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对“场景化金融”新模式的探析

  伴随着互联网技术进步和数字经济的不断发展,金融业正发生着深刻的变革。2018年,正逢我国改革开放40周年,在2016年的达沃斯论坛上,京东金融CEO陈生强更是提出了“无界金融”的远大构想。这就不得不说到“场景化金融”了,这是建立在互联网生态体系下的一种新金融模式,它将“金融大家族”进一步扩大化、多元化、融合化,打破了原本复杂、整体的金融服务,具有便捷、透明、高人群覆盖力的生态特点,可实现信息流的场景化与动态化,完成现金流的可视化与可控化。在这样的模式下,金融需求与各种场景进行深度融合,银行变得触手可及、无所不能,也为农信社在转型发展中提供了更开阔的视野。

  一、基本概况

  根据相关机构预测:至2019年,我国社会消费品零售市场中,将有13.8%的销售额被场景金融市场覆盖,而在互联网消费金融领域,这一数字将达到95%。可见场景化金融终究会为这个时代带来一次“大革命”。场景化金融让金融、商业、消费、社交等场景边界逐渐模糊,也让银行所承载的功能更加强大,最关键的是这种金融模式很契合地将金融产品嵌入到客户的日常生活中。

  随着“金融+互联网+消费”模式的不断完善,以金融为基础的多样化衣、食、住、行消费场景被创造出来。这种“场景化”趋势使金融和生活融为一体,且越来越简单高效,金融服务开始渗透入各种消费场景之中。这一方面增加了客户的黏性,让客户对产品和平台产生足够的安全感和信任感,另一方面让消费金融产品有了更长的生命周期。通过线上线下的无缝对接,场景化金融模式提供了最优化的配置资源,消费者可以得到最专业、便捷、全面、到位的金融服务。不仅如此,客户还可以通过分享进行“自我配置”。比如说朋友圈,通过向朋友推荐自己买过的一些东西,来分享自己的“成功”经验,看似是一种简简单单的推荐,却给被推荐的东西带来了口碑溢价和信任溢价,把“享受”传递给了最需要的客户。

  二、发展优势

  场景化金融完全打破了物理时空和互联网上服务场景的局限,将金融消费与服务平台有机结合起来,通过平台搭建和产品创新,客户可以享受到更加综合的“金融服务”,比起单纯的金融服务,客户的体验度明显提高。同时,借助新型金融科技机构的大数据,可将客户的行为、偏好、习惯、职业等数据直接记忆,便于及时准确了解客户的整体金融行为。银行从而依据金融产品使用者的购买特性和喜好来定制、设计特色金融产品,更好地满足消费者的金融需求。

  对客户来说,在这样的一种金融场景中,传达自己真实需求的渠道会更多、更完善,通过生活中的每一个服务面,及时表达自己的“金融诉求”或“生活诉求”,指向更清晰、要求更具体,且场景化金融不死板、更动态。获取信息本身就是流通的过程,唯有不断地获取信息、分析信息,才可以实现从无到有、从有到多,让客户享受最充分、最合理的金融服务。

  对银行来说,场景化金融将更多的业务和经营变为了现实,也就是进行着对银行“实战”的考验。产品优不优、服务好不好,会通过多个平台如网点、手机银行、微信客户端等快速反馈,也便于银行及时了解客户信息。通过科学、有效、直接的分析以及在特定场景中的信息捕捉,会让银行对自己的金融产品和服务动向有更直接、充分的了解。这也有助于银行及时调整经营思路和工作方式,在丰富银行“身兼数职”的同时,通过优化改进,做“大”自己的金融生态圈。银行可以更了解客户,客户也可以更熟悉银行,形成一个可持续发展的良性循环,从而维护各项业务的快速、高效、健康发展。

  不仅如此,场景化还可以提升现有安全防控措施。一方面,面对攻击手段的多样性和复杂性,场景化服务可以从不同角度、多种渠道对业务发展进行检测。通过全方位的业务安全检测和系统性的业务数据分析,每一个运行平台上的参与者都能及时做到操作端与风险端的“快速衔接”,同时互联互通、分享经验,彼此之间形成技术互补支撑。另一方面,在信息系统安全等级保护的基础上,银行可以与阿里云、平安保险等更多的第三方机构协同合作,建立更加稳健的风控体系,进一步加强安全保障建设,降低、遏制匹配于各金融场景所面临的风险。并且通过云端技术进行远程检查和监测,运用强大的运算和数据处理能力,实时对风险进行准确定价,实现精准阻击。

  三、工作建议

  针对以上概况和特点,场景化金融优势明显,展示出了一种简单又实用的金融方略,成为了一种金融发展趋势。笔者结合农信系统实际,提出如下几点建议:

  一是建议开启资源配置“大通道”,进行全方位的资源配置。目前,不论是产品还是服务,都能做到从客户的需求上进行价值考量,然后找到合适的客户,给金融资源“配对”,但却依然没有把资源配置开到最大角。为了给场景化金融铺路,笔者觉得县级行社应该更多地从金融产品和服务所“潜入”的生活中去寻找资源配置,也就是说,产品和服务究竟好不好,关键不是只有客户说了算,通过不断的走访客户、了解客户,收集、整理、分析每一位客户与生活相关的各类信息,然后深挖资源,再将挖到的生活资源和金融进行配置。配置的不仅仅是一项服务或一个产品,还有可能是一个客户钟爱的金融支付方式,从而满足客户在任何不同的生活场景中使用我们的配套金融服务。

  二是建议进行跨界安全“大体系”开发。针对场景的全生命周期安全,县级行社应从需求入手,进行设计、编码、测试、部署和运维整个全生命周期的安全开发,关键要实施与人工智能、大数据、区块链等前沿技术的“跨界”合作,通过建立反欺诈、信用风险评估、智能风控引擎、外部数据整合、风控管理制度“五维一体”互联网科技驱动的风控体系,来给自己强筋壮骨。跨界安全合作的最大好处在于,借助更多的势力来帮助我们抵御风险,进行了风险分摊,把单个不可控风险,变成安全闭环内的可控风险,真正让安全变得密不透风。

  三是建议深入到具体经济发展中,去发展场景金融。场景金融关键还要服务实体经济,就是要求金融深入到实体经济发展一线当中去,特别是深入到经济发展的具体场景当中去,变经济场景为金融场景,发展场景金融。这就需要县级行社眼观六路耳听八方,例如消费金融市场上场景涵盖的种类较多,有租房、旅游、汽车、婚庆、医美、数码、教育、家装等,均能与消费金融产品进行结合。任何一个“场景”都是县级行社的可切入点,只有做到深入研究,才能实现创新经营、特色发展。

  四是建议运用场景快速孵化金融产品和服务。场景是深入客户最前沿的“金融营业厅”,随着生活类场景金融的越来越多,县级行社要培养运用场景的快速孵化能力。因为生活方式和习惯的一旦养成,客户会对场景产生依赖,对配套的金融服务同样也是如此。身处一线的县级行社必须有这个敏锐的洞察力,第一时间收集客户的反馈,然后进行“快速智能孵化”,完善自己的服务和产品,甚至是再造。因为这样的孵化才更有针对性,这样的孵化才更有可操作性,而且这样孕育的场景金融也不是一成不变的,它会随着客户的不同需求,不断进行调整,达到“没有最好,只有更好”的目的。

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作者: 来源:中国农村金融杂志社 发布时间:2018-06-04 08:15:36
 
 
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