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依托智慧零售战略推动银行IT架构转型

  智慧零售战略是新时期智慧银行建设的重要组成部分,是应对新时期、新形势下零售业务经营变革的核心手段。如何把握金融科技飞速发展的时代机遇,以开放的思维和全局的视野,构建以客户为中心的新型银行信息系统架构已成为智慧零售战略落地的必要保障,依托智慧零售战略推动新时期TI'系统架构转型势在必行。

  一、互联网时代客户和市场的变化推动银行构建以客户为中心的信息系统架构

  互联网时代前的金融市场,由于竞争者相对少、个人客户金融服务需求简单、产品标准化程度高、渠道以线下物理网点为主,商业银行可通过做大客户规模和扩大产品销售数量来持续获取利润、提升竞争力,根据系统架构服务于业务架构的原则,大多数商业银行根据当时经营管理模式研发的信息系统架构具有以下特点:

  一是以产品或业务为中心的竖井式系统架构,银行的渠道、服务、客户、数据按照部门分割管理和使用,体现部门银行管理模式。

  二是根据前中后台划分的业务处理流程和系统运营模式,系统核心功能以柜面交易、账务管理、业务处理、资金清算、风险控制等中后台应用为主,注重资金管理、会计核算过程管理和风险控制。

  三是信息管理系统和风险防控系统以业务交易和资金核算为核心目标,很少采集客户行为数据,产品和业务交易数据、会计核算数据是银行管理决策的主要依据。

  四是以客户信息号为索引形成客户统一视图,由于客户信息分散在各个产品系统和渠道系统,客户相关信息的统计和分析需要依据客户三要素再行加工、整合归并。

  五是银行系统架构自成体系、封闭管理,产品和服务在银行自有渠道销售和运营;系统具有紧耦合、集中式、高可靠性特点,架构稳定性强、开放性弱、灵活度低,系统改造难度大和创新研发周期长。

  互联网时代改变了客户金融消费习惯和资讯获取方式,科技金融公司跨界经营以及网络银行牌照发放改变了金融市场竞争格局。随着市场参与者的不断增加,金融产品和服务呈现供大于求局面,客户综合化和个性化的金融需求口益增强,获取产品服务的渠道增多,以产品为中心、功能模块高度关联、封闭运行的II'系统架构已经无法支撑商业银行有效应对市场和客户的巨大变化,无法应对新型互联网银行的激烈竞争,II'系统架构必须具备适应更快市场变化、服务更多客户、采集分析更完整的行为数据、满足更加差异化多元化金融需求的能力。

  互联网的快速发展带来了新技术的变革和商业模式的创新,以云计算、移动互联网和大数据为代表的新技术应用,银行需要凭借II'系统更快、更及时地响应客户需求、分析客户偏好、为客户带来更便捷的服务和更好的体验。在新环境下,商业银行不得不重新思考如何基于互联网技术重构银行信息系统架构。同时,以获取线上线下客户行为数据为核心,以提供优质的金融服务为过程,打造以银行为核心、资源共享的金融生态圈。

  二、互联网背景下商业银行信息系统架构转型借鉴

  (一)互联网银行信息系统架构实践

  微众、网商、新网、百信等互联网银行经营模式带有金融科技公司的基因,其信息系统整体架构目标是基于互联网先进技术,以服务客户为核心形成数据资产,建立开放式平台架构,实现产品、业务及数据的多方位全能力输出和共享。整合金融及非金融商业生态服务,纵向整合上下游产业链,横向联合跨界合作伙伴,不断融入电子商务、互联网支付与融资等跨界商业生态圈,为客户提供一站式全生态金融服务。

  互联网银行的信息系统架构具有以下明显特征:

  一是极度重视用户体验,系统支持全渠道的一致性客户体验服务,以及精准的客户行为预测分析,为客户提供“量身贴合”的一站式客户服务。用户体验管理贯穿于与银行和客户交互的整个过程,覆盖全渠道客户接触点,并可快速优化产品功能、服务流程从而提升客户体验。

  二是以开放式平台架构,采用API,SDK,HS,WEB等多种方式对外输出和共享能力,通过与合作伙伴的联合,将金融服务与非金融服务进行有机结合,为客户提供完整的、无缝的产品与服务能力,使银行在生态环境中的角色从传统金融服务扩展到完整的价值链,并不断积累合作方渠道的客户行为数据和非金融数据。

  三是应用架构核心围绕利用大数据技术实现高效数据挖掘与实时分析,通过海量数据计算、多结构化的数据处理、大规模并行数据处理、机器学习、实时决策、流计算、可视化数据展现等技术,为精准发掘客户属性、快速预测客户行为和需求、实时客户评级、及时提升体验提供有力支持,将数据分析贯穿于整个系统与客户交互的实时过程中,全面提升银行的实时决策能力。

  四是基于并行计算技术的分布式架构,在架构层面具备更灵活的功能拓展和更大规模数据运算能力,能够支持面向海量不同客户提供定制化、个性化的产品服务推荐与灵活实时报价,能够实现对更全面的客户行为、偏好、风险评级、财务等信息的分析判断,形成客户组合产品服务的方案。同时,分布式架构下局部系统的故障不会扩散和影响到整体核心系统的运转,支持创新板块业务的快速迭代升级、灰色版本发布等。

  (二)大型商业银行新一代银行信息系统架构实践

  2012年国内部分商业银行启动了银行信息系统转型工程,通过3-5年时间构建新一代银行信息系统。部分商业银行将“以客户为中心,重构业务驱动、层次合理、面向服务、先进灵活的II'体系架构”作为新一代银行信息系统架构设计理念。以有效衔接II'和业务需求为核心出发点,汲取国际先进银行的领先实践,建立组件化、“松耦合”应用架构,提升渠道互动能力,建立参数化的“产品工厂体系,支持“一站式、差异化、综合性”客户服务,从而为商业银行业务战略转型提供保障。

  新型银行信息系统架构在以下几个层面为经营战略转型提供了有力支撑和保障:一是以II'架构变革打破部门墙。推倒以部门和产品为中心的竖井式系统架构框架,将战略目标分解和业务价值链分拆嵌入企业级系统流程管理,突破了传统银行部门间的限制与壁垒,加强了跨部门的业务协作能力,实现面向客户的资源整合。

  二是以客户服务为核心开展信息系统架构设计。改变以业务交易、账户管理、资金清算、风险控制等中后台管理为侧重的系统架构布局,围绕客户服务搭建渠道、产品和业务支撑、数据分析等系统模块建设。

  三是建立组件化、“松耦合”的产品应用架构。支持产品跨平台、跨部门的快速创新、部署,通过模块化产品开发平台和组件化产品工厂建设,实现个性化产品定制发布,支持客户差别化服务。

  四是以完整、准确、及时的数据采集整合能力,将线上线下、合作方、外部数据源渠道的客户金融和非金融信息实时整合画像,实现对海量客户行为数据进行大数据挖掘分析,使管理者可以依靠有温度的客户行为数据进行准确的决策分析。五是以合作方管理平台为通道,建立可整合外部产品服务资源的开放式系统架构。

  三、构建以客户为中心的新型信息系统架构设想

  结合互联网背景下智慧银行建设目标,我们认为应该秉承以客户为中心的设计理念和平台式“组件化”的架构特点,广泛运用金融科技和金融创新,推动新时期的信息系统架构转型,搭建新型的IT系统体系,以加快推进零售金融智慧化转型、有效支撑全客户战略实施。

  (一)以客户为中心的新型信息系统架构目标

  以客户为中心、以金融科技为手段,充分运用互联网、大数据、云计算和人工智能等先进技术,构建起支撑和保障商业银行全量客户战略成功实施的新型信息系统架构。获取“全方位实时了解客户、互联互通开放合作、快速响应市场和客户需求以及跨部门、跨产品、跨渠道、跨机构高效协作”的四种核心能力,打造零售金融综合市场竞争力第一品牌,努力构建新时期以客户首选为核心标志的中国最优秀零售银行。

  (二)以客户为中心的新型信息系统架构建设思路

  全方位实时了解客户的能力:首先系统能够在客户接触银行及合作方的任何渠道、设备、平台有效实时采集客户行为数据、交易数据,包括结构化数据和非结构化数据,如客户手机银行操作记录、电话咨询投诉、视频录像、自助设备点击菜单以及电商购物信息。其次,要通过大数据处理平台和人工智能分析,对采集的海量数据进行导入、整理、清洗和输出,能够实时高效开展数据建模和分析处理。具备大规模数据收集及实时分析处理的能力,为发掘客户需求、预测交易行为、提供个性化服务、提升用户体验提供保障,也为科学准确决策奠定基础。

  互联互通开放合作的能力:为了适应互联网时代下“跨界融合、开放合作”的全新商业模式,一方面,系统要具备运用API,SDK,HS,WEB等多种方式向合作机构输出和共享产品、业务及数据的能力,能够从开放式环境下获取更多的客户、数据和收益。另一方面,系统还应具备整合合作机构非金融服务和增值权益的功能,联合上下游产业链、跨界合作伙伴,为客户提供一站式综合金融服务。运用互联互通开放合作的能力不断积累合作方的客户行为数据和非金融数据,形成更加完整丰富的客户360度画像,更加精确描述客户属性特征。

  快速响应市场和客户需求的能力:首先,要依靠全方位实时了解客户的能力,获取准确的客户需求、洞察细微的市场变化。其次,支持模块化产品开发平台和组件化产品工厂建设,能够参数化快速配置定制化、个性化的产品服务。同时,采用松耦合、高扩展性和敏捷性的设计,既要保证已有业务稳定运行,又能通过迭代模式不断开展产品、服务和流程管理等方面的创新升级。

  跨部门、跨产品、跨渠道、跨机构高效协作的能力:上述三项能力都需要按照企业级新流程管理技术,将战略标分解和业务价值链分拆嵌入企业级系统流程管理,开展跨业务条线、统一、标准化的流程引擎设计,以客户为中心开展跨渠道业务整合、统一对外客户服务标准,从而加强跨部门业务协作,突破部门限制与壁垒,实现面向客户的行内资源统一整合和管理,以及跨机构、跨产品、跨渠道、跨部门的高效协作。

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作者: 来源:杭州金融研修学院学报 发布时间:2018-04-13 08:33:20
 
 
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