理念。物联网为银行提供海量、客观的数字化信息,与互联网数据、交易数据等形成有益补充并进行交叉验证,构筑全新的“四流合一”,使银行获得对企业及供应链更加深刻、更加立体的洞察,在提升风控水平的同时,促进信用体系客观化。

  2017年下半年,招商银行提出金融科技是战略转型“下半场”的核动力,重点聚焦于生态、支付、数据、科技能力等领域的建设,推动金融科技发展。招行借助金融科技打造更完善的交易银行产品体系,改变客户经理、团队负责人的作业模式,由单点信息获取变为矩阵式信息获取,由后知后觉变为提前预警风险异常信息,由大面积撒网变为精准捕捉营销机会,由手工作坊变为平台集约化管理。

  据麦肯锡2017全球银行业报告中显示,建立了自有平台的银行,通过伙伴关系的建立和变现数据,可将其净资产收益率提高至14%,远高于行业目前平均水平。未来银行的模式之一——平台银行,其不仅是业务层面聚合和突破,更是商业银行对公金融服务体系连接器的支撑内核。在这个平台上,核心客户的上下游生态链企业均可使用单一银行服务,不论是否拥有其银行账户。

(内容选自商业银行+金融科技系列主题连载)

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作者: 来源:财资一家 发布时间:2018-03-08 05:18:04
 
 
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