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Fintech技术助力银行业变革

  一、商业银行应用Fintech技术面临的问题及解决思路

  中国的银行业在发展金融科技上面临的突出问题:

  一是制度建设缺位,由于是新兴事物,金融科技公司在进入金融服务市场时,享受到比较宽松的监管环境。由此产生了诸如金融科技公司迅速不择手段争夺用户、占领市场、攫取利润等问题。此外,当下应用区块链公链技术开发的数字货币业务,由于各国央行和金融监管机构无从界定数字货币的市场地位和社会意义,导致监管缺位,引发投机者疯狂炒作,引发货币市场的波动。

  二是存在信用及技术性风险,一方面,金融科技企业依托的互联网技术,容易遭受计算机病毒和黑客攻击等,而这种风险由于存在网络之上,无疑增加了风险传导的速度和破坏力;另一方面,金融科技公司虽然实现了对传统金融领域的创新,但是本质还是金融业的属性,资金融通还是其核心功能。因此,传统金融业面临的利率风险、流动性风险等,金融科技公司也同样可能遇到。

  三是用户权益易受侵害,金融科技公司的安全隐患会导致用户的合法权益受到侵害,容易出现信息、资金的盗用。目前,国内的互联网金融消费者权益保护相关法律法规处于空白,另一方面,消费者对于新生事物也无全面的知识,不具备信息识别和判断能力,处于信息劣势。

  近日,中国银行保险监督管理委员会主席郭树清表示,银行3.0时代已经来临,银行业要利用金融科技,依托大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术,创新服务方式和流程,整合传统服务资源,联动线上线下优势,提升整个银行业资源配置效率,以更先进、更灵活、更高效地响应客户需求和社会需求。全国工商联研究室提出,银行为了能更好地支持小微企业融资,需要重塑风控体系;未来银行将借助大数据、区块链等新兴技术,实现小微企业风险评级、信用管理考核评价等,实现差异化的精准服务。

  区块链在银行业的应用方兴未艾,无论是在数字货币方面的应用,还是作为跨境支付结算平台,区块链的发展都面临技术、模式选择以及监管合规风险。在未来,需要区块链金融科技初创公司、传统银行以及监管机构三方合作来制定区块链的应用准则。除与金融科技公司共同建立联盟制定行业标准,许多大型银行纷纷成立内部的区块链实验室积极开发区块链技术,储备区块链高端人才,并探索符合银行自身特点的区块链应用场景优势。

  比如,瑞士联合银行集团(UBS)、花旗银行、纽约梅隆银行、西班牙桑坦德银行(Santander)等均已成立区块链实验室,针对数字货币、跨境支付结算等应用场景进行研发探索。许多银行在组建区块链行业联盟和成立内部区块链实验室的同时,也在积极寻求与区块链金融科技初创公司合作。如2015年5月,高盛联手美国国际数据集团(IDG)、贝瑞尔资本(BreyerCapital)向专注于数字货币发行技术和比特币钱包应用的Circle公司注资5000万美元。与区块链金融科技初创公司合作来加速完成区块链技术开发和应用,也是银行改善中心化系统、完善业务模式和提升服务质量的一个渠道。如,维萨(Visa)通过与区块链公司“链条”(Chain)合作来提升信用卡交易效率,同时增加交易的安全性。

  而区块链的商业价值首先表现为区块链分布式的特性提高了资源配置的效率。可编程的特性使在区块链中的交易可以自动进行,这将有效降低交易成本、协调成本和监督成本,大幅度提升商业运行的效率。其次,基于机器信任的区块链能够极大程度地降低信任的成本,这主要体现在三个方面:采用非对称的公钥密码学原理来验证身份,简化身份验证过程;通过非对称加密技术保证交易安全,免去了交易过程中需要借助第三方信任的成本;以智能合约的形式保证合约的执行,省去了依靠第三方来担保交易执行的成本。另外,作为价值传输网络的区块链具有很大的商业价值。区块链通过密码学等技术实现了突破地理限制、点对点的安全地传递有价值的信息,使得这样的传递可以附带规则,提高传递有价值的信息的效率。

  二、Fintech助力商业银行转型的着力点

  1.数据化转型。由于银行对成本控制较为严格,商业银行可以与专业金融科技公司进行深度合作,应用区块链+大数据技术对银行现有数据进行深入整理挖掘,盘活信息资源,从而达到拓展客户、精准营销、风险管控的目的。

  2.智能化转型。一方面,积极推进银行网点的智能化转型。商业银行要围绕“客户需求”走精品化、线上“云”化物理渠道转型原则,加快通过撤并、改造等方式改变当前物理网点面貌。另一方面,提升现有服务的智能化水平,应用区块链+物联网技术在客户准入时搜集客户的生物特征,将客户的生物信息与银行的生物传感系统相匹配,提升客户的识别性,避免出现信息盗用的情况。

  3.平台化转型。金融集团的电商平台通过建设网上商城,实现客户的资金流、信息流、物流的全方位整合,为银行大数据基础的建立提供了平台;金融平台通过线下服务线上化,应用区块链智能合约+人工智能技术将客户的账户体系和客户需求相融合;社交平台是大型互联网公司切入金融服务的首选,通过社交平台内日常生活的不同场景,获取客户潜在的金融服务需求,增强客户黏性。

  三、中国的银行业发展金融科技的建议和展望

  1.在监管层面,提升行业监管能力。治理良好国家的政府普遍认为,如果金融科技公司从事的业务内容接近传统金融,就应该受到相同的监督和管理;同时,对于超过传统金融概念的业务创新,要在一定范围内提供监管容忍度,为其发展提供健康土壤。我国监管宜采取开放包容谨慎务实的监管策略,以金融科技赋能监管(RegTech)优化监管审批流程、避免准入式监管的审批模式,鼓励科技驱动金融行业发展;推行分类监管模式,根据分业经营的原则,对不同的金融机构开展金融科技实践实行分门别类的监管,实行金融科技技术应用的分级监管体系。

  同时,着力普惠金融推广。我国推动商业银行与金融科技相融合的目标应该着力发展普惠金融。未来商业银行通过区块链、物联网、大数据技术,可以对每个人的生活习惯、信用水平进行多场景测试,获取更为全面客观的数据,从而给为更广泛的人群提供“精确滴灌”式的金融服务提供了可能性。

  调和区块链技术与监管的冲突,银行遵从监管需求,在技术方案和模式设计上主动内置监管要求,不仅做到合规运作,还能大幅度节约监管合规的成本。未来全球的监管部门也将拥抱区块链这项新的监管科技,用新科技提升政府监管效能。

  可信是区块链的核心要求,标准规范的重要性日趋凸显。未来区块链的标准将从用户的角度出发、以业务为导向,从智能合约、共识机制、私钥安全、权限管理等维度,规范区块链的技术和治理,增强区块链的可信程度,给区块链的信任增加砝码。

  2.在银行业的中观层面,以区块链等Fintech技术助力转型发展。首先,以获客为出发点,强化金融业与Fintech融合。

  一是以客户体验为中心,科技和业务深度融合发展。要加快布局人工智能,以人工智能和大数据技术为突破口,重点推动在消费金融、智能投顾、智能营销、跨境撮合等领域的试点运用。

  二是广泛开展“银-网”合作,扩大客户来源渠道。与知名社交平台合作,通过应用场景,实现流量导入。

  三是围绕客户服务,与互联网公司合作开展业务创新。要积极拓展业界领先的互联网公司、大数据公司合作,丰富大数据模型维度,完善用户统一画像,实现存量“活”客、智能“获”客。

  3.以精准战略直投,打造金融科技增长极。

  一是成立金融科技孵化器,通过金融支持更多的创新型小微企业发展,支持大众创业、万众创新,持续投入、持续布局,为金融科技储备力量。

  二是充分发挥中国领先银行的全球化优势,开展全球布局。金融科技和其他行业一样,全球发展不均衡,美欧做得好的,可以引进国内;国内做得好的,可以输出国外,在科技资源调配的过程中打造业务优势。

  三是对具有颠覆性的金融科技公司,可通过直接投资、跨界并购的方式抢占先机。可以新设金融科技研究和投资团队,推动科技和业务联动、科技和投行联动,利用资金和全球化视野优势,开展金融科技直投业务。

  同时以投入产出效率为支撑点,提升金融科技转化率。

  一是进行前瞻性的金融科技投入。中国领先银行可进一步加大金融科技的投入,用于发展金融科技相关投资、激励项目。

  二是加快金融科技相关人才的引进和储备,加强关键领域的人才培养。一方面要加强自身人才培养,加大相关领域的人力资本投入,另一方面,也需借助市场化薪酬吸引一批市场顶尖人才加盟。

  三是强化金融科技项目管理。对金融科技项目的资金投入和产出,以及对互联网公司的投资、合作及成效,要建立起全方位的考核评估体系,将有限的资源投入到业务价值更大的项目或功能建设中去,确保“好钢要用在刀刃上”。

  4.在银行运营的微观层面,加强银行服务。首先是要加强风险管理,通过建立区块链溯源“客户信息中心”提高风险管理水平,使自身的竞争力得以提升。其次是提高业务效率,通过建立区块链智能网络银行的方式增加业务办理途径,为用户提供更多的选择,提高业务办理效率。优化金融结算,通过与应用Fintech技术的领先金融机构接轨的方式,提高金融结算效率,降低用户的时间成本。第三是技术突破,目前区块链金融应用正在智能合约、安全算法、隐私保护及速度优化等方面实现深度突破。区块链金融与大数据、物联网及云计算的紧密结合将释放出更多的海量数据,要求网络、硬件等金融基础设施的同步更新升级。

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作者:李志杰 康彤彤 来源:工商银行杭州金融研修学院 发布时间:2018-06-22 08:23:08
 
 
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