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为什么开放式银行业将席卷金融世界

  现在,100多家公司正争相为银行的零售和商业客户提供创新服务。

  在过去的几年里,随着巨额融资、较低的外汇手续费以及涉及俄罗斯政府的颠覆性阴谋理论的出现,挑战者银行在零售银行界占据了大量的媒体空间。

  因此,利用金融行为管理局(FCA)开放银行监管的公司基本上被排除在新闻周期之外。

  但这种情况很快就会改变。

  2019年伦敦峰会开启了外汇和金融科技的最新时代。

  今年5月,总部位于伦敦的科技公司Yapily从投资者那里筹集了480万欧元(530万美元)。一个月后,同样在伦敦设有办事处的支付公司token宣布,包括法国巴黎银行在内的投资者已向该公司注资1650万美元。

  自从去年1月开始实行开放式银行监管以来,已有133家公司在金融危机管理局注册。这些规则允许公司将自己授权为账户信息服务提供商(ASIP)或支付发起服务提供商(PISP)。

  ASIP可以在线或在移动应用程序中访问所有银行帐户信息。预算应用程序、价格比较网站或提供两者的公司似乎最有可能注册为一个。

  pisp是相当不同的,因为它们支持支付服务。实际上,PISP许可证允许公司直接从消费者的银行账户付款,而不是使用MasterCard或Visa等第三方卡提供商。

  渴望创新

  这些公司能够访问您的银行信息,因为FCA的规定要求银行通过应用程序接口(API)提供对客户数据的访问。通过该API,银行数据可以被收集并用于提供一系列服务。

  然而,并非所有的银行都特别愿意接受零售业正在发生的变化。一位与金融巨头交谈的初创企业创始人声称,他发现与金融领域的知名企业合作更为棘手,并指出不愿与技术公司开展业务。

  然而,其他人有不同的经历。Philipp Keller,奖励和现金返还公司Tail的首席执行官,告诉金融巨头,无论是挑战性银行还是大型机构都渴望与他的公司合作。

  他说:“(挑战者银行)蒙佐和斯达林热衷于与第三方供应商合作。”“他们鼓励创新,并对我们和其他技术公司给予了难以置信的支持,正如他们向FinTech社区提供的API所清楚表明的那样。

  “但商业银行也渴望与我们合作。许多人正在考虑在奖励计划中进行创新,并希望使用我们的本地优惠和快速现金返还技术。”

  满足预期

  在很大程度上,开放银行业务的发展是由客户期望的变化所推动的。已经习惯了互联网的快速发展,其流畅的界面和易于访问的服务,使客户从他们的银行也想要同样的服务。

  事实上,在去年5月发布的一份文件中,毕马威(KPMG)开放银行全球网络负责人约翰•哈尔斯沃斯(JohnHallsworth)表示,正是用户体验推动了银行业领域的创新。

  “客户正在寻找更简单、更无缝和直观的增值银行体验,越来越多的金融科技公司和“挑战者银行”希望利用这些发展,”Hallsworth写道。

  “开放银行业的一些最伟大的活动发生在这个市场上,因为玩家们争相寻找新的方式来提供新的、引人注目的客户体验。”

  缩小差距

  有趣的是,随着挑战者银行的崛起,客户行为发生了变化,促使摩根士丹利(Morgan Stanley)前执行董事凯勒(Keller)找到了“尾巴”。 凯勒说:“当第一个挑战者班克斯出现时,我真的想到了尾巴。”“很快就发现,开放式银行不仅是消费者银行模式的转变,而且是消费者与零售商互动方式的转变,反之亦然。”

  对于瑞银前欧洲、中东和非洲地区流动性和融资风险主管SamAbrika来说,退出高级银行业并进入危险创业世界的决定是一个更加迂回的过程。一直以来,市场上对于更高效的预算应用程序、开放的银行业法规以及对客户数据的访问存在差距,这意味着他可以将自己的想法付诸实践。

  “当我在瑞银时,我必须验证集团的所有流动性、融资和现金流预测模型,”Abrika告诉金融巨头。“我看到的是银行之间的差异,银行拥有极其复杂和高效的后端模型来管理他们的风险和现金流,而他们的零售客户甚至没有类似的产品。”

  “一般人可能不会很快得到一套比瑞银更好的技术。但开放的银行业法规允许我们开始开发这些产品。通过构建更好的用户体验和“游戏化”预算流程,我认为像cashcach这样的应用程序可以帮助人们提高他们的资金管理技能。”

  割伤

  在最基本的层面上,cashcach等正在获得ASIP许可证的应用程序将通过充当中介来赚钱。

  例如,如果您已为度假而保存,预算应用程序可以为您推荐某些目的地。类似地,a公司还可以分析你的支出,并建议你搬到一家更便宜的互联网提供商。如果您真的这么做了,应用程序将从您在该提供商的开支中扣除一部分。

  PISP与现有的支付公司不会有太大的不同,尽管他们为促进交易而收取的资金比例可能比现有的服务提供商要小。

  但最终有大量的服务可以通过使用银行数据来提供,无论是属于零售客户还是大型公司。

  “FinTech初创企业利用交易数据的机会是巨大的,”Keller说。“从理论上讲,利用喜达屋市场(Starling Marketplace)或蒙佐API(Monzo API)的成功提议将有选择地使用开放式银行业务扩展到商业街银行,或与渴望创新的银行建立伙伴关系。”

  金融的社交媒体时刻

  对于其他人来说,访问大量客户数据的能力可能会开创一个新的金融技术世界。Abrika告诉金融巨头们,他相信开放式银行应用程序可以创造出与社交媒体行业同等的金融产品。

  Abrika说:“当你在一个严格监管的体制下打开这类数据时,你还可以开始提供大量额外的服务。”“对我来说,开放式银行业在十年内将像社交媒体一样——无论是从规模还是人们使用这些服务的方式上。”

  不管怎样,开放式银行业务仍将继续存在。随着咨询公司、银行、技术书呆子和风险投资家遍布新兴行业,如果你看到未来几年第一个开放的银行业“独角兽”,不要感到惊讶。

作者: 来源:financemagnates 发布时间:2019-08-20 07:48:27
 
 
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