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农商银行未来发展模式分析

  趋势一:跨区域发展

  农村商业银行的跨区域发展不仅是其银行规模增长与业务扩张的必然结果,而且通过跨区域发展,农村商业银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。在经济形式发生变化,地区经济及行业经济发展受到影响的时候,这势必会加大农村商业银行的风险。农村商业银行通过跨区域发展,可以有效分散风险,并且能够有效支援其他地区“三农”经济的发展,可以通过跨区域经营带动当地优秀企业投资欠发达地区,全面强化两地经济交流。跨区域发展也有利于农村商业银行的产品和业务创新,是农村商业银行做大做强的必由之路。

  农村商业银行的跨区域发展可以通过这样几种方式:

  趋势二:混业经营是大势所趋

  农村商业银行的起步阶段是接续农村信用社,是为服务“三农”经济,主要是以农村信贷为主,因为 “存银行”是农村居民理财的主要方式,这是由农村地区居民整体文化水平不高以及居民传统的思维惯性决定的。

  农村商业银行的网点主要是扎根于农村地区,这是其天然的优势。但是随着农村的城镇化发展,我国经济的快速发展,农村居民的需求层次会越来越多样化,并且随着先富起来的人群越来越多,农村金融需求也日益丰富化,农村商业银行要想适应此种变化,必须做出适当调整,丰富产品品种,提供多样化的金融服务,实现多类产品的混业经营。

  趋势三:积极进行资本化运作

  由于农村商业银行发展年限较短,其资本实力还相对较弱小,如果想要进行跨区域发展,单靠盈余公积和补充资本来发展必然限制其发展速度。因此积极进行资本化运作是加快农村商业银行发展的一种有效途径。

  从长期看来,农村商业银行在我国农村金融体系改革中占据重要的地位,随着改革的深入,农村商业银行要顺应发展的需要,必然会迎来新的发展机遇,迅速做大做强,成为我国金融体系中的另外一支重要力量。

  趋势四:允许差异化市场准入,更好服务三农和小微企业

  农村商业银行长期植根于我国最低层次的金融市场中,对小微、对三农金融服务最熟悉,也最有经验与自觉性。为此,未来农村商业银行的发展应该允许有以下两种类型的农村商业银行并存:

  一类是占大多数的中小型农村商业银行。这类农村商业银行因规模和能力等原因,以深耕本土、服务本土中小微企业、发展零售银行业务为己任,深入社区,坚定做有地方特色的社区银行的决心和信心,与国有银行、股份制银行进行错位竞争;

  一类是占少数的大型优秀农商行,比如监管评级为二级以上的资产规模1000亿元以上的农商行。这类农商行规模大、内控好、服务三农或中小微企业到位,监管政策可考虑允许突破经营地域局限,向省内跨区尤其是向地级市以下的农业地区发展。

  趋势五:实施转型战略,迈向精细化经营之路

  随着经济金融环境和形势的不断发展和变化,尤其是利率市场化步伐的加快,再加上资本监管从严、金融脱媒、技术脱媒、同业竞争加剧、科技创新、客户需求变化等因素的影响,给银行业的经营管理和可持续发展提出了更加严峻挑战,以往粗放型的商业模式和盈利模式已难以为继,农村商业银行需进行战略转型才能实现可持续发展。

  为适应新形势发展和转型改革的要求,农商银行在法人治理结构、机制创新、业务转型、人才储备、品牌营销等五个方面进行“二次战略转型”是非常迫切的,具有着力于优化资产结构、客户结构、产品结构、收入结构、人才队伍结构和内部组织流程结构,才能为精细化转型战略的实施打好基础。

  趋势六:优化渠道,提高客户粘度

  农村商业银行作为区域性金融机构,需精耕本地市场,通过渠道优化,提高金融服务的深度与广度,为客户提供一体化、一站式的全方面金融服务,以提高客户的粘度。

  渠道建设方面,通过线上、线下提供7×24小时无盲点的服务覆盖,线上、线下一站式的“金融商店”;产品方面,针对不同客户的需求特点,推动整合的一体化产品设计锁定客户。通过渠道优化及产品设计,提高目标客户的粘度,提升中间业务收入。

  趋势七:运用大数据上线提高管理能力与水平

  农村商业银行不仅需重视基础数据库的建设,更需对大数据进行专业化处理,提高大数据管理的能力与水平。提高风险计量的准确性,至少需要3~5年的基础数据的积累,这是对大数据建设的最基本的需求。同时,我们更需关注大数据的管理,构建客户管理系统,以挖掘、洞察客户的需求。从拥有数据到实现信息对称,防控风险,为客户“量身打造”金融服务。

  趋势八:挖掘创新型业务,节约资本、实现收入多元化

  过度依赖资产扩张的外延式增长模式,不可能长期增强农村商业银行的持续盈利能力和资本金补充能力,需大力发展资本消耗比较少或不占用资本的业务,如中间业务等,注重提升非信贷资产占总资产的比重。

  可以信贷业务为先导,拓展和延伸银行创新性业务,提高综合服务能力,如拓展、延伸融资顾问服务、债券承分销业务、私人银行业务、财富管理业务、支付结算业务等;做大做强银行卡、代理收付、代理保险等传统中间业务,实现规模效益的跨越与提升。综合化经营是当今国际金融业的发展趋势,也是加快提升竞争力的重要渠道,农村商业银行应根据自身条件,积极、稳妥推进创新性业务资格申请的步伐,争取更多创新性的中间业务资格,实现创新型中间业务的突破。

  趋势九:积极布局互联网金融

  互联网与金融已经深度融合,互联网金融也成为了一种发展趋势,面对这样的趋势,农商行应该积极应对。

  (一)与成熟的电商平台合作

  农商行通过与成熟的电商平台进行合作,然后由电商平台来提供数据。农商行来提供金融信贷服务,这样做的优点是能够快速的获得数据,但是缺点是成熟的电商平台已经建立了完备的金融服务体系,并且随时有停止供给数据的可能,同时与农商行合作意愿不高,由于县域的客户可能无法为电商平台提供优质客户。因此,需要挑选一些恰当的电商平台,成为客户和电商平台间的中介者。

  (二) 与专业的数据提供商合作

  农商行通过与专业的数据提供商进行合作,数据的来源、风险控制、准确性由数据提供商来保证,银行通过提供金融服务作为切入口。通过对专业的数据提供商合作可以快速的切入数据信贷领域,但也需要根据自身的能力适时介入数据信贷业务,其中包括:商户POS信贷、个人储蓄账户的信用贷等业务。缺点是:专业的数据提供商的整体营销及资金投入相对较落、技术及风险把控能力较差、影响力度不够。

  (三) 与本地核心企业或商品交易平台合作

  通过与本地的核心企业合作,从核心企业中的ERP中获取交易数据。从上下游企业的金融服务入手,然后通过向上下游企业提供理财、会计等综合服务。这样做的优点是能够为核心企业培育更优质的商圈,同时提升上下游企业的综合能力。缺点是需要得到核心企业的支持,同时需要平衡好与核心企业或交易平台的利益。

  (四 )以网点为中心建立半径综合服务圈

  农商行,特别是服务县域经济的的农商行,有着天然的客户资源优势和网点优势,有地缘人缘优势,占有地利人和的优势,如果能够准确定位市场,发展的空间很大。可以考虑网点为中心建立半径综合服务圈,开展移动服务。由于一般同类的商户都集中在一个特定的区域,对金融服务的需求和认知类似。贴近客户的网点对客户比较熟悉、风险洞察成本相对较低,开展精准营销也更容易。

  如针对专业市场,部署结算使用的POS机具,有利于资金流信息的收集。针对合作社,提供股金托管和结算。针对土地流转,提供土地账户和法律咨询,这些都可能是切入的领域。

  (五)与成熟的销售平台合作

  农商行通过与成熟的销售平台,例如:淘宝理财平台、银银平台等,然后通过成熟销售平台的高流量来带动本行的直销银行信贷成品的销售;这种合作模式的优点在于能够发挥成熟销售的导流优势,实现金融产品的高销售量。缺点在于中间的销售提成过高,且没有得到相应的沉淀资金。同时没有自身的技术积累,为后续的客户及业务拓展提供技术保障。

  (六) 发展直销银行,代理后台各类产品

  农商行通过自己的科技力量建立直销银行体系,建立电子账户面向全网客户提供服务。然后通过直销银行的电子账户体系,带动全行的公司业务发展。突破商行物理网点的局限性,来实现行内业务的快速发展。同时,积极合作,快速引入各类业务,如黄金代销、证券零佣金业务、农产品期货、代销理财产品等。

  (七)建立小型垂直电商

  建立小型的垂直电商平台,上面的商品和服务主要以当地的特色为主。发挥本地产业链的优势,以特色电商平台为突破口实现小平台大数据的商圈设想,通过搭建垂直电商平台为获取当地商户和居民的消费数据。为商户和居民提供金融服务,同时为开展社区银行奠定基础。

  (八)金融超市和社区银行

  建立以面向中小微企业的金融超市和社区银行,结合综合服务提供商的优势。面向中小微企业提供一站式的服务,其中包括:金融、会计、法律、人事等服务。使得中小微企业在该平台上能够获得企业经营时所需的所有服务,通过综合服务掌握企业的数据。反过来为平台的客户提供更多的金融服务。

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作者: 来源: 农村金融 发布时间:2018-04-13 08:52:36
 
 
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