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李扬:金融科技面临提供个性化服务等三方面挑战

  国家金融与发展实验室理事长李扬在某论坛上指出,金融科技面临提供个性化服务、科技发展、普惠金融等三个方面挑战。

  李扬指出,第一个挑战要服务于服务业。“大家知道服务业是非常非常个性化的,非常非常多样化的,非常零碎的,非常非标准的,服务业在我们北京占比已经占80%了,全国也60%多了,他的比重不断提高是一个规律,于是这种分散的、多样化的需求始终存在,但是我们现在大规模的金融系统,大规模融资的金融系统不能满足,我觉得这是第一个挑战,就是整个经济向服务化,向信息化转变,而我们的金融还是大规模化,其实大家已经看到了这个大规模已经在下降,他已经不能适应了,他自己也在拆分自己。”

  第二个挑战,科技发展,现在的科技发展比以往任何时候都重要,可以说没有科技,经济就无法在进一步发展了,所以科技创新就成为经济发展的至关重要的因素,甚至可以说是唯一重要的因素,我们五大发展理念里面第一就是创新驱动,说的就是这样一个事情。创新是一个更加多样化的,更有创造力,更有风险的一个事情,金融能不能有效的支持他呢?我们看到传统的以间接融资为主的融资体系,是没法大规模支持创新的。因为比如说银行这种决策,需要一致的意见,大家必须意见一致,某个项目才能获得融资,但是现在在这种创新为主的实体经济活动中,就是需要意见不一致,做金融的对于这一点应当有很深的体会。意见不一致才有市场,意见一致的话就只有大银行。遗憾的是后工业化社会就是意见不一致,就是充满了风险,这是我们需要有一个能够反映不同意见的体系来支持这样的发展。我们能够让所有人都能表达自己的,他自己哪怕只有很少的资金,能够表达自己的意愿,能够去投给自己所青睐的机构。

  第三个挑战,人民中心的问题。大家知道,中国经济经过这么多年的发展,我们已经到了平等排在更为重要地位的程度了,这个变化在全世界都是这样的。对于金融来说必须大规模支持看起来比较贫穷,比较落后,没有什么资源的人,要给他足够的,体面的金融服务。所以,普惠金融就成为下一步金融体系必须做的事,而不止是扶贫,不止是赚了一点钱拿去施舍,而是你其中应有之意,人们获得这样一种金融服务是天赋人权,必须满足这种天赋人权。

  李扬认为,服务业发展问题、创新驱动的问题和人民公平发展的问题,这在传统的金融业架构里是不能得到满足的。于是金融科技用他特有的手段,完全提供了能够解决所有问题的手段。

  李扬还指出了当下转型过程当中面临的四个方面的矛盾

  第一,降低了成本,提高了效率,增强了可持续。大家知道,金融业是商业活动,商业活动就要讲成本,讲效益,要讲可持续性,所以在成本不能降下来,效率不能提高,可持续性不能保证的情况下,你不能要求我做什么和不做什么。因此要想使金融业能够服务于普罗大众,能够服务于穷乡僻壤的老农民,你就必须让成本降下来,而且能够有微薄的收入,从而具有可持续性。互联网、大数据、算力、算法的提高解决了这些问题,或者至少在逐渐提供解决这些问题的方案。

  第二,信用问题,金融是一个信用活动,大家经常会抱怨银行,你不服实体经济,银行会说,我没法判断你的信用,我没办法获得你的信息来判断你的信用,无法根据你这个信用来提供金融服务和金融产品,金融科技提供了一个不需要信任的信用关系。大家知道,我们说信用关系迄今为止经历了三个阶段,一个是熟人信用,你认识我,我认识你,我和他很熟,他要贷款我可以贷给他。第二个阶段是品牌的阶段,组织的阶段,我认识工商银行,工商银行是可信的,工商银行认识我们某公司,这个公司是可信任的,然后再有适当的抵押、担保,这个事就成了。但是我们今后面对的是服务业小企业、个人,没有这些结构性的数据,因此我们需要有一个新的手段来获取他的信用,评价他的信用,根据这些信用对他提供金融服务,就是我们大家现在所说的区块链。在我看来,区块链其实被搞泛了,他应该很好的运用在建立新的信用体系的领域当中,应当说这也是提供了一个渠道。

  第三,线上和线下。原来我们把这个世界分成虚拟世界、真实世界、线上世界、线下世界,最新科技的发展使得线上、线下已经打成一片,不分彼此,现在有些人说,我们到底是真实的还是线上真实的,已经不容易分清楚了,这当然是一个笑话,至少说明这个世界是一体化的。这样一体化之后,我们的产业结构才可能调整,现在我们说要升级产业,产业就是要线上线下结合,不再有线上线下形而上学的区别。

  第四,他是以人为本的。金融本来被人们看成是少数人受过良好教育,穿着西装革履,住在金融街这种大酒店的人所做的事情,今后通过我们的金融科技的发展,金融是每一个人都可以做的事情,因为他基于各种各样的流,各种各样的信息,可以产生不同的金融活动,也就是客户中心。金融业的最后发展,人人都可以做金融,就好象我们追根溯源,追到历史的源出点,一开始有货币,有交易的时候,就是人人互相来做生意,但是后来这个社会为了方便,排挤出了一个单独的货币金融,他回过头来统治世界,是时候来把这个扭曲扭过来的时候了,这样一个扭转在我看来,他的希望就在金融科技的发展上。

  李扬最后谈到,我们不仅要从产业角度,产业发展的角度来讨论金融科技,还要从经济范式的角度来讨论金融科技。

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作者: 来源:科技金融 发布时间:2018-06-01 07:44:35
 
 
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