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2年内超4000家网点裁撤 银行如何不被“关停潮”拍死?

  随着金融科技的崛起,银行网点关停速度悄然加快。

  近日,银保监会发布的数据显示,自2016年5月30日至2018年5月28日,我国银行物理网点共退出4591家,其中2016年1259家,2017年2540家,2018年至今792家,从2017年后半年开始银行退出网点数目同比增速平均是55%。

  一、银行网点为何屡被裁撤?

  从国外的经验结合当今趋势来看,国内银行网点这几年的规模变化有因可寻,物理网点可谓压力山大。

  首先,利率的市场化改革正在推进并将持续,导致银行业整体利润水平,在短时间内出现大幅下降,行业竞争加剧。

  作为银行网点主要绩效来源的“吸储”功能,这些年来已经呈现下降趋势。另外一方面,网点租金和人工成本上涨、硬件维护成本和设备更新投资等需求,也增加了网点的盈利压力。

  此外,物理网点也遭受着电子银行的冲击。中国银行业协会正式发布的《2017年中国银行业服务报告》显示,随着网上银行、手机银行业务的快速增长,银行业金融机构网点服务离柜业务率在大幅提高。2017年,银行业金融机构离柜交易达2600.44亿笔,同比增长46.33%;离柜交易金额达2010.67万亿元,同比增长32.06%;行业平均离柜业务率为87.58%,而工农中建四大行离柜业务率均早已超过90%,交行离柜业务率也已达86.27%。

  最后,互联网金融尤其是第三方支付的快速发展,影响了银行支付结算业务收入、业务销售渠道、存贷款业务发展,这必然会对银行物理网点造成冲击。统计数据表明,2017年第4季度中国第三方移动支付交易规模为32.6万亿元,是美国的70倍。

  众多因素导致近年来网点数在缩减,但只看网点退出数还不能代表银行网点的总体趋势,结合新设网点来看,从2017年5月31日至2018年5月28日,近一年来在全国设立的银行网点3370家,高于近一年关闭的银行网点数,因此,整体上而言,银行的物理网点数目还是呈现上升趋势的,不过2018年以后增速开始放缓,所以银行“关停潮”的说法有些言之过早,但是截至目前从网点数目的趋势上来看未来确实存在这种可能。

  二、银行网点如何转型?

  “电子银行替代率上升、曾经备受银行追捧的物理网点的布局速度正在减缓是事实,但是当前中国银行业一个普遍的转型方向就是零售转型,某种意义上说,发展大零售业务离不开物理网点。没有网点,或者网点太少、覆盖率太低都不太好做零售银行业务。”一位业内人士表示。

  “对银行来说,物理网点转型是大趋势,物理网点必须要迎合‘互联网+’时代下消费者的行为习惯和需求特征,这样才有可能为银行带来长久持续的效益。” 另一位业内人士表示。

  那么,银行网点究竟应该如何转型?怎么做才不会被网点“关停潮”拍死?不妨看看一些银行是如何做的。

  智能化:建设银行推首家“无人银行”

  作为四大国有行之一的建设银行正通过自助、智能、智慧的形式加速转型。2017年,建设银行举全行之力,历时六年,匠心打造的“新一代核心系统”成功上线,利用“新一代核心系统”,该行建成了全渠道、全流程、全覆盖的服务与营销体系,以“线上+线下”智能全覆盖的方式,助力智慧银行建设,构建出全新的“智慧建行”服务模式。

  同时,建设银行网点转型,智慧柜员机也功不可没。现在已经有近2/3的柜面业务被分流到了“智慧柜台机”上,如打印银行流水、银行卡开户、挂失、转账汇款、电子银行签约、手机银行更换密码等,都可以直接在建设银行智慧柜台机办理。更多的员工从玻璃窗后面走出来,引导客户体验、接受、适应这些智能化机器。

  值得关注的是,建设银行的“无人银行”正式在上海九江路亮相,这是国内银行业首家“无人银行”。该“无人银行”作为全程无需柜员参与办理业务的高度“智能化”网点,没有柜员,没有大堂经理,只有智慧柜员机、外汇兑换机等金融体验设备,智能机器人引导客户进入不同服务区域完成所需交易。

  其实,不仅是建设银行,近日,包括中国银行、中国农业银行、中国工商银行在内的多家银行都再次提及了“智慧银行”概念,一场关于银行网点的升级大战拉开序幕。

  多元化:平安银行积极挖掘高附加值服务

  据了解,平安银行重新定义线下零售网点:它将零售网点定位于平安集团综合金融线下流量入口,囊括集团医疗、汽车、金融、房产四大业务场景,在监管允许的前提下代销多类平安集团综合金融产品。

  目前,平安银行正以新增智能门店和改造旧网点两种形式推进网点革新。其中,平安银行的智能化网点建设是其对网点转型的重要革命。该行行长特别助理蔡新发透露:截至5月末,平安银行智能新门店共30多家,其中一半左右是监管新批准设立的,另外一半为旧门店装修到期自动升级改造。预计2018年年底,平安银行的零售新门店将达到100家。

  据平安银行高层介绍,智能化网点承担的功能远较其他银行网点多。他想达到的一个状态是:客户不仅在智能门店办理投资理财、信用卡、消费信贷、汽车金融等零售银行全产品业务,还可以享受远程医疗诊断、寿险、车险等综合化金融服务。比如,平安银行的智能网店增设了贷款面签专区,方便客户当场完成面签。

  “我们不会抛弃网点,我们只会让它更加智能。”蔡新发说。这也是目前银行离柜率高企的眼下,平安银行探索出来的网点转型新样板。

  小型化:RHB打造专为大众客户服务的小网点

  RHB(Rashid HusseinBank,拉希德侯赛因银行)是马来西亚本土的三大银行之一。

  RHB发现,马来西亚的银行大都把大众客户(月收入300至600美元)视为无利可图的客户群,通过设置最低余额要求,收取服务费等方式试图将他们拒之门外。RHB银行在高度集中的市场中找到了空白机会点,致力于为这些对余额门槛高、申请表格和产品过于复杂等不满的大众客户提供便捷的银行服务,新品牌Easy by RHB(下称Easy Bank)自此应运而生。

  Easy Bank像快餐店、便利店一样小巧醒目,主要开设在超市、购物中心、邮局、地铁站等客流集中的地方,以距离近、分布多取胜。这些店面平均面积在30-50平米之间,小的不足10平米,大的也不过80平方米。像便利店一样,Easy Bank的营业时间也更长,为顾客提供更周到的服务。

  Easy Bank仅提供几种产品,即贷款、银行卡、保险、储蓄。如同快餐店里的菜单一样,每种产品的价格和特点在分支机构中都有清晰的展示。贷款的利率计算简单明了,贷款条款和分期付款十分灵活,而且对账户最低余额的要求也比较低。

  “10分钟完成”是Easy Bank一贯的理念。账户的申请和审批流程十分简单,在线下的实体店中,借助生物识别及无纸化技术,申请者在10分钟之内就可以新开一个账户。账户开设成本仅为一般银行分支机构的七分之一,而账户运营成本仅为一般银行分支机构的四分之一。打开Easy Bank的网页,同样十分简洁高效,在贷款、银行卡、保险、储蓄四个板块下,都醒目地标注着“10分钟完成”。

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作者: 来源:中国电子银行网 发布时间:2018-06-14 08:28:52
 
 
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